Дело № 2-1665/23

78RS0008-01-2022-008617-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2023г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Котельниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Инлайф страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Инлайф страхование жизни» (ранее АО СК «УралСиб Жизнь»), указывая на то, что 03.03.2020г. между ПАО «Банк УралСиб» истцом заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком на 5 лет. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае заключении одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья размер процентной ставки по кредиту составляет 10,90% годовых. В целях получения процентной ставки в размере 10,90% годовых, между АО «Страховая группа «УралСиб» и истцом был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», оформленный полисом № 2775/5790632, сроком на 5 лет. Страховая премия, уплаченная ФИО1 по договору страхования, составила 67536,99 руб. за весь период действия названного договора страхования. 09.10.2020г. обязательства ФИО1 по кредитному договору были исполнены в полном объеме. Согласно пунктам 23, 23.3 Условий договора страхования, действие договора страхования прекращается в том числе в случае если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года. Согласно п. 23.4 Условий договора страхования, по требованию страхователя договор страхования прекращается со дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. 23.10.2021г. ФИО1 в АО «Страховая группа «УралСиб» была направлена претензия с требованием возврата части страховой премии за вычетом времени, в течение которого действовал договор страхования в размере 59486,40 руб. АО «УралСиб Жизнь» отказало в возврате части страховой премии. Истец считает отказ в возврате части страховой премии незаконным, а п. 23.4 Условий договора страхования недействительным, поскольку он противоречит требованиям закона. С учётом уточнения исковых требований ФИО1 просил признать п. 23.4 Условий договора страхования недействительным, взыскать с АО «Инлайф страхование жизни» часть уплаченной страховой премии в размере 59486,40 руб., неустойку за отказ от выплаты части страховой премии в размере 500000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы.

ФИО1 и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель АО «Инлайф страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика по ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо – представитель АО «ПСК» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил. Дело рассмотрено в отсутствии третьего лица по ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив материала дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ № 4015-I от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, 03.03.2020г. между истцом и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 300000 руб., а истец обязался возвратить сумму кредита в срок до 03.03.2025г.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 10,90% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья.

03.03.2020г. между истцом и ответчиком (ранее АО СК «УралСиб») заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», в подтверждение чего истцу выдан страховой полис № 2775/5790632.

Из данного полиса следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1); признание его инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2); обращение застрахованного лица в течение срока действия договора вследствие расстройства его здоровья или его состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования (п. 4.3). Страховая сумма по договору составляет на дату заключения договора по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2 полиса, - 300000 руб., по риску, указанному в пункте 4.3 полиса, - 50000 руб. Срок действия договора страхования с 04.03.2020г. по 17.03.2025г.

Размер страховой премии по договору составил 67536,99 руб., которая уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривалось.

Согласно справке ПАО «Банк УралСиб», обязательства по возврату кредита исполнены истцом в полном объеме, кредит закрыт 09.10.2020г.

23.10.2021г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от 08.02.2022г. ответчик в удовлетворении заявления истца отказал.

Согласно пунктам 23, 23.3 Условий договора страхования, действие договора страхования прекращается в том числе в случае если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Согласно п. 23.4 Условий договора страхования, по требованию страхователя договор страхования прекращается со дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Учитывая вышеизложенное, то п. 23.4 Условий договора страхования не противоречит требованиям закона, а, следовательно, не является недействительным, в связи с чем исковые требования о признании указанного пункта договора страхования подлежит отклонению в полном объёме.

Согласно договору страхования истец застрахован по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, обращение застрахованного лица в медицинскую или иную организацию, вследствие расстройства здоровья.

Данных, что такое событие наступило, истцом в материалы дела не представлено.

Из условий договора страхования не следует, что страховая сумма по договору зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы не равняется нулю в случае досрочного погашения кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита не может прекратить существование таких рисков как смерть, инвалидность, расстройство здоровья, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму.

Ссылки истца на правила страхования, которыми не регулируются отношения сторон по заключенному договору страхования, отклоняются судом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Истец добровольно выразил волю на заключение договора страхования и был ознакомлен с условиями договора страхования.

При этом условиями договора страхования предусмотрено право истца на отказ от договора и возврат уплаченной страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора, однако заявление подано истцом по истечении данного срока.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основанием для возврата части страховой премии, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

В связи с отсутствием нарушений прав истца и оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023г.