Дело № 2-2690/2022
УИД 24RS0013-01-2021-002393-53
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 декабря 2022 года пгт. Емельяново
Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Хомченко И.Ю.,
при секретаре Гореловой А.А.,
с участием истца ФИО1,
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным уведомления, возложении обязанности,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным уведомления от 02.08.2019 № АО «Россельхозбанк» об увеличении с 01.08.2019 процентной ставки по кредитному договору № от 17.07.2013 до 18,75%; возложении обязанности признать обязательства ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № от 17.07.2013 по уплате процентов за пользование суммой займа в размере 15% годовых за период с 02.08.2019 по дату вынесения решения по настоящему делу. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 17.07.2013 между ФИО1, ФИО2 (заемщики) и АО Россельхозбанк» (кредитор) заключен кредитный договор <***> по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 400 000 руб., сроком возврата до 19.07.2038 на приобретение земельного участка по адресу: <адрес>, д. Старцево, <адрес>. 20. В соответствии с п. 1.3.1 договора процентная ставка установлена в размере 15 % годовых с даты, следующей за датой окончания процентного периода в котором заемщики представили документы, указанные в п.п. 5.4 и 5.5. договора. В силу п. 1.3.2. кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 договора процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном в п. 6.7 настоящего договора в размере 18.75 % годовых. Пунктом 5.11 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего договора обеспечить непрерывное страхование своих жизни и здоровья и предоставлять кредитору не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключения нового договора страхования. В п. 5.2 кредитного договора указано, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является, в том числе, ипотека приобретенного недвижимою имущества, имущественное страхование, непрерывное страхование жизни и здоровья, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, поручительство. 17.07.2013 истец ФИО1 заключила с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» договор ипотечного страхования, согласно которому к страховым случаям относятся смерть страхователя, утрата трудоспособности. Также истцом ФИО1 был представлен ответчику договор страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2017. Согласно уведомлению от 02.08.2019 № истцу ФИО1 ответчиком АО «Россельхозбанк» сообщено о том, что в связи с непредставлением документов, подтверждающих непрерывное страхование имущества, жизни и здоровья с 01.08.2019 процентная ставка установлена в размере 18,75 %. В ответ на претензии от 30.12.2019 и 10.03.2020 истца ФИО1 о возврате прежней процентной ставки, изменении графика платежей, исключении из задолженности неустойки, образовавшейся в связи с увеличением процентной ставки, ответчик АО «Россельхозбанк» указал на отсутствие оснований удовлетворения данных требований по причине непредставления договора страхования жизни и здоровья заемщиков. На обращение истца, Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю сообщило о том, что Закон о потребительском кредите (займе) допускает увеличение процентной ставки по кредитному договору, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию, вместе с тем, величина процентной ставки ограничивается процентной ставкой по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки. На официальном сайте АО «Россельхозбанк» отсутствует информация о процентных ставках по таким договорам, вместе с тем, согласно размещенной на сайте Банка России информации (https://cbr.ru/ «Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России») средний уровень процентной ставки по ипотечному кредиту с 2018 по 2021 годы по Сибирскому Федеральному округу не превышал 9,95 % годовых. Так как с 01.08.2019 процентная ставка по кредитному договору № от 17.07.2013 составила 18,75 % годовых, ФИО1 разъяснено право заявить требование об уменьшении процентной ставки до значения, действовавшего на момент принятия кредитором такого решения. На основании изложенного, истцы обратились в суд с данным иском (л.д. 3-8).
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Истец ФИО2, представитель ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю надлежащим образом извещенные о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 17.07.2013 между ФИО3, ФИО2 (заемщики) и АО Россельхозбанк» (кредитор) заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 400 000 руб., сроком до 19.07.2038 на приобретение земельного участка по адресу: <адрес>, д. Старцево. <адрес>. 20.
В соответствии с п. 1.3.1 договора процентная ставка установлена в размере 15 % годовых с даты, следующей за датой окончания процентного периода в котором заемщики представили документы, указанные в п.п. 5.4 и 5.5. договора.
