86RS0001-01-2023-000630-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при секретаре судебного заседания Карчевской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело №2-1051/2023 по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил :

ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» 25.02.2019 года был заключен договор страхования № 2545709-ДО-ЗС-19 на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ( типовых единых) № 174 в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита Лайт, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком. Заключенный с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования предусматривает, что страхователем ( застрахованным лицом) является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются : смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни ; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I илиII группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО2 с условиями договора страхования был ознакомлен до его заключения. Все условия настоящего документа страхователю были понятны, он с ними был согласен. Страховая премия была оплачена страхователем в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 278512 от 25.02.2019 года. 20.09.2022 года в ПАО СК «Росгосстрах» обратилась ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица в результате болезни, также были предоставлены медицинские документы, справка о смерти от 02.09.2022 года, в которой указано, что смерть ФИО2 наступила 23.08.2022 года от следующих заболеваний : I.а). недостаточность сердечная левожелудочковая 150.1 ; б). кардиомиопатия дилатационная 142.0 ; II. Жировая дегенерация печени К76.0. При этом в медицинском свидетельстве о смерти от 09.09.2022 года указано, что в качестве патологического состояния, которое привело к возникновению левожелудочковой сердечной недостаточности, отмечена кардиомиопатия дилатационная, которая наблюдалась у застрахованного лица на протяжении 15 лет. Заболевания сердечно-сосудистой системы отмечались терапевтом на регулярной основе до момента смерти ФИО2 Таким образом, по состоянию на дату заключения договора страхования ( 25.02.2019 года) ФИО2 наблюдался у терапевта и кардиолога по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы ( гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, ИБС, стенокардия), которые не были сняты или изменены в течение жизни застрахованного лица, а изменения в состоянии левого желудочка были зафиксированы в результате исследований, проведенных в 2016 году. В соответствии с Программой комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Лайт», не подлежат страхованию следующие лица : страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями : стенокардия, ИБС, сердечная недостаточность и другие сердечно-сосудистые заболевания. Учитывая тот факт, что ФИО2 диагнозы гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, ИБС, стенокардия были установлены в 2015-2016 г.г., т.е. до даты заключения договора страхования от 25.02.2019 года и страхователь знал о вышеуказанных диагнозах, проходил курс лечения ввиду постановки данных диагнозов, следовательно, обладал исчерпывающей информацией о состоянии своего здоровья, истец считает, что указанный договор был заключен на основании заведомо ложных сведений, представленных страхователем. Истец просит суд признать недействительным договор страхования № 2545709-ДО-ЗС-19 от 25 февраля 2019 года, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась. В порядке статьей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уведомлена о месте и времени судебного заседания. Представила письменный отзыв на исковое заявление и заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 25.02.2019 года между Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж Лайт №2545709-ДО-ЗС-19на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ( типовых единых) № 174 в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита Лайт, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком.

Заключенный с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования предусматривает, что страхователем ( застрахованным лицом) является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются : смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни ; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I илиII группы в результате несчастного случая или болезни.

ФИО2 с условиями договора страхования был ознакомлен до его заключения. Все условия настоящего документа страхователю были понятны, он с ними был согласен.

Страховая премия была оплачена страхователем в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 278512 от 25.02.2019 года.

23.08.2022 года ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждено свидетельством о смерти I-ПН №796137 от 02.09.2022 года, выданным 98600003Администрацией сельского поселения Горноправдинск Ханты-Мансийского района Ханты-Мансийского автономного округа- Югры.

20.09.2022 года в адрес истца ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 с предоставлением медицинской документации.

Согласно справки о смерти от 02.09.2022 года, в которой указано, что смерть ФИО2 наступила 23.08.2022 года от следующих заболеваний : I.а). недостаточность сердечная левожелудочковая 150.1 ; б). кардиомиопатия дилатационная 142.0 ; II. Жировая дегенерация печени К76.0.

При этом в медицинском свидетельстве о смерти от 09.09.2022 года указано, что в качестве патологического состояния, которое привело к возникновению левожелудочковой сердечной недостаточности, отмечена кардиомиопатия дилатационная, которая наблюдалась у застрахованного лица на протяжении 15 лет.

Из медицинской карты ФИО2 следует, что с 27.02.2015 года в качестве клинического диагноза у пациента указана гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без ( застойной) сердечной недостаточности. Из анамнеза, указанного терапевтом, следует, что на октябрь 2016 года пациент страдает артериальной гипертонией около 5 лет, регулярно принимает лекарственное средство.

Также из листа уточненного диагноза следует, что 24.10.2016 года ФИО2 была установлена артериальная гипертензия 3 ст.3 степ., риск 3, гипертонический криз.

