Дело № 2-114/2022 22RS0040-01-2022-000104-26
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 июля 2022 года с.Поспелиха.
Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тараховой Г.П., при секретаре Пыхтеевой Ю.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями в ответчику. В обоснование иска указал, что между истицей и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № 04500100-02507 от 12 марта 2012 года, в соответствии с условиями которого предметом договора является страхование имущественных рисков, в том числе рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры, а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку. Предметом страхования является <адрес>, расположенная в <адрес>, территории ПМК-31 в с. Поспелиха Поспелихинского района Алтайского края, состоящая из трех комнат, общей площадью 56,6 кв.м. находящаяся на 2 этаже 3-хэтажного дома. В квартире в 2017 году стало холодно, в детской комнате стала появляться черная плесень, они обратились в сельский совет и комиссией был составлен акт, согласно которого было выявлено разрушение герметизации межпанельных швов и в комнате с северной стороны в стене трещина, на обоях наблюдается появление плесени. Истица обратилась с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени, выплата не произведена. Согласно заключения специалиста, стоимость работ и материалов по восстановлении квартиры составила 471112 рублей 90 копеек. Истица просила взыскать с ответчика в качестве страховой суммы по договору ипотечного страхования 471112 рублей, 90 копеек, неустойку в сумме 471112 рублей 90 копеек, 30000 рублей денежной компенсации морального вреда, всего 972225 рублей 80 копеек, 13000 рублей компенсации стоимости оценки, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, а также судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца пояснил, что его доверитель обращался в страховую компанию истца, прилагал все необходимые документы, досудебные порядок урегулирования спора соблюден, вместе с тем до настоящего времени страховая выплата истцу ответчиком не произведена. Исковые требования уточнил, с учетом результатов экспертного исследования, просил взыскать в пользу ФИО2 с ответчика страховую сумму по договору ипотечного страхования от 12 марта 2012 года 222493 рубля, неустойку 222493 руб., 30000 руб денежной компенсации морального вреда, всего 474986 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований и судебные расходы в виде почтовых расходов 199, 24 рублей, 3000 рублей за составление искового заявления и денежную компенсацию за составление оценки в досудебном порядке и судебно-строительной экспертизы, уточненные требования просил удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился с возражениями, в которых указал, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку страховой случай, на который ссылается истец в настоящем иске не наступил, истцу отказано в страховой выплате обоснованно, в связи с чем отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца в полном объеме, в том числе взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседанием не явился, извещен надлежащим образом о дне. времени и месте рассмотрения дела.
Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена письменная форма договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При рассмотрении дела судом установлено, что 12 марта 2012 года между ФИО3 и ФИО4 заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной в с. Поспелиха Поспелихинского района Алтайского края, терр. ПМК-31, <адрес>.
Для приобретения указанного объекта недвижимости Банком ВТБ (ПАО) заемщику ФИО5 был предоставлен кредит по кредитному договору <***> от 12 март 2012 года.
На объект недвижимости в пользу Банка ВТБ (ПАО) зарегистрирована ипотека.
Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, обязательным условием договора является страхование рисков утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки.
Суд установил, что 12 марта 2012 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № 04500100-02507 со сроком страхования с 12.03.2012 года в течение 182 месяцев. График уплаты страховых премий разбит на периоды страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования от 18.01.2010 года Согласно Договора страхования на страхование принято «Имущественное страхование» и «Личное страхование»
В соответствии с пунктом 1.1.8 договора страхования «Квартира» или «Имущество» означает объект недвижимости, приобретаемый Страхователем, расположенный по Российская Федерация, Алтайский край, Поспелихинский район, село Поспелиха, территория ПМК -31, <адрес>, состоящей из 3-х жилых комнат, имеет площадь 56,6 кв.м., жилую площадь 35,1 кв.м, находится на 2-м этаже 3-х этажного крупнопанельного дома, 1978 года постройки по цене 1500000 рублей Российской Федерации, указываемый в Заявлении на страхование.
Согласно пункта 2.1.2 договора страхования предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Имуществом – имущественное страхование, включающее страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения Квартиры.
В соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования по договору страхования объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением Квартиры, а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон; дверей (исключая межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
Под «внутренней отделкой» в рамках договора страхования понимаются все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы, покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; встроенная мебель.
Суд установил и следует из материалов дела, что при осмотре застрахованной квартиры 25.03.2018 года истец установила повреждения, а именно, трещина на стене, плесень и 08.05.18 обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования с приложением пакета документов. 02.07.2018 года финансовая организация уведомила истицу о необходимости предоставления документов, которые фактически подтверждали наступление страхового случая. 01.12.2020 года истица обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения и компенсировать расходы на проведение независимой экспертизы. 21.12.2020 года ответчик повторно уведомил заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов. 01.12.2021 года заявитель обратилась вновь к ответчику, с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения и расходов на проведение независимой экспертизы. Страховое возмещение выплачено не было. Истица дважды обращалась к финансовому уполномоченному, решениями которого в удовлетворении требований ФИО2 было отказано.
Пунктом 3.1 Полисных условий установлено, что страховым риском является событие, обладающие признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховыми случаями по риску утраты (гибели) и повреждения имущества, являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, произошедшие вследствие наступления указанных в договоре страховых событий, в том числе конструктивные дефекты (п.3.2.1.11 Полисных условий).
Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования, конструктивный дефект - не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или обрушение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного недвижимого имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным недвижимым имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).
Понятие конструктивные элементы застрахованного недвижимого имущества в Правилах дано аналогично изложенному в Полисных условиях.
В силу п.2.2 Правил под недвижимостью, недвижимым имуществом понимается - названное в договоре страхования недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В соответствии с п.3.3.1.11 по страховому случаю «конструктивные дефекты» возмещению подлежат убытки, возникшие в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю или выгодоприобретателю.
Определением Поспелихинского районного суда Алтайского края от 29 марта 2022 года по настоящему гражданскому делу назначена судебная строительно-техническая экспертиза, согласно выводам заключения эксперта ООО «АлтайСтройЭксперт» № 397 от 14 июля 2022
В выводах по первому вопросу Заключения эксперта указывается, что кроме повреждений исследуемой квартиры установлены также следующие недостатки: разрушение заделки швов панелей наружных стен здания; на кровельном покрытии здания по примыканию с парапетом торцовой стены имеется разрыв водоизоляционного ковра, происходит замачивание стоками с крыши стыка панелей продольной и торцевой наружной стены.
В выводах по первому вопросу Заключения эксперта указывается, что на дату экспертного осмотра в жилом помещении по адресу: Алтайский край, Поспелихинский район, тер. ПМК-31, <адрес> обнаружены следующие повреждения:
жилая комната №3 площадью 6,9 м2 по вертикальному стыку панелей наружной и внутренней стены, оклеенных обоями, имеется грибок (плесень);
жилая комната №5 площадью 16,3 м2 на панели внутренней стены, оклеенной обоями по примыканию с полом, имеется грибок (плесень).
Кроме повреждений исследуемой квартиры установлены также следующие недостатки: вплотную к торцовой стене исследуемой квартиры в жилой комнате №3 площадью 6,9 м2 установлен шкаф, в жилой комнате №5 площадью 16,3 м2 – диван.
Причинами выявленных повреждений явилось ненадлежащее обслуживание жилого дома в целом, а также несоблюдение правил и норм эксплуатации <адрес>.
Конкретное время возникновение выявленных дефектов или повреждений установить не представилось возможным.
стоимость ремонтно-строительных работ и материалов общего имущества собственников многоквартирного дома по адресу: с.Поспелиха, тер. ПМК-31, <адрес> для устранения выявленных дефектов и повреждений <адрес> текущих ценах III квартала 2022 составляет 176649 руб., стоимость ремонтно-восстановительных работ и материалов для устранения повреждений в <адрес> МКД в ценах 3 кв.2022 года составляет 45844 рубля
Согласно выводам Заключения эксперта, отсутствуют гибель (уничтожение), утрата, повреждение Квартиры, а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон; дверей.
