Дело № 2-125/2023 15 февраля 2023 года

78RS0018-01-2022-002099-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петрова И.В.,

при секретаре Липьяйнен Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о выплате страхового возмещения, по договору личного страхования,

установил:

ФИО1 обратилась в Петродворцовый районный суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о выплате страхового возмещения, по договору личного страхования указав, что года между ФИО1 и ПАО Банк «Санкт-Петербург» заключен кредитный договор от 27.01.2020 года на приобретение ТС. В тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, сроком действия 83 мес., с 27.01.2020 года по 26.2.2026 год, в размере 100000 руб., под установленные баком проценты в размере 15,8% на весь срок кредитования. 15.05.2020 года ТС было похищено, возбуждено уголовное дело, по которому истец была признан потерпевшей. 03.08.2020 года было подписано соглашение с АО «Группа Ренессанс Страхование» об отказе от прав собственности на угнанное ТС. 14.08.2020 года истица обратилась к ответчику о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. Договор страхования был расторгнут 14.08.2020 года, денежные средства возвращены не были. Ответом 07.09.2020 года было отказано в выплате. На настоящий момент требование истца не исполнено. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 100000 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда размере 10000 руб., неустойку за период с 16.05.2018 года по дату вынесения решения, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на юридические услуги в размере 40000 руб.(л.д.2-5).

Истец ФИО1 в суд не явилась, ее представитель по доверенности ФИО2 в суд явился, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, доказательств, подтверждающих уважительность причин отсутствия суду не представил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Третье лицо представитель ПАО «Банк «Санкт-Петербург» по доверенности ФИО3 в суд явился, просил оставить решение на усмотрение суда.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось то обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой, премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Истец полагает, что в связи с тем, что 15.05.2020 года произошло хищение ТС принадлежащего ему на праве собственности, в следствие чего возможность наступления страхового случае отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что 27.01.2020 года между ФИО1 и ПАО Банк «Санкт-Петербург» заключен кредитный договор № на сумму 1060936 руб. 77 коп. (765000 руб., на приобретение ТС, 250000 руб. на оплату страховой премии, 45936 руб. 77 коп. на оплату страховой премии за первый год пользование кредитом, по риску утраты и повреждения по полюсу заключенному с АО «Группа Ренессанс Страхование»), сроком по 27.12.2026 года, под 15.60 % годовых, под залог ТС.

Тогда же между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, сроком на 83 месяца, страховая премия 100000 руб., в соответствии с полисными условиями (л.д. 12-23).

Согласно справке выданной ПАО «Банк «Санкт-Петербург», информирует истца о полном погашении кредита, и об освобождении ТС от залоговых обязательств (л.д.29).

14.08.2020 года истица обратилась к ответчику о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. Договор страхования был расторгнут 14.08.2020 года, денежные средства возвращены не были. Ответом 07.09.2020 года было отказано в выплате (л.д. 24-28).

На настоящий момент требования истца не исполнено.

Не согласившись, истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии в размере 100000 руб.

Отказывая в удовлетворении требований истца в решении финансовый уполномоченный указал, что 03.12.2020 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, факт получения которых и согласие с ними подтверждены подписью истца в договоре страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий страхования жизни здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также договор страхования, может быть, расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя и предоставлении определенного перечня документов, указанных в данном пункте (п. 11.2.2 Полисных условий).

Согласно п. 11.3 в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

В силу пункта 11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при условии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем задолженности. Соответственно, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика обусловлена наличием долга по кредитному договору, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанный в договоре событий от наличия или отсутствие долга по кредиту, то досрочная выплат кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Пришел к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока действия, а так же условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказам от страхования, а так же заявителем пропущен 14-дневнй рок для обращения в ООО СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, в связи чем отсутствуют основания для удовлетворения заявления (л.д.30-41).

Из материалов дела следует, что заключение договора страхования было обусловлено предоставлением ФИО1 ПАО Банк «Санкт-Петербург» кредита.

В связи с исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования и Полисными условиями страхования жизни здоровья заемщиков кредита при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования (п. 9.3 Полиса страхования, п. 6.3 и п. 11.7 Полисных условий), вместе с тем, указанный срок истцом пропущен.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, по договору страхования застрахованы риски «смерть», «инвалидность» и «утрата трудоспособности», возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о выплате страхового возмещения, по договору личного страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Решение изготовлено и подписано 17.02.2023 года.