№ 2-897/2023

10RS0011-01-2022-017843-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М.

при секретаре судебного заседания Мончик Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

установил:

ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по следующим основаниям. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено обращение ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Указывают, что обжалуемое решение не соответствует требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании. Полагают, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене. Заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1.

Представитель заявителя ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявление по изложенным в нем основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленного требования.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагал заявление подлежащим удовлетворению.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании не участвовал, о дне рассмотрения извещен, представил письменный отзыв на заявление.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела №, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ с даты предоставления кредита. Кредитный договор подписан путем проставления электронной подписи.

Кредитным договором определено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют (п.15 договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» также с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая настоящее заявление ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Срок действия договора страхования в отношении истца определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты оплаты (п.3 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования* (количество месяцев согласно п.3.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет <данные изъяты>% годовых.

Из заявления на подключение к программе страхования следует, что ФИО1 согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

ФИО4 включена в реестр застрахованных лиц.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

В соответствии с представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» осуществлено перечисление страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму <данные изъяты> руб. за период ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (номер группового полиса №).

Судом также установлено, что ФИО4 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк и в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. В удовлетворении требования ФИО4 отказано.

ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере <данные изъяты> руб.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО4 удовлетворено частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскано <данные изъяты> руб.

Заявитель полагает данное решение незаконным и необоснованным и просит отменить его.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп.9, 15 ч.9 ст.5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5 Федерального закона 353-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

Исходя из представленных документов, установленных обстоятельств, у суда отсутствуют основания полагать, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, принимая во внимание, что индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывало ФИО4 услугу по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования, ФИО4 произведена оплата за данную услугу непосредственно в банк.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую клиентом банку в случае участия в программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами же договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», ФИО4 стороной данного договора не является, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от ФИО4 денежных средств, страховая премия ФИО4 как в страховую компанию, так и в банк не оплачивалась, страховая премия оплачена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ПАО «Сбербанк России» за счет собственных денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с учетом разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно п.1 ч.1 ст.19 данного Федерального закона Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона, согласно которой Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО4 касается услуг ПАО «Сбербанк России», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному надлежало отказать ФИО4 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.19 Федерального закона № 123-ФЗ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное по результатам рассмотрения обращения ФИО1 (<данные изъяты>), отменить.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Е.М.Бингачова

Мотивированное решение составлено 22.02.2023.