Дело № 2-2676/2025
29RS0023-01-2025-001915-23
Решение
именем Российской Федерации
г. Северодвинск 27 июня 2025 г.
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи
при секретаре
Ноздрина В.В.,
ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что между истцом и ООО «СК Согаз-Жизнь» 14 сентября 2018 г. заключен договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. С-вы риски, страховая сумма – дожитие застрахованного до 14 сентября 2022 г. (500 000 руб.); смерть застрахованного (500000 руб.). Застрахованный – истец ФИО2 Страховая выплата – при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с п. 9.1 выплачивается 100% страховой суммы. Период страхования с 15 сентября 2018 г. по 14 сентября 2022 г. Указывает, что 14 сентября 2022 г. наступил страховой случай – дожитие застрахованного. Ответчик произвел страховую выплату в размере 500000 руб. В выплате инвестиционного дохода истцу отказано. Полагает, что ответчик пользовался денежными средствами в размере 500000 руб. в период с 14 сентября 2018 г. по 13 сентября 2022 г. Просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за данный период в сумме 143797 руб., компенсацию морального вреда в размере 510000 руб.
В суде представитель истца адвокат Пронин А.В. на исковых требованиях настаивал.
Иные лица в суд не явились, извещены надлежащим образом. Ответчик в отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, заслушав показания свидетеля ФИО3 суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что между ФИО2 и ООО «СК Согаз-Жизнь» 14 сентября 2018 г. заключен договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. С-вы риски, страховая сумма – дожитие застрахованного до 14 сентября 2022 г. (500 000 руб.); смерть застрахованного (500000 руб.). Застрахованный – истец ФИО2 Страховая выплата – при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с п. 9.1 выплачивается 100% страховой суммы. Период страхования с 15 сентября 2018 г. по 14 сентября 2022 г.
Неотъемлемой частью договора являются Общие правила страхования жизни ООО «СК Согаз-Жизнь» в редакции от 26 июня 2018 г. (далее – Общие правила страхования жизни).
По условиям пункта 11.2 договора страхования страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 и пунктом 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев «дожитие» или «смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.
Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск «дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам «дожитие» и/или «смерть» по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.
Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которому дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:
а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете дополнительного инвестиционного дохода,
б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая "дожитие" и "смерть" по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.
Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.
В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.
Договором страхования установлен коэффициент участия базового участия в размере 30%.
Согласно пункту 9 Общих правил страхования жизни страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по конкретному страховому случаю. С учетом пункта 5.10 Общих правил страхования жизни дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.
14 сентября 2022 г. наступил страховой случай – дожитие застрахованного. Ответчик 13 октября 2022 г. произвел страховую выплату в размере 500000 руб. В выплате инвестиционного дохода истцу отказано по мотиву отсутствия дополнительного дохода от инвестирования - нулевой доход, поскольку взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете дополнительного инвестиционного дохода, страховщиком не получен.
Истец полагает, что ответчик неправомерно пользовался денежными средствами в размере 500000 руб. в период с 14 сентября 2018 г. по 13 сентября 2022 г.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования). Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно ст. 32.9 Закона N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Судом установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.
Поскольку доход не получен, у ответчика отсутствовали основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.
Суд отмечает, что истцом не заявлены требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, то есть истец не оспаривает законность отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1). Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (п 2). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).
Вместе с тем из материалов дела не следует, что ответчик неправомерно удерживал денежные средства истца, уклонялся от их возврата, присутствует иная просрочка в уплате.
Истцом не оспаривается своевременность и в полном объеме выплаты страхового возмещения по риску «Дожитие и Смерть». Данное обстоятельство подтвердил допрошенный судом свидетель ФИО3 Нарушение прав истца как потребителя по данной страховой выплате не усматривается. Представитель истца в суде пояснил, что требование о взыскании компенсации морального вреда заявлено в связи с невыплатой инвестиционного дохода.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт .....) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2025 г.
Председательствующий В.В. Ноздрин