Решение по делу № 2-5411/2024 от 27.05.2025 - о взыскании страхового возмещения, с привлечением по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банка ВТБ (ПАО).

Дело № 2-598/2025

УИД 25RS0003-01-2024-004452-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владивосток 14 мая 2025 года

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Дубина В.А.,

при секретаре судебного заседания Кучинской А.Д.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») о взыскании страхового возмещения, с привлечением по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банка ВТБ (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита в Банке ВТБ (ПАО) у АО «СОГАЗ» приобретен страховой полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № Программа «Оптима», за что уплачена страховая премия в размере 89 821,30 рубль. ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющие признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поданы документы, подтверждающие наступление страхового события, по результатам рассмотрения которого выплачена страховая выплата в размере 72 436,86 рублей. После наступления события, истец признан инвалидом II группы, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» направлены документы, подтверждающие наступление страхового события «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», по результатам рассмотрения которых ответчиком дан ответ о том, что событие не является страховым случаем, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не имеется, ссылаясь на то, что инвалидность II группы в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ установлена ДД.ММ.ГГГГ, после окончания срока страхования по договору (после ДД.ММ.ГГГГ) и по истечении 1 года со дня обусловившего её несчастного случая. Полагает отказ АО «СОГАЗ» незаконным. На основании изложенного просил взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 732 417,14 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом, и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу п. 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней № № (далее - Договор страхования, Полис).

Договор страхования заключён в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия страхования), являющихся неотъемлемой его частью, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора, основной страховой риск (случай) – Смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1. Условий страхования). Дополнительные страховые риски (случаи) – Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2. Условий страхования); травма (п. 4.2.4. Условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3. Условий страхования).

Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного являются наследники по закону или по завещанию.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получил травму (увечье): общее переохлаждение тяжелой степени, ходовая травма, глубокое обморожение правой и левой кистей III-IV степени, правой и левой стоп III-IV степени общей площадью до 10% поверхности тела. В связи с чем находился на лечении ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в ФГБУЗ «ФИО4 №» <адрес>ём <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в госпитале МСЧ УФСБ России по <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в ГКВГ ФСБ России <адрес>, что подтверждается эпикризом выписным из медицинской карты стационарного больного №.004-72 ФГБУЗ «ФИО4 №» <адрес>ём <адрес>, выпиской из медицинской карты стационарного больного № МСЧ УФСБ России по <адрес>, выпиской из истории болезни № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ <адрес>, выписным эпикризом стационарного больного № ГКВГ ФСБ России <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление о наступлении страхового события «Травма» по страховому полису № FRVTB350-V62500560001641 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» перечислено ФИО2 страховая выплата по договору № FRVTB350-V62500560001641 в размере 72 436,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» ФИО2 направлено заявление о наступлении страхового события «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», по результатам рассмотрения которого ДД.ММ.ГГГГ дан ответ об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ, после окончания срока страхования по договору (после ДД.ММ.ГГГГ) и по истечении 1 года со дня обусловившего ёе несчастного случая.

Посчитав указанное решение АО «СОГАЗ» незаконным, ФИО2 обратился в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, или другого названного в договоре гражданина.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 4.3 Условий страхования события, предусмотренные п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих Условий, наступившие в результате несчастного случая или болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая или с момента диагностирования болезни, обусловивших наступление данных событий, прошло не более 1 (одного) года.

В соответствии с п. 9.4 Условий страхования при наступлении страхового события «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 Условий страхования предоставляются следующие документы: направлением на медико-социальную экспертизу, справка из учреждения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности, протокол проведения СМЭ, справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, описанием проведенного лечения; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения полиса).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ГКВГ ФСБ России выдана справка №, согласно которой ФИО2 действительно в период прохождения военной службы ДД.ММ.ГГГГ получил тяжелое увечье. Справка выдана для представления в страховую организацию для решения вопроса о выплате страховой суммы.

Указанная справка приобщена к заявлению, поданного ФИО2 в АО «СОГАЗ».

С учётом указанной справки, ДД.ММ.ГГГГ заседанием комиссии медико-социальной экспертизы <адрес> ФИО2 признан инвалидом II группы, о чём выдана соответствующая справка МСЭ-2022 № ФКУ ГБ МСЭ по <адрес>.

Согласно разъяснениям, изложенных в пункте 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик не освобождается от обязанности выплатить возмещение, если заболевание возникло в период действия договора, а инвалидность вследствие этого заболевания была установлена позже.

Так, болезнь ФИО2, повлекшая установление ему II группы инвалидности, диагностирована ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока договора страхования истца.

Справка медико-социальной экспертизы об установлении ФИО2 II группы инвалидности выдана ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока договора страхования истца.

Однако суд полагает, что получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления II группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления, а указание на предоставление справки медико-социальной экспертизы при заключении договора личного страхования можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Вследствие чего, суд полагает отказ в страховой выплате ФИО2 в связи с наступлением страхового события «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни» незаконным.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховую сумму в размере 732 417,14 рублей, из расчета 804 854 рубля (страховая сумма при наступлении страхового события «Инвалидность I или II группы) – 72 436,86 рублей (выплаченная ранее страховая сумма при наступлении страхового события «Травма»).

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в связи с неудовлетворением требований истца в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, что составляет 366 208,27 рублей, из расчета 732 417,14 / 2.

Кроме того на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию также государственная пошлина в размере 19 648,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (№) в пользу ФИО2 (№) страховое возмещение в размере 732 417,14 рублей, штраф в размере 366 208,57 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (№) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 19 648,34 рубля.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края, с 27.05.2025.

Судья В.А. Дубин