Дело N 2-3464/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-004453-18

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 сентября 2023 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.,

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-3464/2023 по иску ФИО1 к ПАО ""Банк ВТБ"" о признании недействительным: изменение условий кредитного договора N V625/0000-0353276 от 18.03.2023 в части увеличения процентной ставки с 8,90 до 18,90 процентов годовых; отказ в принятии полиса ""Ваша защита"" N 00265651 от 23.03.2023, выданного страховой компанией ПАО СК ""Росгосстрах""; возложения обязанности: установить по кредитному договору процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; пересчитать график погашения кредита и уплаты процентов из расчета процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; взыскания: переплаты по кредитному договору в размере 14 243,01 рубля; компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ПАО "Банк ВТБ" в обоснование которого указал, что 18.03.2023 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N V625/0000-0353276 (далее именуемый Кредитный договор), по условиям которого, ему были предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 006 218,00 рублей со сроком действия Кредитного договора 36 месяцев, дата возврата кредита 17.03.2026, с условием уплаты процентов в размере 8,90 процентов годовых (подпункт 4.1.1. пункта 4. Кредитного договора).

Указанный выше размер процентной ставки определен как разница между базовой процентной ставкой, которая указана в пункте 4.2. Кредитного договора, и дисконтом, который составил 10 (десять целых) процентов годовых при условии страхования им жизни и здоровья на весь срок кредита согласно подпункту 4.1.1. пункта 4. Кредитного договора.

По условиям Кредитного договора, в сумму кредита входит размер страховой премии 116 218,00 рублей по договору страхования, заключенному им со страховой компанией АО "СОГАЗ", согласно которого ему был выдан полис "Финансовый резерв" (версия 5.0) N FRVTB350-V62500000353276 от 18.03.2023, объектом страхования которого явились его имущественные интересы как страхователя, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидности I или II группы.

Выгодоприобреталем по вышеуказанному полису является застрахованное лицо, то есть он, а в случае его смерти, как Застрахованного лица, его наследники, но не Банк.

23.03.2023 договор страхования N FRVTB350-V62500000353276 от 18.03.2023, заключенный со страховой компанией АО "СОГАЗ" был им расторгнут.

23.03.2023, на более выгодных для него условиях по размеру страховой премии, им был заключен новый договор страхования со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах", ему был выдан полис "Ваша защита" серия R103477 N 00265651, размер страховой премии составил 19 133,00 рубля. Страховая сумма по новому договору составила 1 007 000,00 рублей, что соответствует сумме займа по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному им со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах", указан Банк, а не он и его наследники, что гарантирует получение средств Банком при наступлении страхового случая.

После заключения нового договора страхования со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах", им, заявлением от 24.03.2023 с приложением договора страхования, ответчик, банк, был проинформирован.

В своем письме от 20.06.2023 N 16331/485000 ответчик, Банк ВТБ (публичное акционерное общество), сообщил, что увеличение размера платежа в одностороннем порядке и соответственно увеличение процентной ставки по кредитному договору произведены правомерно в рамках Кредитного договора.

Причиной увеличения размера платежа в одностороннем порядке и соответственно увеличение процентной ставки по кредитному договору ответчик, Банк, указал следующее:

- новый договор страхования от страховой компании ПАО СК "Росгосстрах", не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования, которые он, Банк, разместил на своем сайте в разделе "Страховым компаниям";

- расторжения полиса "Оптима" и отсутствия нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка.

Считает, что действия ответчика по увеличению размера платежей в одностороннем порядке и соответственно увеличение процентной ставки по кредитному договору являются незаконными и необоснованными, в силу их противоречия действующему законодательству, что как следствие привело к нарушению моих прав, как потребителя услуги.

Им заключен договор страхования на весь период действия кредитного договора, страховая сумма соответствует сумме кредита, выгодоприобреталелем по договору страхования является Банк, что гарантирует получение банком средств при наступлении страхового случая. Тридцатидневный срок заключения договора страхования им не нарушен. В Кредитном договоре нет положений, запрещающих смену страховой компании на другую с более выгодными условиями страхования.

Также договор страхования от страховой компании ПАО СК "Росгосстрах", соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования, которые он, Банк, разместил на своем сайте в разделе "Страховым компаниям", так как страховая компания ПАО СК "Росгосстрах" указана в списке страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, для целей страхования операций физических лиц и клиентов с выручкой не более 800 млн рублей размещенным на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по следующему адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance с 01.01.2018.

Более того по условиям договора страхования от страховой компании ПАО СК "Росгосстрах", выгодоприобреталелем по договору страхования является ответчик, Банк, а по условиям договора страхования от страховой компании АО "СОГАЗ", выгодоприобреталелем по договору страхования являлся я, а в случае его смерти, как Застрахованного лица, его наследники, но не Банк.

Таким образом, им соблюдены условия действующего законодательства в сфере кредитования и положений Кредитного договора, а у ответчика, Банк ВТБ (публичное акционерное общество), отсутствовали основания для одностороннего изменения условий кредитного договора.

