КОПИЯ

86RS0№-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующий судья Глотов Н.М.

при секретаре судебного заседания Кишларь Д.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению истицы к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя,

с участием истицы ФИО1 и её представителя ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

истица обратилась в суд с исковым заявлением к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что <дата> между истицей и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца, одновременно с договором потребительского кредита, и в целях его обеспечения между истицей и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». <дата> задолженность по кредиту была погашена в полном объеме, истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту и возврате страховой премии. <дата> ответчик отказал в возврате части страховой премии. <дата> в адрес ответчика была направлена претензия, которую ответчик оставил без удовлетворения. Обращение в службу финансового уполномоченного по правам потребителей также не принесло результата. Истица не согласна с данным отказом, т.к. он противоречит закону, ответчик обязан возвратить часть страховой премии исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере <данные изъяты>.

Истица и её представитель в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в иске.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен, представителей не направил, в поступивших возражениях представитель ответчика ФИО3 выразил несогласие с заявленными требованиями, указав, что факт наличия задолженности по кредитному договору, либо его отсутствия не влияет на условия договора страхования, при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет, кроме того, договор страхования заключен по иным рискам, чем это предусмотрено в кредитном договоре, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дата> между истицей и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 84 месяца.

Согласно п.п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными стандартная процентная ставка составляет 11,5 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора - 7,5 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования и жизни, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 4 % годовых.

Пункт 18 указанных индивидуальных условий предусматривает договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий.

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: А) по договору добровольного страхования на срок страхования указанный в п.п. Г настоящего пункта индивидуальных условий должны быть застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования; Б) по договору добровольного страхования страховых рисков «смерть заемщика», «инвалидность» страховая сумма должна быть не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии); Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

<дата> между сторонами спора на основании поступившего от истицы заявления был заключен договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности по риску «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по договору составила <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, выгодоприобретатель по договору устанавливается законодательством России.

Истица при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении договора сумма страховой премии в размере <данные изъяты> была уплачена истицей, что следует из платежного поручения.

<дата> задолженность по кредитному договору истицей погашена, после чего в адрес ответчика направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

<дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования, на претензию истицы ответчик также ответил отказом.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частями 1 и 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующего на день заключения договора страхования, кредитного договора и в настоящее время) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истцом в иске неверно толкуется вышеприведенная норма закона, из ее смысла следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (либо указание кредитора выгодоприобретателем) и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), т.к. если относить пересчет суммы обязательным только к тем договорам, по которым выгодоприобретателем является кредитор, то при отсутствии указания кредитора выгодоприобретателем (если, например, сам застрахованный является выгодоприобретателем), но даже и при наличии обязанности в договоре пересчета страховой суммы, его нельзя будет признать договором обеспечительного страхования.

Из условий договора страхования усматривается, что установленная договором страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в п.18 кредитного договора указано на необходимость заключения договора страхования по риску установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования, при этом между сторонами заключен договор страхования по риску установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы, но при этом страховыми случаями не являются события, наступившие в результате несчастных случаев, т.е. истицей заключен договор страхования по иным рискам, чем предусмотрено в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не имеется оснований для возврата страховой премии.

Учитывая изложенное, в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать истице в удовлетворении исковых требований к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья подпись Н.М. Глотов

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья ______________ Н.М. Глотов