Решение по делу № 2-2808/2025 от 11.04.2025

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2025года

№ 2-2808/2025

50RS0035-01-2025-001950-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года г.о. Подольск Московской области

Подольский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Жабреевой Н.А.,

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № У-25-2211/5010-0003,

Установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением и просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № У-25-2211/5010-0003. Свои требования мотивирует тем, что ФИО3 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 28 204,86 руб., составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-2211/5010-003 требования потребителя удовлетворены и с банка взысканы денежные средства в размере № руб. С данным решением истец не согласен. К договору, заключенному с ФИО3 применим тип предоставленной карты «карта возможностей», схема для расчета минимального размера платежа - схема 7. Условия использования карты, соблюдения беспроцентного периода содержатся в п.5.8.2 Правил (для карт со схемой №). Финансовым уполномоченным применены п.5.8.1.2 Правил, что исключает применение п.5.8.1.1 Правил, также не применим в данной ситуации п.1.54 Правил, определяющий понятие платежного периода. Для ФИО3 льготный период по операции перевода баланса действовал до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила № полное погашение задолженности, в т.ч начисленных процентов на сумму № руб. произведено ДД.ММ.ГГГГ. На основании поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления ФИО3 банком инициированы мероприятия по закрытию карты и карточного счета. В связи с неверным применением условий кредитного договора о применении беспроцентного периода пользования овердрафта решение финансового уполномоченного незаконно и подлежит отмене.

Заявитель, Банк ВТБ (ПАО) представитель в судебное заседание явился, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 В судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о слушании дела, ходатайств об отложении не заявляли.

Суд, выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен договор комплексного банковского обслуживания № КК-777171727964, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме № руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка: № % процента годовых (применительно к платежам осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использование платежной банковской карты/ее реквизитов; 39,9% процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты\ее реквизитов; №% процентов годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг (л.д.№

Согласно п.6 Договора, размер минимального платежа - 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) под овердрафтом (кредитом) понимается денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые остановлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную Банком. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в п. 5.8 настоящих Правил (пункт 1.43) (л.д.№).

На основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты типа: кредитная карта “карта возможностей”, заявителю в рамках кредитного договора оформлена и предоставлена кредитная карта №****№.

Согласно п. 1.47 Правил отчетный месяц - период времени, который исчисляется:

Пункт 1.47.1 для первого отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия банком карточного счета клиенту на условиях договора по последний календарный день месяца, в которым был открыт карточный счет;

Пункт 1.47.2 для второго и последующих (кроме последнего) отчетных месяцев - с даты следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим отчетным месяцем;

Пункт 1.47.3 для последнего отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по дату окончания срока действия договора включительно.

Согласно пункту 1.54 Правил под платежными периодом понимается период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в условия, в течение которого клиент обязан внести минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам. Порядок определения платежного периода по отдельным картам установлен приложением 7 к настоящим Правилам.

В соответствии с пунктом 5.8.1.1 Правил если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно:

е) для карт со схемой 7

не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течение рока действия договора);

не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется с седьмого месяца срока действия договора).

Пунктом 5.8.2.3 Правил предусмотрено, что для карт со схемой №, схемой № или схемой №: применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счетах клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательства клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

Из представленной выписки по счету следует, что ФИО3 за счет средств лимита кредитования совершены операции по переводу денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на счет внесены денежные средства в размере № руб. (л.д.№).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по операции перевода баланса потребителем в полном объеме погашена не была, банком начислены проценты в размере № руб.

Из ответа Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по условиям предоставления по карте действует беспроцентный (льготный) период с первого числа месяца, в котором совершена операция за счет лимита овердрафта и заканчивается не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами. По условиям предоставления карты, действовавшим на момент оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с 1го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Таким образом, первым беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по переводу баланса составила 95 411,92 руб. Полное погашение задолженности, в т.ч. начисленных процентов на общую сумму 28 204,86 руб. произведено ДД.ММ.ГГГГ. На основании поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления заявителя, банком инициированы мероприятия по закрытия карты и карточного счета (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась с заявлением в банк о несогласии с начислением процентов по кредитному договору. В удовлетворении данного требования потребителю банком отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесены денежные средства в размере № руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У25-2211/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО3 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита в размере № руб. - удовлетворены(л.д.№

Согласно статье 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Часть 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частями 9-12 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" предусмотрено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Исходя из вышеизложенного, в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по кредитному договору.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ потребителем по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму № руб.

Таким образом, учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора потребителем совершена операция по погашению задолженности, в соответствии с п.5.8.2.3 Правил указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления потребителя первого платежа, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 1.47 и 1.54 Правил предусмотрено, что задолженность образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора

Согласно п.6 Индивидуальных условий дата окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевод баланса должна быть погашена потребителем ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку потребителем до ДД.ММ.ГГГГ, до истечения срока платежного периода, на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору отсутствовали, в связи с чем решение финансового уполномоченного принято в соответствии с действующим законодательством, оснований для его отмены суд не находит.

Поскольку оснований для признания незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № У-25-2211/5010-0003 не имеется, требования Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № У-25-2211/5010-0003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Председательствующий судья Н.А. Жабреева