№2-6361/2025
УИД 50RS0031-01-2025-001265-54
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июня 2025 года г. Одинцово
Одинцовский городской суд Московской области в составе
председательствующего судьи Арышевой А.К.,
при секретаре ФИО,
с участием истца, представителя истца,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Россгострах Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», в котором просит, расторгнуть договор страхования № 85100-00017928 от 17.01.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» с 08.04.2022, взыскать неустойку в размере 4 980 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование требований указано, что 17.01.2022 между ФИО1 и ООО СК «Россгострах Жизнь» был заключен договор страхования № 85100-00017928 по программе «Драйвер» со сроком действия до 19.01.2025 включительно. По указанному договору истцом внесено 200 000 руб. Дважды истец сообщала о намерении прекратить действие договора с возвратом внесенной суммы полностью, но ответчик игнорировал ее просьбу и 20.04.2022 ответил отказом в письменной форме на требование расторгнуть договор. Страховой полис ей не выдан, информация в доступной форме о смысле, исполнении и расчете сумм по договору ей также на были доведены. В адрес ответчика была отправлена досудебная претензия, на которую получен отказ от 20.04.2022.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненное исковое заявление иск поддержала, суду пояснила, что поскольку денежные средства получены истцом 17.02.2025 года, оснований для взыскания суммы по договору не имеется. Однако поскольку требования истца были удовлетворены спустя длительное время и только после подачи искового заявления в суд, неустойка, штраф и компенсация морального вреда подлежит взысканию в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснил, что 17.02.2025 года истец обратилась с заявлением о выплате суммы страхового возмещения в связи с окончанием срока действия договора страхования, а потому оснований для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется, считает, что договор прекратил свое действие. Также указал, что истец согласилась с завершением срока действия договора, самостоятельно обратившись с соответствующим заявлением. Кроме того пояснил, что требование истца о расторжении договора и возврате денежных средств было направлено истцом 24.03.2023 года, а не 27.01.2022 года, как утверждает истец, то есть в после окончания периода охлаждения, в связи с чем возврату подлежала лишь часть суммы в размере 160 000 руб., о чем в адрес истца было направлено соответствующее письмо с разъяснением.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени заседание извещен надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть данное дело при данной явке, учитывая надлежащее извещение участников процесса.
Суд, заслушав явившегося участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с п.4 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее – Положение).
Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.
В соответствии с п.5 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» при разработке Положения страховщик включает в него:
- перечень применяемых терминов и обозначений;
- программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов- состав страховых резервов;
- описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования;- описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу);- совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску;- описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности;- порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика;- особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска).
В описании программ страхования указываются следующие условия страхования:
- страховые риски (смерть страхователя (застрахованного), дожитие страхователя (застрахованного) до определенного возраста, срока или наступление иных событий в жизни страхователя (застрахованного), предусмотренных договором страхования); - сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, определенные договором страхования или пожизненно;
- порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки);
- порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий);
- размер страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая); - формы участия страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика, порядок его начисления, а также периодичность осуществления дополнительных выплат (страховых бонусов);
- порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования; - изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов
Указанным выше приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п.1 Приказа Порядком в срок до 31.12.2009 г.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.01.2022 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования № 85100-00017928, со сроком действия договора 19.01.2025.
Договор страхования заключен между сторонами на основании стандартных Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 01.12.2021) (далее – Правила).
Истцом уплачен страховой взнос в размере 200 000 руб.
В соответствии с п. 12.2 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4 – 12.1.6 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.
Период охлаждения, в который подлежат возврату денежные средства в полном объеме, в соответствии с условиями договора составляют 14 дней.
Согласно договору страхования № 85100-00017928 выкупная сумма в период с 20.01.2022 по 19.01.2023 составляет 160 000 руб.
24.03.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.
20.04.2022 ответчик направило ответ с отказом в письменной форме.
10.12.2024, 11.12.2024 и 16.12.2024 ответчиком получены претензии истца с требованиями о расторжении договора страхования, возврата страховой премии в полном объеме.
29.01.2025 года от истца в адрес ответчика поступило заявление на страховую выплату по риску дожитие.
17.02.2025 ответчиком истцу перечислены денежные средства в размере 200 000 руб. на основании поданного истцом заявления.
В ходе рассмотрения дела, истец указывал, что первое заявление о расторжении договора было подано 27.01.2022 года, то есть в период охлаждения, а потому ответчик был обязан вернуть сумму в размере 200 000 руб. В обоснование своих доводов, истцом представлено заявление, датированное 27.01.2022 года (л.д.42).
Между тем, доказательств направления указанного письма, или передачи его ответчику, в материалы дела не представлено.
Ответчик в судебном заседании указал, что первое письмо о расторжении договора страхования поступило 24.0.32022 года, то есть по истечении срока периода охлаждения, а потому возврату подлежало 160 000 руб. Ответчик, с целью сохранения денежных средств истца в полном размере, договор не расторг, направил истцу уведомление, в котором сообщил, что в случае расторжения договора страхования, возврату подлежат денежные средства в размере 160 000 руб. в соответствии с условиями договора страхования (л.д.22).
Разрешая требования истца в части расторжения договора страхования №85100-00017928 от 17.01.2022 года, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Договор считается расторгнутым с момента получения другой стороны соответствующего уведомления.
