Дело № 2 - 213/2023
03RS0015-01-2022-004338-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Салават 23 января 2023 года
Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.
при секретаре Китаниной Н.П.,
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО3 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование своих требований, что 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...22, в соответствии с которым ФИО3 был предоставлен кредит в размере 3016000 руб. на срок до 00.00.0000. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 20,9 % годовых (пункт 4.1), процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 4,9 % годовых (пункт 4.2). Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего выдан страховой полис-оферта № .... Страховая премия составила 995280 руб., которая была включена в сумму кредита и перечислена банком на счет страховщика. 00.00.0000, в течении периода охлаждения, ФИО3 направлено в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования. В тот же день, истцом был заключен с САО «ВСК» договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, полис ..., страховая сумма по которому составляет 3016000 руб., срок страхования с 00.00.0000 по 00.00.0000. 00.00.0000 ФИО3 в адрес ответчика направлено уведомление о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключением нового договора с САО «ВСК». Ответчиком указанные действия истца восприняты как неисполнение обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 4 кредитного договора, что стало причиной изменения процентной ставки по договору с 4,9 % до 20,9 % годовых. В своем исковое заявлении ФИО3 просит признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9 % годовых, взыскать компенсацию морального вреда, штраф, а также понесенные судебные расходы.
Представитель истца ФИО1 в суде исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, указав, что кредитный договор не содержит каких-либо ограничений относительно компаний, с которыми может быть заключен договор страхования, а также на изменение договора страхования в период действия кредитного договора. Вновь заключенный истцом договор страхования содержит больший перечень страховых событий, чем предусматривает еще большую страховую защиту ответчика. Не предоставление оригинала полиса страхования не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Представитель ответчика ФИО2 в суде возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что представленный договор не в полной мере соответствует требованиям к договору личного страхования, изложенным в пункте 9 кредитного договора, в частности отсутствует указание на распространение условий страхования на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), кроме того, истцом не передан банку оригинал страхового полиса, что исключает возможность получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая.
Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе)
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 00.00.0000 между ФИО3 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ФИО3 был предоставлен кредит в размере 3016000 руб. на срок до 00.00.0000, на потребительские цели и на добровольную оплату страховой премии по договору личного страхования.
В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик, в отсутствие указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, уплачивает кредитору проценты из расчета 20,9 % годовых.
Согласно пункта 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик, после предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, процентная ставка составляет 4,9 % годовых.
00.00.0000 ФИО3 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев, в подтверждение чего выдан страховой полис-оферта № .... Страховая премия составила 995280 руб., которая была включена в сумму кредита и перечислена банком на счет страховщика.
00.00.0000 заемщик отказался от договора страхования с АО «СОГАЗ», направив соответствующее заявление в адрес АО «Газпромбанк» и страховщика, и в тот же день заключил договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ... с САО «ВСК». Страховая сумма по договору составляет 3016000 руб., срок страхования с 00.00.0000 по 00.00.0000.
Заявлением от 00.00.0000 ФИО3 уведомил АО «Газпромбанк» о заключении указанного договора страхования.
Ответчик расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем в своем сообщении от 00.00.0000 уведомил ФИО3 о том, что представленный полис не соответствует пункту 9 кредитного договора ....
00.00.0000 ФИО3 обратился в АО «Газпромбанк» с требованием принять страховой полис ... от 00.00.0000 в качестве обеспечения исполнения требований пункта 9 индивидуальных условий кредитования. Требования банком не исполнены.
Уведомлением ... банк уведомил истца об изменении условий по кредитному договору ... от 00.00.0000, в связи с неисполнением обязанности по страхованию, начиная с 00.00.0000 процентная ставка по кредитному договору ... от 00.00.0000, устанавливается в размере 20,9 % годовых. В связи с чем также направлен новый график погашения кредита.
Исходя из анализа положений статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора, отказ от услуг по страхованию при заключении кредитного договора является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что при заключении между сторонами кредитного договора выбранным ФИО3 способом (дистанционным способом без визита в банк посредством простой электронной подписи) отсутствовала возможность заключить договор личного страхования с иной страховой компанией на более выгодных для него условиях. При этом, как пояснил представитель ответчика в ходе судебного разбирательства, при заключении кредитного договора в офисе банка заемщик имеет возможность выбора страховой компании.
В спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.
САО «ВСК» указано в перечне аккредитованных страховых компаний АО «Газпромбанк» на 2022 год.
Условия договора страхования ... от 00.00.0000, заключенного ФИО3 с САО «ВСК», соответствует критериям, установленным пунктом 9 кредитного договора, а также законодательству Российской Федерации, в связи с чем суд находит незаконными действия АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору ... от 00.00.0000.
Принимая указанное решение суд учитывает, что отсутствие во вновь заключенном полисе указание на распространение его действия на ранее возникшие отношения не влечет за собой нарушение прав кредитора, поскольку в ранний период действовал первоначально заключенный полис страхования.
Отсутствие у АО «Газпромбанк» оригинала полиса ... не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, в случае наступления страхового случая, поскольку основания отказа в выплате страхового возмещения прямо предусмотрены законом, данное обстоятельство к таким основаниям не отнесено.
В связи с удовлетворением требований ФИО3 суд также считает необходимым обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9 % годовых.
В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
С учетом всех обстоятельств данного дела, суд считает, что действиями ответчика, истцу причинены нравственные страдания и поэтому в его пользу в счет компенсации морального вреда следует взыскать 2000 руб. При этом суд считает, что указанная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного с АО «Газпромбанк» подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб. (2000 * 50%).
В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно письменному ходатайству истцов в счет оплаты услуг представителя ФИО3 оплачена сумма в размере 48000 руб., что подтверждается договором от 00.00.0000, актами приема-передачи от 00.00.0000, 00.00.0000, 00.00.0000. На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с АО «Газпромбанк» в пользу истца суммы в размере 20000 руб. на оплату услуг представителя, поскольку данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, учитывает характер и сложность рассматриваемого дела, количество составленных представителем истца документов, количество судебных заседаний с участием представителя.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 103, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать незаконными действия акционерного общества «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору ... от 00.00.0000 до 20,9 % годовых.
Обязать акционерное общество «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9 % годовых.
Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» ((данные изъяты)) в пользу ФИО3 (...) компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.
Судья подпись Ерофеев Е.Н.
Верно. Судья Ерофеев Е.Н.
Мотивированное решение изготовлено 30 января 2023 года.
Решение не вступило в законную силу 30.01.2023 г. Секретарь суда___________
Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________
Судья___________ Е.Н. Ерофеев
Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 213/2023 (УИД 03RS0015-01-2022-004338-85) Салаватского городского суда Республики Башкортостан