№2-20/2023
УИД №03RS0053-01-2022-000706-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кушнаренково 17 января 2023 года
Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Белорусовой Г.С.,
при секретаре Михайловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДАТА,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДАТА.
В обоснование заявления указано, что ДАТА Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № о частичном удовлетворении требований, которые направил ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 456 рублей 02 копейки.
САО «ВСК» полагает оспариваемое решение финансового уполномоченного подлежащим отмене/изменению по следующим основаниям.
Страхователь не перечислял Страховщику страховую премию за включение в Договор страхования Заявителя, в связи с чем Заявитель не вправе требовать ее возврата от Страховщика
31.05.2019г. между САО «ВСК» (далее - Страховщик) и АО «ОТП Банк» (далее - Страхователь) заключено Соглашение об общих условиях заключения договоров страхования от потери работы № (далее - Соглашение) на условиях, содержащихся в настоящем Соглашении и Правилах № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. 18.12,2017г. (далее - Правила страхования).
По смыслу п.п. 2.1., 6.2.1., 6.2.2. Соглашения Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список (Реестр/Бордеро), состоящий из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком (Реесгром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию в размере, указанном в Списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в Договоре.
В силу п. 6.1.2. Соглашения Страхователь вправе в течение действия Договора дополнять Список (Реестр/Бордеро) путем подготовки и передачи Страховщику новых Списков (Реестров/Бордеро), а также обязан уведомлять Страховщика об исключении из Договора лиц, выразивших отказ от страхования.
Предметом Договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую Страхователем, что не противоречит действующему законодательству.
Как следует из п. 6.2.1. Соглашения Страхователь обязан ежемесячно не позднее 10 рабочего дня каждого календарного месяца направлять Страховщику в электронном виде Бордеро по Программе страхования при наличии лиц, подлежащих страхованию.
В соответствии с п. 6.2.2. Соглашения Страхователь обязан ежемесячно перечислять Страховщику страховую премию (в соответствии с согласованным Страховщиком Бордеро) за каждого Застрахованного одним платежом за весь период страхования на расчетный счет Страховщика.
С письменного согласия Заявителя он был включен в Договор страхования, после чего у Страхователя возникло обязательство оплатить Страховщику страховую премию.
06.05.2022г. Заявителем был направлен отказ от страхования.
При этом Бордеро, переданный Страхователем Страховщику за указанный период не содержит сведений о Заявителе.
Также и страховая премия за Застрахованного ФИО1 в САО «ВСК» от Страхователя не поступала.
Согласно заявлению на страхование (согласию на страхование) от ФИО1, Заявитель обратился к Страхователю с просьбой о включении его в Договор страхования в качестве застрахованного лица, за что оплатил в пользу Страхователя вознаграждение, представляющее собой платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице в размере 12 553,99 руб.
Таким образом, запрашиваемая Заявителем сумма для возврата не является страховой премией, а является комиссией, которая взимается банком с Заявителя за оказание услуг в рамках организации добровольного страхования финансовых рисков заемщиков АО «ОТП Банк».
В соответствии с условиями, изложенными в Согласии на страхование, при отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Согласия на страхование и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Банк возвращает уплаченную ранее Комиссию в полном объеме.
Также из условий Согласия на страхование следует, что заявление об отказе страхования направляется Банку.
11.05.2022г. электронным письмом САО «ВСК» уведомило Заявителя о том, что с заявлением об отказе от страхования ему необходимо обратиться в Банк.
Учитывая изложенное, в удовлетворении требований Заявителя к САО «ВСК» надлежит отказать и разъяснить Заявителю о праве на обращение к Страхователю.
Просят отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДАТА, распределить расходы заявителя в размере суммы, уплаченной за подачу настоящего заявления госпошлины 6 000 рублей.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях просила в удовлетворении заявления САО «ВСК» отказать.
Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления САО «ВСК» по следующим основаниям.
Судом установлено, что в соответствии с Соглашением об общих условиях заключения договоров страхования от потери работы № заключенному ДАТА между Акционерным обществом «ОТП Банк» (страхователь) и САО ВСК (страховщик), страхование физических лиц осуществляется сторонами на условиях настоящего соглашения путем подписания сторонами Бордеро, включающего в себя, в том числе, существенные условия с данными о Застрахованном, данными о страховых случаях, размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования по договору страхования в отношении каждого Застрахованного. Настоящее соглашение и подписанный сторонами Бордеро со специальными условиями договора страхования составляют договор страхования в отношении соответствующего Застрахованного.
В соответствии с пунктом 2.1 соглашения лицами, финансовый риск которых застрахован, могут являться физические лица в возрасте от 18 до 60 лет (включительно) на дату подписания согласия на страхование по форме приложения № к настоящему соглашению, включенные в Бордеро и страховые премии по которым были оплачены страхователем в соответствии с условиями настоящего соглашения.
В соответствии с согласием от ДАТА на страхование от потери работы ФИО1 включен в Бордеро к Соглашению об общих условиях заключения договоров страхования от потери работы № от ДАТА (за период с ДАТА по ДАТА).
В соответствии с платежным поручением № от ДАТА АО «ОТП Банк» перечислил САО ВСК страховую премию по договору № от ДАТА за период с ДАТА. Реестр от ДАТА.
Указанные обстоятельства подтверждаются Бордеро и платежным поручением, в связи с чем суд находит необоснованным довод заявителя о том, что Бордеро, переданный Страхователем Страховщику за указанный период не содержит сведений о ФИО1 и страховая премия за застрахованного ФИО1 от Банка не поступала.
ДАТА ФИО1 обратился в САО ВСК с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в размере 12 553 рубля 99 копеек.
ДАТА САО ВСК уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДАТА требования ФИО1 о взыскании с САО ВСК страховой премии, неустойки удовлетворены частично.
Взыскано с САО ВСК в пользу ФИО1 страховая премия в размере 456 рублей 02 копейки.
В удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату юридических услуг отказано.
В случае неисполнения САО ВСК решения в части выплаты ФИО1 страховой премии в срок, установленный пунктом 3 резолютивной части решения взысканы в САО ВСК в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные ст. 3956 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляя на сумму 456 рублей 02 копейки в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДАТА по дату фактического исполнения решения.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через Банк ФИО1, именно он является страхователем.
Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение ФИО1 и САО ВСК не влияет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 Указаний Банка России (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.
При этом аналогичные правовые последствия для сторон в силу Указания Банка России наступают и в случае отсутствия в договоре добровольного страхования соответствующего условия.
При этом решением финансового уполномоченного неустойка в соответствии с положениями Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" не взыскивалась, в связи с чем в указанной части доводы заявителя также являются необоснованными.
На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявления САО ВСК и отмены решения финансового уполномоченного.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДАТА отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Г.С. Белорусова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.