Гражданское дело № ******
В мотивированном виде решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
УИД № ******
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе:
председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,
с участием представителя истца ФИО3 – ФИО5, действующего в порядке передоверия на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании убытков,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга с исковым заявлением к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании убытков. АО «Тинькофф Страхование» переименовано в АО «Т-Страхование».
В обоснование исковых требований указал, что является сыном ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ и наследником по закону после ее смерти.
ФИО2 при жизни была застрахована по программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий страхования от несчастного случая и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по программе страхования заемщиков кредита. Страховая защита распространялась на кредитный договор № ******.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подано заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в ГАУЗ СО «ЦГКБ 24» было подано заявление о выдаче копий медицинской документации, выписок из медицинской документации, по результатам рассмотрения которого была выдана удостоверенная копия посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ, также было дано разъяснение, что амбулаторная карта не оформлялась и необходимо обращаться в ЦГБ № ******.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца подал аналогичное заявление к ГБУЗ СО ЦГБ № ******.
ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ на требование с приложением части документов.
ДД.ММ.ГГГГ все запрошенные в ГБУЗ СО ЦГБ № 1 документы были получены и ДД.ММ.ГГГГ направлены в АО «Тинькофф Страхование».
По результатам рассмотрения обращения истца страховщиком ДД.ММ.ГГГГ был составлен страховой акт № ****** и произведена выплата страхового возмещения в размере 79264 руб. 03 коп.
Таким образом, нарушенные права наследника ФИО2 были восстановлены, соответственно убытки, которые были понесены ФИО3 для восстановления его права, подлежат возмещению ответчиком.
Для восстановления своих прав ФИО3 были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 93200 руб. по договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ № ****** с ООО «Правоспособность». Так, по данному договору ООО «Правоспособность» подготовило и направило заявление, ответ на требование АО «Тинькофф Страхование», а также представляло интересы заказчика в досудебном порядке по признанию случая страховым и взыскании страховой премии.
Также истцом были понесены почтовые расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 795 руб. 12 коп., расходы на оплату услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере 2690 руб.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 15 ГК РФ, истец просит взыскать с АО «Т-Страхование» убытки в размере:
- 93200 руб. в качестве понесенных досудебных расходов,
- 795 руб. 12 коп. в качестве расходов по оплате почтовой корреспонденции,
- 2690 руб. в качестве расходов по оплате нотариальной доверенности.
В дополнениях к исковому заявлению представитель истца ФИО9 в качестве обоснования позиции истца о нарушении ответчиком его прав указала, что смерть застрахованной ФИО2 наступила в результате осложнений при заболевании короновирусной инфекцией. Заявление о страховой выплате было направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, к нему были приложены: копия паспорта, банковские реквизиты, копия свидетельства о смерти, копия свидетельства о праве на наследство и копия нотариальной доверенности. Между тем, АО «Тинькофф Страхование» указало о необходимости предоставления: копии паспорта, копии свидетельства о смерти, копии посмертного эпикриза, копии амбулаторной карты застрахованного, копии паспортов наследников.
В соответствии с п. 10.3.1 Общих условий страхования от несчастного случая, в случае смерти застрахованного лица наследникам требуется дополнительно предоставить копии: свидетельства о смерти, подробного медицинского заключения о причине смерти/выписки из истории болезни с посмертным диагнозом/выписки из амбулаторной карты или решения суда об объявлении застрахованного лица умершим, протокола патологоанатомического вскрытия.
Таким образом, в ответе на заявление ответчик просил повторно предоставить такие документы как: копия паспорта, копия свидетельства о смерти. А также просил о направлении большого количества документов, чем предусмотрено Общими условиями, так как Общими условиями не предусмотрено предоставление посмертного эпикриза.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, направил для представления своих интересов представителя по доверенности.
В судебном заседании представитель истца ФИО5 на удовлетворении исковых требований настаивал, указав, что нарушение прав истца ответчиком выразилось в том, что страховщик в добровольном порядке выплату страхового возмещения не произвел, поскольку потребовал от истца предоставить дополнительные документы, а именно: амбулаторную карту и посмертный эпикриз, при том, что мог запросить данные документы самостоятельно.
Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В направленных суду возражениях представитель ответчика ФИО6 просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав на то, что ответчик не нарушал прав истца и не причинял ему убытки, поскольку требование о предоставлении документов следует из условий договора и не нарушает прав потребителя. Возмещение расходов на юридические услуги, почтовую корреспонденцию и нотариальные услуги договором страхования не предусмотрено.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД-№ ******. В рамках данного договора Банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, застрахованными лицами.
ФИО2 являлась застрахованным лицом по программе страхования по кредитному договору № ******.
Условиями страхования предусмотрено, что при наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо предоставить Банку документы для страховой выплаты.
Согласно разделу «Документы для страховой выплаты» Условий страхования, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателю страховщику необходимо предоставить следующие документы: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; копию справки о смерти, копию посмертного / патологоанатомического эпикриза; копию выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за 3 года или копию справки с первичной диагностикой заболевания; документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования).
