Решение по делу № 2-801/2025 от 06.05.2025

Дело № 2-801/2025

64RS0045-01-2025-000236-12

Решение

Именем Российской Федерации

18 апреля 2025 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьиСуранова А.А.,

при помощнике судьи Фоменко Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 обратился в Кировский районный суд города Саратова с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» (далее – ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 10 марта 2023 года между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования №, истцом уплачена страховая премия в размере 403616 руб.

25 марта 2023 года ФИО3 в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии (ШПИ 8029998190037 и 80299981976565), которое оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу в солидарном порядке с ответчиков страховую премию по договору добровольного страхования № в размере 403616 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 марта 2023 года по 16 января 2025 года в размере 107522 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 января 2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании полагал необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не направили.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда городаСаратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, с учетом наличия сведений об их надлежащем извещении о времени и месте слушания дела.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 10 марта 2023 года между ФИО3 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 3503616 руб. на срок 60 месяцев под 12,30 % годовых, дата возврата кредита – 10 марта 2028 года, размер первого платежа – 43048 руб. 07 коп., размер последнего платежа – 81778 руб. 92 коп., размер платежа (кроме первого и последнего) – 78468 руб. 19 коп., дата ежемесячного платежа – 10 числа каждого календарного месяца, цели использования – на потребительские нужды.

За счет денежных средств по кредитному договору от 10 марта 2023 года № ФИО3 оплачена страховая премия по полису от 10 марта 2023 года № в размере 403616 руб.

10 марта 2023 года между ФИО3 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор добровольного страхования №.

Полис № выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями страхования по страховом продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30 ноября 2021 года, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31 августа 2022 года.

По условиям договора добровольного страхования: страховые риски (случаи) – смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – 3503616 руб., страховая премия – 403616 руб., срок действия полиса – вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 10 сентября 2024 года, срок действия страхования – страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 10 марта 2023 года, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 условий страхования.

По сведениям Банка ВТБ (публичное акционерное общество), кредитный договор от 10 марта 2023 года № закрыт 02 октября 2024 года досрочным погашением заемщиком задолженности.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО3 данным правом не воспользовался.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу статьи 191 указанного выше кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

10 марта 2023 года между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования №.

В связи с этим, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям должно начинаться с 11 марта 2023 года, на следующий день после заключения сторонами договора страхования, в связи с чем, последний день срока для подачи заявления об отказе от договора и возврате страховой премии (то есть в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования) приходился на 24 марта 2023 года.

25 марта 2023 года ФИО3 в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии (ШПИ 8029998190037 и 80299981976565).

При указанных обстоятельствах, обращение ФИО3 25 марта 2023 года к ответчику посредством почтовой связи с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в не установленный Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, а также заключенным сторонами договором четырнадцатидневный срок.

Необходимо также отметить, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата ФИО3 части уплаченной им страховой премии.

Проанализировав условия заключенного сторонами договора и условий участия в программе добровольного страхования, установив, что договор страхования № заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, а как самостоятельный договор, его прекращение в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств не предусмотрено, при досрочном возврате долга договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не исчезла, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении четырнадцатидневного срока, суд приходит к выводу о об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ», ООО «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителя, в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Суранов

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 06 мая 2025 года.

Судья А.А. Суранов