В обоснование доводов искового заявления истец предоставил Заключение специалиста №1897-СТ-19 от 23.07.2019, составленное ООО «Региональный центр экспертиз «ЭкспертКом» (далее Заключение специалиста) согласно выводам которого определены повреждения и стоимость работ и материалов, необходимых для устранения выявленных повреждений (размер ущерба) в квартире по адресу: Алтайский край, с. Поспелиха, Территория ПМК – 31, <адрес> составляет 471112 руб. 90 коп.
Выводы Заключения эксперта опровергают выводы Заключения специалиста, следовательно, исковые требования о взыскании стоимости восстановительного ремонта Квартиры в размере 471112 руб. 90 коп. заявлены истцом необоснованно.
Согласно пункту 3.3.1.11. Правил страхования, по риску «Конструктивные дефекты» возмещению подлежат убытки, возникшие в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.
Согласно выводам Заключения эксперта по первому вопросу:
- на дату экспертного осмотра причиной выявленных повреждений в жилой комнате № площадью 6,9м2 <адрес> является бездействие (несвоевременные действия) по техническому обслуживанию жилого <адрес> по ул. тер. ПМК-31 в с.Поспелиха;
- причиной выявленных повреждений в жилой комнате №5 площадью 16,3 м2 является низкая тепловая эффективность торцевой стены из-за существующего на дату экспертного осмотра технического состояния, допущенного ненадлежащим техническим обслуживанием многоквартирного <адрес> по ул. тер.ПМК -31 в с.Поспелиха в совокупности с несоблюдением правил и норм эксплуатации <адрес>.
Согласно выводам Заключения эксперта по второму вопросу: на дату экспертного осмотра не установлены дефекты, и повреждения, непредвиденные разрушения или обрушения конструктивных элементов исследуемой квартиры или жилого дома, в котором она расположена, вследствие дефектов несущих конструкций (здания, квартиры), и невозможности, в связи с этим пользования квартирой №, расположенной по адресу: тер. ПМК-31, <адрес> по назначению, в соответствии с нормами для жилых и иных помещений (зданий).
Су приходит к выводу, что убытки, возникшие в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества отсутствуют по причине отсутствия конструктивных дефектов, возможности пользования квартирой №, расположенной по адрес: тер.ПМК-31, <адрес> по назначению, в соответствии с нормами для жилых и иных помещений (зданий) установлена.
Согласно пункту 3.2. Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Согласно пункта 3.1.4 договора страхования при наступлении страхового случая по риску гибели (уничтожения), утраты, повреждения Квартиры Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: в случае повреждения Имущества в результате одного из событий, перечисленного в п.3.1.2 договора страхования, Страховщик выплачивает стоимость восстановления Квартиры. Под стоимостью восстановления при этом понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение Имущества в состояние, годное для использования по назначению.
События, из перечисленных в пункте 3.1.2 договора страхования, отсутствуют, следовательно, повреждения Квартиры возникли в результате события, не являющего страховым.
Кроме того, истцом не представлено доказательств, что указанные в иске дефекты возникли в период действия договора ипотечного страхования.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах 2, 4 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации№ 50 от 27.06.2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
В силу пункта 1 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которых она основывает требования или возражения.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцу обосновано отказано ответчиком в выплате страхового возмещения на основании представленных истцом документов, оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании в пользу истца страхового возмещения не имеется. При отсутствии оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению как взаимосвязанные требования о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.
Исковые требования не подлежат удовлетворению, так как отсутствуют доказательства наличия страхового события.
В связи с вышеизложенным, отсутствуют и основания для взыскания неустойки так как событие не является страховым, следовательно, просрочка исполнения обязанности по выплате страхового возмещения отсутствует, а следовательно штрафа и взыскании компенсации морального вреда.
Наименование ООО СК «ВТБ Страхование» изменено на ООО СК «Газпром страхование», что подтверждается учредительными документами.
Ответчиком на основании определения суда произведены расходы на оплату услуг эксперта по производству экспертизы в сумме 26000 рубля.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ФИО2 в пользу ООО СК «Газпром страхование» подлежат взысканию судебные расходы по оплате за проведение судебной экспертизы ООО «АлтайСтройЭксперт в размере 26000руб..
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд, с подачей жалобы через Поспелихинский районный суд.
Мотивированное решение составлено 29 июля 2022 года.
Судья Г.П. Тарахова