Согласно п. 1.3.2. кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном в п. 6.7 настоящего договора в размере 18.75 % годовых.
Пунктом 5.11 кредитного договора предусмотрено, что заемщики обязуются в течение всего срока действия настоящего договора обеспечить непрерывное страхование своих жизни и здоровья и предоставлять кредитору не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключения нового договора страхования (п.5.11.1).
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, надлежащее обеспечение исполнения Заемщиками своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по настоящему договору является, в том числе, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки, страхование жизни и здоровья заемщиков, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.
ФИО3, ФИО2 подписали вышеуказанный кредитный договор, подтвердив своими подписями тот факт, что ознакомлены и согласны с его условиями.
Таким образом, по делу установлено, что отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, когда заемщики не выполнили при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не предоставили документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования либо заключение нового договора страхования.
17.07.2013 ФИО3, ФИО2 заключили с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» договор ипотечного страхования, согласно которому к страховым случаям относятся смерть страхователя (застрахованного), утрата трудоспособности; выгодоприобретателем по договору являлся ОАО «Россельхозбанк». 17.07.2013 истцам был выдан полис ипотечного страхования №. Согласно п.5 Полиса, срок действия договора до 16.07.2014.
01.12.2017 между ФИО3 и АО «Альфа Страхование» был заключен договор страхования имущественных интересов ФИО3, являющейся заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с АО «Россельхозбанк». В соответствии с п.6.1 договора, срок действия договора составляет один год с даты заключения договора.
По делу установлено, что после истечения срока действия вышеуказанного договора страхования, ни ФИО3, ни ФИО2 договоры страхования не заключались.
02.08.2019 АО «Россельхозбанк» было направлено ФИО1 уведомление исх. № 049-31-22/1654 об увеличении с 01.08.2019 процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 18,75%.
В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 пояснила, что, не оспаривая условия кредитного договора, предусматривающие повышение процентной ставки в случае не предоставления документов, подтверждающих пролонгацию договора страхования либо заключение нового договора страхования, полагает, что ее права нарушены увеличением ответчиком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от 17.07.2013 с 15 % до 18,75 % годовых, с превышением значения процентной ставки, действовавшего на момент принятия ответчиком такого решения - 02.08.2019. При этом, ссылается на п.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В связи с чем, полагает, что уведомление № от 02.08.2019 не отвечает требованиям указанного пункта, следовательно, противоречит закону.
Вместе с тем, суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям п.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", настоящий Федеральный закон вступает в силу 01.07.2014, и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (часть 2).
Таким образом, учитывая, что кредитный договор № был заключен между ФИО3, ФИО2 (заемщики) и АО Россельхозбанк» (кредитор) 17.07.2013, то есть до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", положения данного Федерального закона к спорным правоотношениям не могу быть применены.
Кроме того, суд учитывает положения п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как разъяснено в п. 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (п. п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в Кредитном договоре, в частности, в п. 1.3.1, согласно которому процентная ставка установлена в размере 15 % годовых, а также в п.1.3.2, которым предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном в п. 6.7 настоящего договора в размере 18.75 % годовых.
Таким образом, ФИО3, ФИО2 на стадии заключения договора располагали полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае не предоставления документов, подтверждающих пролонгацию договора страхования, либо заключения нового договора страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимали на себя все права и обязанности, определенные договором, имели право отказаться от его заключения. ФИО3, ФИО2 добровольно, собственноручно подписали кредитный договор, содержащий в себе условия о повышения процентной ставки, в случае нарушения обязательств, предусмотренных договором.
На основании изложенного, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд не находит оснований для признания недействительным уведомления от 02.08.2019 № АО «Россельхозбанк» об увеличении с 01.08.2019 процентной ставки по кредитному договору № от 17.07.2013 до 18,75%; возложении обязанности признать обязательства ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № от 17.07.2013 по уплате процентов за пользование суммой займа, начиная с 02.08.2019 в размере 15% годовых, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным уведомления, возложении обязанности, отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Емельяновский районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Ю. Хомченко