Решение по делу № 2-2869/2023 от 20.06.2023

УИД 74RS0007-01-2023-001927-66

Дело № 2-2869/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Мещерякова К.Н.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 М.ича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части, уплаченной страховой премии в размере 151 328 руб. 11 коп., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом 9л.д. 6-9).

В обоснование иска указано, что в результате досрочного погашения долга по кредитному договору, неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату пропорционального неистекшему периоду договора страхования.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Представитель третьего лица - АО «Альфа-Банк», представитель финансового уполномоченного участия в судебном заседании не принимали, извещены надлежаще.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закона об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № (л.д. 13-15), по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 658 000 руб. на 60 месяцев под 29,49 % годовых (24,99% годовых в случае заключения договора страхования), а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются любые цели по усмотрению заемщика, добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4..3» кредитными средствами.

Одновременно ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому были застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») страховая сумма 658 000 руб., дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы, страховая сумма 658 000 руб., страховая премия 100 595, 04 руб. (полис № № (Программа 1.4.3) (л.д. 16,17), а также риски смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») страховая сумма 658 000 руб., страховая премия 4 046,04 руб. (полис № № (Программа 1.02) (л.д. 19,20).

Истец обратился к финансовому уполномоченному полагая, что заключенный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а он имеет право на неиспользованная часть страховой премии ввиду досрочного погашения кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (л.д. 27-33).

Заключая договор страхования ФИО2 был уведомлен, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 10 договора страхования обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют (л.д. 13 об.).

Свои обязательства по кредитному договору АО «Альфа-Банк» выполнило, предоставив заемные средства, что не оспаривалось сторонами.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица; инвалидность I группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы.

Страховые суммы являются неизменными (постоянными) не зависят от задолженности по кредитному договору.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Согласно пунктам 8.3-8.4 Правил страхования, страховая премия выплачивается в полном объеме или пропорционально, если страхователь отказался от договора страхования в течение или по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования в отношении договоров страхования, которые являются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, если договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита страховая премия возвращается в случае обращения страхователь об отказе от страхования только в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Как видно из материалов дела, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитный договор, он обратилась к ответчику о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дневного срока с момента заключения договора страхования, в таких случаях страховая премия, согласно п. 8.4 Правил страхования условий страхования не подлежит возврату.

При этом, анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования. Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного условиями страхования, то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

Спорный договор страхования не является договор заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Выплата страховой суммы по договору страхования не зависит от имеющейся задолженности по кредитному договору.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Само по себе увеличение процентной ставки по кредитному договору в случае отсутствия договора страхования, не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части, уплаченной страховой премии в размере 151 328 руб. 11 коп.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО2 М.ича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2023 года.