Судья ФИО дело <данные изъяты>
<данные изъяты>
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
<данные изъяты> <данные изъяты>
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Аверченко Д.Г.,
судей ФИО, Перегудовой И.И.,
при помощнике судьи ФИО,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ФИО к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ФИО на решение Королёвского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,
заслушав доклад судьи ФИО,
объяснения представителя истца ФИО - адвоката ФИО,
установила:
ФИО обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее - ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения в сумме 539 100 руб., неустойки за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 64 692 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы иска, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., расходов на оплату юридических услуг в сумме 250 000 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 000 руб.
В обоснование заявленных требований истец указала, что <данные изъяты> между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортного средства Hyundai Santa Fe, VIN <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты> 790, по рискам «ущерб-хищение». Сумма страхового покрытия составляет 2 995 000 руб., размер страховой премии 92 845 руб. В период с <данные изъяты> по <данные изъяты> указанное транспортное средство было похищено, по данному факту возбуждено уголовное дело. В результате наступления страхового случая ответчик выплатил сумму возмещения в размере 2 455 900 руб. с применением коэффициента индексации 0,82. С суммой возмещенного ущерба не согласна, поскольку размер страхового возмещения был неправомерно занижен на 539 100 руб.
В судебном заседании представитель истца ФИО – адвокат ФИО исковые требования поддержал.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании возражал против удовлетворения иска.
Решением Королёвского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с судебным актом, истец в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В суде апелляционной инстанции представитель истца ФИО – адвокат ФИО доводы апелляционной жалобы поддержал.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие.
В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах этих доводов, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения, как постановленное в соответствии с нормами материального и процессуального права, по следующим основаниям.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что <данные изъяты> между сторонами был заключен договор страхования транспортного средства «КАСКО» серии <данные изъяты> <данные изъяты> в отношении автомобиля Hyundai Santa Fe, VIN <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты>.
Условия договора страхования транспортного средства были определены в полисе, а также в Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники <данные изъяты>, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Как следует из пункта 8 договора страхования, установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма, страховая сумма составляет 2 995 000 руб., размер страховой премии 92 845 руб.
В соответствии с постановлением следователя СУ УМВД России по г.о. <данные изъяты> о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> транспортное средство Hyundai Santa Fe, VIN <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащее ФИО, было похищено неустановленным лицом, по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 4 ст. 158 УК РФ.
ФИО обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» за выплатой страхового возмещения по факту хищения застрахованного автомобиля.
Страховая компания произвела выплату страхового возмещения в размере 2 455 900 руб.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 929, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 16 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О защите прав потребителей» и исходил из того, что договор добровольного страхования принадлежащего истцу автомобиля заключен на условиях Правил страхования, которые в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО обязательными и с учетом согласованного сторонами в договоре страхования условия о страховой сумме «неагрегатная, индексируемая» и положений пп. «б» п. 4.1.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники страховая сумма страхового возмещения подлежит определению с учетом индекса 0,82, в связи с чем размер произведенной ПАО СК «Росгосстрах» выплаты 2 455 900 руб. (страховая сумма 2 995 000 руб. х коэффициент индексации 0,82) полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора. При этом оснований для признания недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О защите прав потребителей» условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера судом не установлено.
Судебная коллегия в полном объеме соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства к правильно установленным фактическим обстоятельствам дела.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) <данные изъяты>, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от <данные изъяты> <данные изъяты>, в редакции от <данные изъяты> (далее - Правила страхования) неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:
а) «Неиндексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;
б) «Индексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС первого года эксплуатации):
согласно п. 11.2 Приложения <данные изъяты> к Правилам страхования по риску «Хищение», когда похищенное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется:
11.2.2. Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (пп. «б» п. 4.1.3. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования.
Выплата страхового возмещения предусмотрена при условии наличия соглашения, достигнутого между страховщиком и страхователем, о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного ТС.
Как следует из п. 5.1 Правил страхования страховой тариф - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также наличия и размера франшизы в соответствии с условиями страхования. Страховой тариф устанавливается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска, в том числе способа и порядка возмещения ущерба, порядка установления страховой суммы.
На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Таким образом, исходя из вышеприведенных норм права в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. Вместе с тем законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Обстоятельств для признания недействительным условия договора страхования об уменьшении страховой суммы не установлено, доказательств в подтверждение указанному доводу не представлено.
Доводы апелляционной жалобы истца направлены на ошибочное толкование норм материального права, переоценку доказательств по делу, которые оценены с учетом положений статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не согласиться с данной оценкой оснований не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Королёвского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25.09.2023