Дело № 2-4619/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 09 декабря 2022 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Барановой Ю.Е.

при секретаре Миллер А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, о компенсации морального вреда, о распределении судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 103 643,89 руб., неустойки за период с 06.06.2022 по 20.07.2022 в размере 103 643,89 руб., штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, о взыскании в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., о взыскании расходов на нотариальные услуги в размере 2 900 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО «РГС Банк» и с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика на срок 36 месяцев. Страховая премия составила 122 804 руб. и включена в сумму кредита без согласования с ним. 20.05.2022 в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии в связи с отказом от договора, которая оставлена без удовлетворения. Полагает, что нарушены его права как потребителя услуги.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Третье лицо ПАО «РГС Банк» в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ при подписании кредитного договора ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ30-0102010 со сроком действия с 01.12.2021 по 30.11.2024.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, а также на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР».

Договором страхования № № предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Первичное диагностирование СОЗ. Период ожидания 180 дней», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с договором страхования № № размер страховой премии составляет 122 804 руб.

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии и выплате неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Сведений о рассмотрении данных заявлений в дело не представлено.

Финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения указанной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 данной статьи.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная на дату заключения Кредитного договора составляет 13 % годовых. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья заемщиком договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая на весь срок действия Кредитного договора, применяется дисконт в размере 2,5% годовых к базовой процентной ставке и к базовой процентной ставке в период действия льготного периода на дату заключения Кредитного договора. Базовая процентная ставка 15,5% годовых.

Также в соответствии с пунктами 10, 11 индивидуальных условий кредитного договора № заемщик обязан по обеспечить исполнение обязательств по договору и требования к такому обеспечению залогом транспортного средства, до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспечительного залогом требования, по договору страхования, заключенному на один год.

Поскольку ФИО1 досрочно не исполнены обязательства по договору кредитному договору, то у страховщика в силу части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не возникла обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из условий договора страхования усматривается, размер страховой премии составляет 122 804 руб., при этом страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, условиями договора страхования возврат страховой премии предусмотрен в случае отказа от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 5.3 раздела «Прочие условия» договора страхования № СЖ30-0102010 предусмотрено, что Заявитель вправе отказаться от договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере (пункт 5.3.1).

путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 5.3.3 (пункт 5.3.2).

путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 5.3.3).

Согласно пункту 5.3.3. договора страхования № СЖ30-0102010 страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по Кредитному договору, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения Договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

ФИО1 в предусмотренный договором срок в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением о прекращении договора к ответчику не обратился.

Таким образом, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования сторонами заключен, он не обладает признаками договора страхования, размер страховой выплаты с остатком кредитной задолженности не взаимосвязан, это не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в договоре страхования событий, в связи с чем не подлежат удовлетворению исковые требования о возврате страховой премии а вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования о возврате страховой премии отказано, то производные требования о взыскании неустойки, штрафа, о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ расходы на нотариальные услуги также не подлежат распределению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, о компенсации морального вреда, о распределении судебных расходов.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Е. Баранова

Мотивированное решение составлено 09 декабря 2022 года.