На приеме терапевта 11.11.2016 года указано, что пациент прошел ХМЭКГ, консультирован кардиологом, установлен диагноз «ИБС. Стенокардия напряжения ФК 2. Артериальная гипертония 3 ст. 2-3 степ.», а также указано на гипертоническую болезнь 2 ст.3 степ. Рмск 3, гипертонический криз 1 типа ( 24.10.2016 года).

Кроме того, из протокола исследования следует, что по результатам ЭХОКГ у пациента наблюдается гипертрофия межжелудочковой перегородки и левого желудочка, диастолическая дисфункция левого желудочка.

Заболевания сердечно-сосудистой системы отмечались терапевтом на регулярной основе до момента смерти ФИО2

Таким образом, по состоянию на дату заключения договора страхования ( 25.02.2019 года) ФИО2 наблюдался у терапевта и кардиолога по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы ( гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, ИБС, стенокардия), которые не были сняты или изменены в течение жизни застрахованного лица, а изменения в состоянии левого желудочка были зафиксированы в результате исследований, проведенных в 2016 году.

Согласно представленных материалов наследственного дела № 33840033-4/2023ФИО1 обратилась к нотариусу Горноправдинского нотариального округа ХМАО-Югры с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, умершего 23 августа 2022 года.

Таким образом, письменными материалами дела подтверждено, что правопреемником по договору страхования №2545709-ДО-ЗС-19 от 25.02.2019 года является ФИО1, соответственно, по требованиям истца она является надлежащим ответчиком.

При заключении договора страхования сторонами было согласовано, что страховым случаем является смерть застрахованного в вследствие болезни или несчастного случая в период страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями.

Под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования. При этом заболевание (болезнь) должно (а) впервые диагностировано в период действия договора страхования.

Истец считает, что смерть ответчика является следствием возникшего до заключения договора страхования заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора страхования, в связи с чем, обратился с настоящим исковым заявлением.

Материалами дела истцом доказано, что ФИО2 при заключении договора сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, поскольку на момент заключения договора страхования уже имел заболевание, послужившее непосредственной причиной его смерти, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Как указано выше, ФИО2 при заключении договора страхования не указал, что страдает гипертонической болезнью, артериальной гипертензией, ишемической болезнью сердца, стенокардией.

При этом, заключением копиями медицинских документов ФИО2 подтверждено, что ему были диагностированы вышеуказанные болезни в 2015-2016 годах.

Таким образом, Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» на момент заключения договора страхования не было известно о наличии у ФИО2 заболеваний, а он не предоставил достоверную информацию страховщику о состоянии своего здоровья.

При этом, применительно к положениям пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

При заключении договора страхования Страховая компания руководствовалась тем, что ФИО2 сообщил о себе достоверные сведения, подтвердив это собственноручной подписью.

И только после поступления в адрес истца заявления наследника о наступлении страхового случая в ходе урегулирования данного заявления страховщиком были получены медицинские документы, из которых следует, что ФИО2 на момент заключения договора страхования знал о наличии у него ряда заболеваний, что он умышленно скрыл этот факт при заполнении заявления, то есть при заключении договора страхования он указал заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании пункта 2 указанной статьи закона требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Согласно требованиям пункта 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах.

Поскольку при заключении договора страхования № 2545709-ДО-ЗС-19 от 25.02.2019 года, заключенных между Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО2, застрахованный сообщил страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний, суд полагает требования Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования подлежат удовлетворению.

Ответчиком ФИО1 заявленоо пропуске истцом срока исковой давности, так как спорный договор страхования заключен между сторонами 25.02.2019 года, срок давности истек 25.02.2020 года.

Согласно п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение этого срока начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка ( п.1 ст.179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как было указано выше, ФИО2 при заключении договора страхования скрыл тот факт, что страдаетлевожелудочковой сердечной недостаточности, отмечена кардиомиопатия дилатационная, которая наблюдалась у застрахованного лица на протяжении 15 лет, что являлось существенным условием договора. О данных обстоятельствах ПАО СК «Росгосстрах» узнало после подачи 20.09.2022 года наследницей ФИО2 – ответчицей ФИО1 в связи с его смертью заявления о выплате страхового возмещения с приложенными к нему документами, содержащими в том числе, информацию о причинах смерти ФИО2, иск истцом подан ( направлен по почте) 06.02.2023 года, следовательно, установленный законом срок для оспаривания договора страхования не пропущен.

В силу положений статьи 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в резолютивной части заочного решения суда должны быть указаны срок и порядок подачи заявления об отмене этого решения суда.

В силу статьи98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 № о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от 25 февраля 2019 года, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано составом суда 15 мая 2023 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Г.А.Клименко