86RS0001-01-2022-007631-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при помощнике судьи Нечаевой Т.А.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-662/23 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с условиями договора банк предоставил истцу кредит в сумме 2 471 096 руб. сроком на 60 мес. под 8,9 % годовых. Согласно п.9 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока кредитного договора следующие страховые риски : А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» ; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I илиII группы в результате несчастного случая». Согласно п.4 договора кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий договора свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19.1 % годовых. 01.09.2022 года истцом с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключены : договор страхования «Защита кредита» № 92200-53276083 с выплатой единовременной страховой премии в размере 252 052 руб., а также договор «Моя защита» № 92400-53276083/2 с выплатой страховой премии в размере 207 572 рубля, которые истцом расторгнуты в одностороннем порядке, денежные средства страховой компанией истцу возвращены в полном объеме, в связи с чем, ответчиком установлен размер процентной ставки за пользование кредитом 19.1 % годовых. 03.11.2022 года истцом с АО «ГСК «Югория» заключен договор № 37/22-ЛЗК № 80-4389686 «Личная Защита-Кредит» на 12 мес. до 03.11.2023 года на более выгодных для истца условиях с выплатой страховой премии в размере 20 250 руб. 19.11.2022 года в адрес ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» направлено письмо с приложением договора37/22-ЛЗК № 80-4389686 «Личная Защита-Кредит», заключенного с АО «ГСК «Югория», с требованием о принятии указанного договора и установлении процентной ставки в 8,9 % годовых согласно п.9 условий договора № 53276083-ДО-3С-22. Однако, ответчиком договор страхования АО ГСК «Югория» не принят, так как не соответствует требованиям, процентная ставка за пользование кредитом соответственно осталась 19.1 % годовых. Истец просит суд обязать ответчика принять договор №37/22-ЛЗК № 80-4389686 «Личная Защита-Кредит», заключенный с АО «ГСК «Югория» в соответствии с кредитным договором <***>, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 8,9 % годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 3 000 руб., штраф за нарушение прав потребителей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, согласно поданного заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковые требования. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд, заслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, 01.09.2022 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор <***>.

В соответствии с условиями договора банк предоставил истцу ФИО1 кредит в сумме 2 471 096 руб. сроком на 60 мес. под 8,9 % годовых, а в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, свыше 30-ти календарных дней - 19,1 % годовых ( п.4 Индивидуальных условий).

Вышеуказанный кредитный договор от 01.09.2022 года, заключенный между банком и должником, состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита от 01.09.2022 года (Заявление), Индивидуальных условий потребительского кредита, графика платежей по кредитному договору, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

В рамках кредитного договора от 01.09.2022 года по согласованию с заемщиком ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия кредитного договора, заключенного с ФИО1 содержат все существенные условия, предусмотренные п.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, которые наряду с условиями являются неотъемлемой частью кредитного договора ( п.2.4 условий).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения ( часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату ( часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договорпотребительского кредита (займа) считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита (займа).

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же ( сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования от несчастных случаев и болезней, условия кредитного договора не поставлены в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Согласно п.9 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока кредитного договора следующие страховые риски : А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» ; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I илиII группы в результате несчастного случая». Согласно п.4 договора кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий договора свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19.1 % годовых.

В соответствии с разделом 13 Условий предоставления потребительских кредитов, индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется при желании заемщика. Оплата страхового полиса производится единовременно ( за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставленных банком).

В Анкете на предоставление потребительского кредита от 01.09.2022 года в разделе «Параметры кредита» истец выбрал вариант получения кредита « индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней», оплата страхования выбрана «в кредит».

Истец ФИО1 воспользовался данным правом и 01.09.2022 года истцом с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключены : договор страхования «Защита кредита» № 92200-53276083 с выплатой единовременной страховой премии в размере 252 052 руб., а также договор «Моя защита» № 92400-53276083/2 с выплатой страховой премии в размере 207 572 рубля.

Как следует из заявления на страхование от 01.09.2022 года, поданного в ООО СК «Росгосстрах Жизнь», истец выразил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Истец заключил договор о страховании напрямую со страховщиком, заявление собственноручно подписано истцом. В заявлении ситец был согласен с суммой страховой премии, с условиями страхования и обязался их соблюдать. В заявлении указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении ситцу кредита.

В этот же день истец ФИО1 дал распоряжение банку на перечисление денежных средств в размере 252 052 руб., а также в размере 207 572 рубля в качестве оплаты страховых взносов по договорам страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на распоряжение.

Договор страхования «Защита кредита» № 92200-53276083 с выплатой единовременной страховой премии в размере 252 052 руб., а также договор «Моя защита» № 92400-53276083/2 с выплатой страховой премии в размере 207 572 рубля, которые истцом расторгнуты в одностороннем порядке, денежные средства страховой компанией истцу возвращены в полном объеме, в связи с чем, ответчиком установлен размер процентной ставки за пользование кредитом 19.1 % годовых.

03.11.2022 года истцом с АО «ГСК «Югория» заключен договор № 37/22-ЛЗК № 80-4389686 «Личная Защита-Кредит» на 12 мес. до 03.11.2023 года на более выгодных для истца условиях с выплатой страховой премии в размере 20 250 руб.

19.11.2022 года в адрес ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» направлено письмо с приложением договора37/22-ЛЗК № 80-4389686 «Личная Защита-Кредит», заключенного с АО «ГСК «Югория», с требованием о принятии указанного договора и установлении процентной ставки в 8,9 % годовых согласно п.9 условий договора № 53276083-ДО-3С-22.

Однако, ответчиком договор страхования АО ГСК «Югория» не принят, так как не соответствует требованиям, процентная ставка за пользование кредитом соответственно осталась 19.1 % годовых.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком).

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).

С учетом изложенных обстоятельств дела, суд исходит из того, что истец ФИО1 добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования, условия которого согласованы между сторонами, договор страхования истец подписал добровольно, о чем свидетельствует проставление собственноручной подписи, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, на момент заключения договора до истца доведена вся необходимая информация, в связи с чем, нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, как потребителя, отсутствуют.

Подписывая заявление на страхование, истец согласился с условиями выбранного страхового продукта, при этом был уведомлен о полной стоимости кредита, в которую была включена плата по программе страхования, о размерах страховой премии за услугу по подключению к программе страхования, при подписания заявления о включении в его в число участников страхования волеизъявления об отказе от данной программы не выразил и согласился с размером платы по договору страхования за счет предоставленных кредитных денежных средств.

При этом суд принимает во внимание, что в силу принципа свободы договора ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Сам факт вступления лица в финансовые правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми заключение договора страхования может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. ФИО1 действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких –либо неясностей в тексте договора.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу пункта 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ( статьи 1064-1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20 декабря 1994 года «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

При этом суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Бремя доказывания о виновности лица причинившего вред, а также о наличии причинно – следственной связи между действиями причинителя вреда и вредом нанесенном потерпевшему лежит на потерпевшем.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о посягательствах Банка на личные неимущественные права истца, данные требования о компенсации морального вреда необоснованные и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано составом суда 27 февраля 2023 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда: Г.А.Клименко