Поскольку необходимые документы с первичным обращением истцом предоставлены не были, они были запрошены страховщиком. Последний недостающий документ был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Правилами пятнадцатидневный срок, произведена страховая выплата.
Требование о предоставлении медицинских документов соответствует требованиям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя. Получить недостающие документы самостоятельно страховщик не имеет возможности.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при установленной явке.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Положениями ч.1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховая компания «Москва» и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № КД-0913.
ОАО «Страховая компания «Москва» переименовано в «Тинькофф онлайн страхование», ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф онлайн страхование» переименовано в АО «Тинькофф Страхование».
ФИО2 была включена в список застрахованных лиц по Коллективному договору на основании Условий страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка». Страховыми рисками являлись, в том числе, смерть в результате несчастного случая и заболевания.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13). Из посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти явилась коронавирусная инфекция covid 19.
Истец ФИО3 является сыном ФИО2 (л.д. 14) и наследником первой очереди после ее смерти, что ответчиком не оспаривалось и подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (заказчик) и ООО «Правоспособность» (исполнитель) был заключен договор об оказании юридических услуг № ****** (л.д. 20-21), по условиям которого исполнитель принял к исполнению поручение заказчика об оказании юридических услуг по консультации, подготовке документации и представлении интересов заказчика в досудебном порядке по признанию случая страховым и взыскании страховой премии, стоимость услуг по которому определена в размере 93200 руб. (п. 3.1) и в полном объеме была уплачена заказчиком исполнителю в день заключения договора двумя платежами: 10000 руб. и 83200 руб.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» было получено заявление представителя ФИО3 по доверенности ФИО7 о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица ФИО2 (л.д. 16-17). В качестве приложения к заявлению были представлены следующие документы: копия паспорта; банковские реквизиты; копия заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ; свидетельство о смерти; копия нотариальной доверенности; копия доверенности представителя; копия свидетельства о праве на наследство по закону.
При этом пунктом 8.3.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № КД-0913 установлено, что в случае смерти застрахованного лица от болезни, при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования);
- заверенную страхователем копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного застрахованным лицом;
- выданную страхователем справку о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти;
- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
- копию выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за 3 года или копию справки с первичной диагностикой заболевания;
- копию справки о смерти, копию посмертного/патологоанатомического эпикриза.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» уведомило как непосредственно заявителя ФИО3, так и его представителя по доверенности ФИО7 о необходимости предоставления указанных в п. 8.3.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № КД-№ ****** документов, которые в полном объеме были направлены страховщику ДД.ММ.ГГГГ и получены им ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно к ранее представленным документам были представлены: посмертный эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ, медицинское свидетельство о смерти с указанием причин смерти, паспорт ФИО3
ДД.ММ.ГГГГ заявленное истцом событие было признано страховым случаем и в пользу ФИО3 произведена выплата страхового возмещения в размере 79264 руб. 03 коп., что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.
Вопреки доводам искового заявления, материалами дела не установлено нарушения страховщиком прав истца при рассмотрении заявления о наступлении страхового случая, поскольку АО «Тинькофф Страхование» не требовало предоставить документы, не предусмотренные договором страхования. Напротив, представителем истца при первичном обращении с заявлением о наступлении страхового случая, вопреки требованиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № КД-№ ******, был представлен не полный перечень документов, установленных п. 8.3.2. Вопреки уточненным доводам истца, предоставление посмертного эпикриза предусмотрено п. 8.3.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № КД-№ ******. При этом в письме от ДД.ММ.ГГГГ страховщик не требовал повторного представления тех документов, которые были представлены с первичным обращением.
Довод истца о возможности самострельного получения страховщиком посмертного эпикриза и данных медицинской карты застрахованного лица является явно необоснованным и противоречит требованиям договора страхования, поскольку такие документы должен предоставлять выгодоприобретатель.
Выплата страхового возмещения произведена в установленный Правилами страхования пятнадцатидневный срок с момента предоставления полного перечня необходимых для выплаты документов.
Поскольку положениями ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации право на возмещение убытков предоставлено лицу, чьи права нарушены, тогда как материалами дела нарушение прав истца при рассмотрении заявления о наступлении страхового случая не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде расходов по оплате услуг представителя по договору об оказании юридических услуг № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, почтовых расходов, расходов по нотариальному удостоверению доверенности – не имеется.
Более того, суд полагает необходимым отметить, что договор об оказании юридических услуг № ****** от ДД.ММ.ГГГГ заключен истцом задолго до обращения с заявлением о наступлении страхового случая, оплата по нему также произведена в день заключения договора. На дату заключения указанного договора истец не мог предполагать возможное нарушение его прав страховщиком. Предметом договора является оказание юридических услуг по представлению интересов заказчика в досудебном порядке по признанию случая страховым и взыскании страховой премии. Коллективный договор и Условия страхования не предусматривают компенсацию юридических расходов. При этом истец не был лишен возможности самостоятельного обращения к страховщику.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании убытков – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.
Судья Л.В. Лукичева