Из материалов дела следует, что уведомление о расторжении договора страхования было получено ответчиком 28.03.2022 года.
Таким образом, договор страхования №85100-00017928 от 17.01.2022 года между сторонами расторгнут 28.03.2022 года, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований в указанной части не имеется.
Доказательств, свидетельствующих о направлении требования о расторжении договора страхования о 24.03.2022 года истцом не представлено.
Представленная копия обращения, без отметки о вручении ответчику, без подтверждения направления посредством почтовой связи, не могут являться доказательством направления истцом уведомления о расторжении договора 27.01.2022 года.
Довод ответчика о том, что расторжение договора страхования невозможно в связи с его исполнение и получением истцом страховой выплаты, судом отклоняется, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что за указанной выплатой истец обратилась с целью вернуть оплаченные ранее денежные средства любым способом, что подтверждается неоднократными обращения истца в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.
Таким образом, оснований для признания истцом исполнения договора в полном объеме не имеется.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки за нарушение срока возврата денежных средств с 09.04.2022 года по 17.02.2025 год в размере 4 980 800 руб., суд приходит к следующему.
Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате денег (или соразмерном уменьшении покупной цены) подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, импортером) в течение 10 календарных дней со дня предъявления соответствующего требования.
Статьей 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что за нарушение предусмотренных статьей 22 настоящего Закона сроков продавец, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
В ходе рассмотрения дела установлено, что уведомление о расторжении договора страхования было направлено истцом в адрес ответчика 24.03.2022 года и получено ответчиком 28.03.2022 года.
Таким образом, с учетом 10 дневного срока на добровольное удовлетворение требований, крайним сроком возврата денежных средств является 06.04.2022 года, а потому требования истца о взыскании неустойки являются законными и обоснованными.
Разрешая вопрос о периоде и размере подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что крайним днем возврата денежных средств являлось 06.04.2022 года, однако поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 09.04.2022 года, а суд, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ не может выйти за рамки заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 09.04.2022 года по 17.02.2025 год.
Истцом представлен расчет неустойки за период с 09.04.2022 года по 17.02.2025 год в размере трех процентов за каждый день нарушения срока возврата денежных средств, исчисляемой из суммы, подлежащей возврату 160 000 руб. в размере 4 980 800 руб.
С указанным расчетом суд согласиться не может в виду следующего.
Неустойка за нарушение срока возврата денежных средств исчисляется в размере одного процента в день в соответствии с положениями ст.23 Закона РФ «о Защите прав потребителя», сумма возврата денежных средств в соответствии с условия договора страхования составляет 160 000 руб.
Указанная сумма возврата не оспаривалась истцом, что подтверждается принятым судом утоненным исковым заявлением, в котором расчет неустойки производится исходя из суммы, подлежащей возврату ответчиком в размере 160 000 руб.
Таким образом, сумма неустойки за период с 09.04.2022 по 17.05.2022 составит 1 673 600 руб.
Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
При рассмотрении данного дела представитель ответчика просил суд о снижении суммы неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, указал на злоупотребление истцом своими правами, поскольку истец не была лишена возможности обратиться в суд за защитой нарушенных прав ране, после получения первого отказа в возврате денежных средств. Указал, что истец ранее заключал иной договор страхования, который в последствие пытался оспорить через Одинцовский городской суд Московской области (дело №2-9582/2023), что может свидетельствовать о злоупотреблении истцом своих прав.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, степень вины ответчика, который в судебном заседании указал, что возврат средств не производился, поскольку ответчик неоднократно разъяснял истцу о возможности частичного возврата средств и указывал на невозможность возврата суммы в полном размере; принимал попытки к сохранению за истцом права требования на полную сумму договора в размере 200 000 руб.; принимая во внимание длительность не обращения истца в суд за защитой нарушенных прав, что, по мнению суда, привело к существенному увеличению периода неустойки; исходя из критерия соразмерности штрафных санкций суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, взыскав с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 160 000 руб. за период с 09.04.2022 года по 17.02.2025 год в размере 60 000 руб.
Оснований для взыскания неустойки в большем размере, судом не установлено.
Поскольку истцом от ответчика 17.02.2025 года получены денежные средства в размере 200 000 руб. (после обращения истца с иском), а в ходе рассмотрения дела судом установлено, что возврату истцу подлежали денежные средства в размере 160 000 руб., что, в свою очередь, свидетельствует о возврате ответчиком истцу денежных средств в большем объеме (на 40 000 руб.), суд приходит к выводу, что решение суда в части взыскания неустойки в размере 40 000 руб. в исполнение не приводить, считать исполненным.
Таким образом, сумма неустойка, подлежащая взысканию, равна 20 000 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей. Однако с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца, с учетом принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Как указано в п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Разрешая требования истца в указанной части, суд, не усмотрев оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы, то есть в размере 40 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые ФИО1 к ООО СК «Россгострах Жизнь» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК Росгосстрах Жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №);
- неустойку за период с 09.04.2022 года по 17.02.2025 год в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек;
- компенсацию морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек;
- штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей 00 копеек.
Решение в части взыскания неустойки в размере 40 000 рублей в исполнение не приводить, считать исполненным.
В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.К. Арышева
Мотивированное решение изготовлено: 07.07.2025
Судья А.К. Арышева