В результате незаконных действий ответчика по одностороннему изменению процентной ставки и увеличения размера платежа, банком был разработан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячных платежей была увеличена и составила 17.05.2023, 19.06.2023 и 17.07.2023 по 36 698,32 рублей вместо 31 950,65 рублей, таким образом его переплата по договору кредитования составила: 36 698,32 – 31 950,65 = 4 747,67 руб.

На момент обращения с иском в суд им было уплачено по новой ставке за три месяца.

Таким образом, сумма причиненного ему ущерба, по состоянию на 10.08.2023, составляет: 4 747,67 х 3 = 14 243,01 рубля.

Виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который выразился тем, что Истец, ФИО1. испытывает дискомфортное состояние из-за неправомерных действий ответчика, вынужден обращаться за правовой помощью, а также в суд за защитой своего нарушенного права.

Размер морального вреда он оценивает в 50 000,00 рублей.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным: изменение условий кредитного договора N V625/0000-0353276 от 18.03.2023 в части увеличения процентной ставки с 8,90 до 18,90 процентов годовых; отказ в принятии полиса ""Ваша защита"" N 00265651 от 23.03.2023, выданного страховой компанией ПАО СК ""Росгосстрах""; возложить обязанность: установить по кредитному договору процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; пересчитать график погашения кредита и уплаты процентов из расчета процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; взыскать: переплаты по кредитному договору в размере 14 243,01 рубля; компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

Истец ФИО1, а также представитель ответчика ПАО ""Банк ВТБ"", извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

До начала судебного заседания от представителя ответчика ПАО ""Банк ВТБ"" поступило ходатайство об оставлении данного гражданского дела без рассмотрения, поскольку ФИО1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Ознакомившись с ходатайством представителя ПАО ""Банк ВТБ"" и исследовав материалы дела, оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает необходимым оставить данное гражданское дело без рассмотрения по следующим основаниям.

Так согласно с части 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

В соответствии с частью 1 статьи 3, абзацем шестым статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров, и при наличии документа, подтверждающего выполнение данного требования.

Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится во вступившем в законную силу с 03.09.2018 Федеральном законе от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ).

В соответствии с частью 2 статьи 15 указанного Закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьёй 25 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 4 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Из части 3 статьи 32 указанного Закона следует, что в отношении кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов, положения Закона применяются с 01.01.2021.

Таким образом, исходя из части 6 статьи 32 Федерального закона N 123-ФЗ при обращении в суд с 28.11.2019 потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров с кредитными организациями.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18.03.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор N V625/0000-0353276 на предоставление денежных средств в размере 1006218,00 рублей сроком на 36 месяцев под 8,90%.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка составляет 8,90% годовых при условии заключения заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 18,9% годовых.

Заемщиком был выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования.

18.03.2023 договор страхования истцом заключен с АО "СОГАЗ" путем выдачи истцу полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Финансовый резерв" N FRVTB350- V62500000353276 от 18.03.2023.

Согласно Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращения застрахованного лица в течение срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями или файлами.

Банк, рассмотрев предложение Истца о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 8,90% годовых.

Участие в Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "СОГАЗ" является добровольным и необязательным для получения кредита.

Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи Ответчиком кредита. В рамках программы кредитования процентная ставка составляет 8,90% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по кредиту с заемщиком в размере 8,90% годовых была обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.

23.03.2023 Истец расторг договор страхования с АО "СОГАЗ" и 23.03.2023. заключил договор страхования с ПАО "СК "Росгосстрах".

В связи с чем, Банк изменил условия кредитного договора, увеличив процентную ставку с 8,90% до 18,90% годовых.

Между тем из содержания искового заявления и приложенных к нему документов усматривается, что ФИО1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, который является обязательным условием для обращения в суд.

Так положениями Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", устанавливлено специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям.

Согласно абзацу 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату принятия оспариваемого судебного акта) суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

При указанных обстоятельствах данное гражданское дело подлежи оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

На основании изложенного, руководствуясь абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Гражданское дело N 2-3464/2023 по иску ФИО1 к ПАО ""Банк ВТБ"" о признании недействительным: изменение условий кредитного договора N V625/0000-0353276 от 18.03.2023 в части увеличения процентной ставки с 8,90 до 18,90 процентов годовых; отказ в принятии полиса ""Ваша защита"" N 00265651 от 23.03.2023, выданного страховой компанией ПАО СК ""Росгосстрах""; возложения обязанности: установить по кредитному договору процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; пересчитать график погашения кредита и уплаты процентов из расчета процентной ставки в размере 8,90 процентов годовых; взыскания: переплаты по кредитному договору в размере 14 243,01 рубля; компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной денежной суммы – оставить без рассмотрения.

Определение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение пятнадцати дней со дня его оглашения путем подачи частной жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.