Дело № 2-270/2025

16RS0013-01-2024-002114-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2025 года пос. ж.д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сабировой Л.К.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

при секретаре судебного заседания Азаматовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ») о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, на основании ст. 438 ГК РФ и устного заявления истца и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) ДД.ММ.ГГГГ в качестве оферты был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) от ДД.ММ.ГГГГ NFRVTB№. Срок действия полиса: с момента уплаты страховой премии по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Лимит страхового возмещения установлен в размере 934 696 рублей. Заключение указанного договора страхования было связано с заключением ФИО1 с ПАО «Банк ВТБ» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 934 696 рублей со сроком 60 месяцев, под 6,9% годовых. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Страховая премия в сумме 134 596 рублей оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Основными страховыми случаями согласно полиса являются: смерть в результате несчастного случая или болезни. Дополнительные страховые риски (случаи) указаны в полисе как: инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни; травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

В период действия указанного договора страхования ФИО1 находясь на рабочем месте, стал жаловаться на резкую боль в груди, в результате чего вызвана скорая помощь, истец ДД.ММ.ГГГГ госпитализирован в кардиохирургическое отделение ФГАОУ ВО К(П)ФУ Медико-санитарной части истец находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: острый инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка с з QS от ДД.ММ.ГГГГ диффузный стенозирующий атеросклероз коронарных артерий по данным КАГ от ДД.ММ.ГГГГ. Ангиопластика со стентированием ПМЖА от ДД.ММ.ГГГГ. Нарушение ритма-редкая поджелудочковая экстрасистология, короткий параксизм наджелудочковой тахикардии. Гипертоническая болезнь 3 <адрес> АГ. ГЛЖ. Риск 4. Целевые уровни АД 120-129/70-79 мм ртутного столба. ХСН 1 с промежуточным ФВ 44%. ФК 3. Атеросклероз бронхиальных артерий. Диагноз: острый инфаркт миокарда был поставлен впервые. ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция: ангиопластика со стентированием ПМЖА.

Истец выписан из стационара лечебного учреждения ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истец был госпитализирован ДД.ММ.ГГГГ и находился на стационарном лечении до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику, предоставив документы, подтверждающие наступление страхового случая, для урегулирования заявленного события. Ответчик рассмотрев заявление истца отказало в осуществлении страховой выплаты, указав, что событие ДД.ММ.ГГГГ со срочной госпитализацией и проведением операции не отвечает признакам страхового случая.

На основании изложенного истец просил признать госпитализацию ДД.ММ.ГГГГ и нахождение в стационаре на лечении острого инфаркта миокарда до ДД.ММ.ГГГГ наступившим страховым случаем согласно выданному АО «СОГАЗ» полису «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ NFRVTB№; признать необоснованным отказ ответчика в признании события, наступившего ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховым случаем; признать необоснованным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому полису «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ NFRVTB№; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере, установленном в таблице размеров выплат, установленным локальным актом АО «СОГАЗ», по факту наступления заболевания, по факту оперативного вмешательства и оказанным медицинским услугам в результате наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, штраф, неустойку в размере 122 482 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования в части взыскания стразового возмещения и неустойки, просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 934 696 рублей, неустойку в размере 134 596 рублей.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФГАОУ ВО К(П) не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 и п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно условиям которого Банком ВТБ (ПАО) предоставил истцу на потребительские цели кредит в сумме 934 696 рублей на срок 60 месяцев, а истец обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты а пользование им в размере 6,9% годовых.

В тот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) NFRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила 134 596 рублей, которые были перечислены Банком ВТБ (ПАО) в страховую компанию на основании заявления истца. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Основными страховыми случаями согласно полиса являются: смерть в результате несчастного случая или болезни. Дополнительные страховые риски (случаи) указаны в полисе как: инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни; травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 4.2.3 Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) АО «СОГАЗ», под госпитализацией застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни понимается помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом, не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

На основании п.10.1.2 Условий при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" выплата страхового возмещения производится в размере 0, 1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения, начиная с 8-го дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.4.2.3. настоящих Условий страхования, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня госпитализации застрахованного лица.

В соответствии с выписным эпикризом, выданным ФГАОУ ВО К(П)ФУ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дней) истец был госпитализирован с диагнозом: острый инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка с з QS от ДД.ММ.ГГГГ диффузный стенозирующий атеросклероз коронарных артерий по данным КАГ от ДД.ММ.ГГГГ. Ангиопластика со стентированием ПМЖА от ДД.ММ.ГГГГ. Нарушение ритма-редкая поджелудочковая экстрасистология, короткий параксизм наджелудочковой тахикардии. Гипертоническая болезнь 3 <адрес> АГ. ГЛЖ. Риск 4. Целевые уровни АД 120-129/70-79 мм ртутного столба. ХСН 1 с промежуточным ФВ 44%. ФК 3. Атеросклероз бронхиальных артерий. ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция: ангиопластика со стентированием ПМЖА.

Истец выписан из стационара лечебного учреждения ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с выпиской из истории болезни больных, находившихся на долечивании в отделении реабилитации санатория «Васильевский», истец в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на реабилитации в санатории «Васильевский». После перенесенного заболевания истцу установлена III группа инвалидности.

Страховщик АО «СОГАЗ» признал факт наступления страхового случая по риску «госпитализация» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел выплату страхового возмещения, согласно условиям страхования, в размере 1869 рублей 39 копеек (934 696х0,1%х2 дня) выплата произведена начиная с 8-го дня госпитализации.

Правовых оснований для признания события страховым в части периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в течении которого истец находился на реабилитации в санатории не имеется.

Указанные обстоятельства дают основания полагать, что перенесенное заболевание ФИО1 и установление ему III группы инвалидности не подпадают под понятие несчастного случая или болезни, предусмотренные Условиями страхования, и, соответственно, не является страховым случаем по договору страхования.

С учетом изложенного оснований для взыскания страхового возмещения суд не находит.

Довод представителя ответчика в том, что истцом не соблюден досудебный порядок, поскольку истец не обращался к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг судом отклоняется по следующим основаниям.

В силу ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", порядок досудебного урегулирования спора между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями определяется данным законом.

В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно положений ст. 15 вышеуказанного закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В рассматриваемом случае истец в качестве искового требования заявил взыскание страхового возмещения в размере 934 696 рублей, в том числе неустойки в размере 134 596 рублей, что превышает цену иска 500 тыс. рублей, в связи с чем досудебный порядок не нарушен.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя производны от требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2025 года.

Судья Сабирова Л.К.