Решение по делу № 2-1674/2023 от 09.02.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

№2-1674/2023 (2-9537/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года г.о. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Савиной Е.В.,

при помощнике судьи Зарубиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Щелковский городской суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование иска указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (Финансовый уполномоченный) 17.11.2022 было вынесено Решение №, которым были удовлетворены требования ФИО1 ФИО5, взыскав в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 28 221 руб. 68 коп.

Считает решение не соответствует закону, так как между ФИО1 и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № от 10.10.2021 в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживай в АО «АЛЬФА-БАНК», к которому Клиент присоединился 26.02.2018.

Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № Договору КБО.

Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 10.10.2021 был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком на номер телефона Клиента сообщения. Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита.

В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 18,99% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 11,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Финансовым уполномоченным в Решении указывается, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Считает, что Банк обеспечил соблюдение ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге, что Клиент имел намерение заключить Договоры страхования, в связи с чем заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги. Указывает, что Клиент располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор.

Просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17.11.2022 №.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» и заинтересованное лицо ФИО1 не явились, извещены.

В судебном заседании представитель Финансового уполномоченного ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявления по доводам письменных возражений (т.1 л.д.97-101).

Выслушав пояснения явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ, в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 10.10.2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 148 500 рублей на срок 36 месяцев под 11,99% годовых.

Кредитный договор заключен путем подписания заемщиком посредством ввода одноразового пароля из направленного банком на номер телефона заемщика сообщения.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий, стандартная процентная ставка составляет 18,99% годовых.

Согласно п.4.1.1 индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ПУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличным, в размере 7% годовых.

В силу п.4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора подлежит применению стандартная процентная ставка.

Пунктом 11 индивидуальных условий установлены цели использования заемщиком потребительского кредита, в числе которых, добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.01), «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.2) кредитными средствами.

В пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора указаны договоры, заключение которых является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 ИУ.

При заключении кредитного договора, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной подписи был заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.2) (далее договор страхования 1) со сроком действия страхования 36 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет страховщика на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая сумма составила 148 500 рублей, общая страховая премия – 26 852,96 рублей.

В тот же день, 10.10.2021 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной подписи был заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.01) (далее договор страхования 2). Страховая премия составила 1 368,72 рублей.

11.10.2021 года ФИО1 произведены платежи со счета в качестве оплаты по договору страхования 1 – 26 852,96 рублей и договору страхования 2 – 1 368,72 рублей.

12.11.2021 года кредитный договор ФИО1 закрыт досрочно.

Заявления ФИО1 в АО «Альфа-Банк» от 14.12.2021 года и от 30.09.2022 года о возврате удержанных страховых премий по двум договорам страхования оставлены банком без внимания.

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (Финансовый уполномоченный) 17.11.2022 года вынесено Решение №№ об удовлетворении требований и взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 28 221,68 рублей, удержанных банком за дополнительную услугу, в результате оказания которой последний стал застрахованным лицом по договору страхования. Принимая такое решение, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что до подписания кредитного договора банком не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги – страхования, в связи с чем посчитал, что финансовой организацией нарушены права ФИО1 на получение полной и достоверной информации по кредиту.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании п.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона.

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания ч.2.4 ст.7 настоящего Федерального закона, следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В информационном письме Банка России от 26 июля 2019 г. №ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) не только стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, но также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентировано.

В этой связи, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. В любом случае, заемщик должен иметь возможность как согласиться с предлагаемой услугой, так и отказаться от нее.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Оформление иных документов или соглашений по урегулированию данных вопросов действующим законодательством не предусмотрено.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Применительно к положениям ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите договор страхования в отношении ФИО1 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку предусматривает разные условия кредитования в зависимости от заключения договора личного страхования в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является банк, страховая сумма, выплачиваемая в пользу банка, установлена в размере задолженности по кредитному договору.

В этой связи, при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» должно было быть получено согласие заемщика на предоставление ему за отдельную плату дополнительных услуг в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите.

В заявлении от 10.10.2021 года, подписанном ФИО1, содержится пункт 3, который включает в себя желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за счет средств, предоставленных АО «Альфа-Банк».

В заявлении заемщика (раздел индивидуальных условий кредитного договора) ФИО1 просит перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № (Программа 1.01) и по договору № (Программа 1.2).

Суд считает, что в данном случае потребителю не предоставили необходимую и достоверную информацию о дополнительной платной банковской услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Заявление о предоставлении кредита не содержит полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, не содержит параметры страхования (страховая премия, вознаграждение Банка и т.д..); данные о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий). В заявлении о предоставлении кредита не указана сумма запрашиваемого кредита без стоимости предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг.

Так, 10.10.2021 года в 14:20:58 МСК ФИО1 одномоментно были подписаны простой электронной подписью: индивидуальные условия кредитного договора, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в разделе «заявление заемщика» страховщику. Указанные документы заранее включали в себя положения о дополнительных услугах и отметки о согласии клиента на их оказание.

Из содержания предоставленных документов следует, что одновременно с заявлением на предоставление кредита, ФИО1 стал застрахованным лицом по двум договорам страхования, в размере 28 221 рубль 68 копеек (26 852 рубля 96 копеек + 1368 рублей 72 копейки).

Вышеуказанные обстоятельства расцениваются как непредставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем перед подписанием кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие или отказ от оказания дополнительных услуг по договору страхования, ознакомиться с их содержанием, поэтому согласие ФИО1 на включение в число застрахованных лиц по договору страхования является безусловным и не отражает его действительной воли.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей).

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Так, условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными, (ч.5 п.2 ст.16 Закона о ЗПП).

Согласно п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя).

Следует отметить, что Закон о потребительском кредите не содержит каких-либо специальных положений о процедуре заключения кредитного договора в сети «Интернет». Следовательно, заключение договора с личным присутствием потребителя и без личного присутствия потребителя правового значения не имеют, поскольку для двух указанных случаев предусмотрено единое правовое регулирование.

Кроме того, подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту/займу, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика) и, устанавливая многоступенчатую процедуру оформления кредитов/займов, стремился не допустить возможного злоупотребления правом со стороны кредиторов.

Материалы дела не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, поскольку в случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

При этом подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации.

Потребитель в обращении финансовому уполномоченному указал, что услуга по страхованию была навязана, возможность отказа от договора страхования в заявлении о предоставлении кредита до подписания индивидуальных условий кредитного договора потребителю не представлена. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом о потребительском кредите порядке, банком не представлено.

Исходя из вышеизложенного, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Таким образом, требования Закона о потребительском кредите заявителем при заключении кредитного договора не выполнены. Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительной услуги по страхованию.

Волеизъявление на получение услуги страхования в том порядке, который предусмотрен законом, потребитель не выразил, при том, что такая услуга предлагалась именно банком. В результате сложившихся правоотношений было нарушено право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу заключения договора.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора потребитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Указанное судом расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Услуга по страхованию предлагалась банком при предоставлении кредита, нарушение порядка заключения кредитного договора допущено именно банком, денежные средства в счет оплаты страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) были уплачены потребителем непосредственно банку, в связи с чем потребитель вправе требовать их возврата именно банком.

Удержанные в результате незаконных действий банка денежные средства, направленные не уплату страховой премии, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению банком. В связи с этим получение данных денежных средств страховщиком не имеют правового значения.

Учитывая, что услуга по присоединению к договору страхования была предоставлена ФИО1 в нарушение требований ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите и абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей, без предоставления необходимой информации, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, оснований для отмены решения финансового уполномоченного № от 17 ноября 2022 года удовлетворению не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 17 ноября 2022 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Е.В.Савина