УИД: 03RS0001-01-2022-003789-49 Дело №2-531/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Ильясовой Г.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб" с настоящим иском по следующим основаниям.

Между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №0015-N83/04553 от 07 октября 2022 года (далее - кредитный договор) сроком на 72 месяца на сумму 1 830 211,68 рублей.

Процентная ставка по кредиту составила 8,9% годовых с ежемесячным аннуитентным платежом 33 440 рублей.

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка составляет 8,90% годовых при заключении договора личного страхования жизни и здоровья соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Согласно п. 4.2 кредитного договора процентная ставка составляет 21,50% годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» также был заключен полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» №3153/9209097 от 07 октября 2022 года. Страховая премия по полису страхования составила 464 141,68 рублей.

20 октября 2022 года в ООО СК «Уралсиб Страхование» было направлено заявление об отказе от услуг страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 464 141,68 рублей ввиду того, что уплаченная страховая премия финансово обременительна для истца.

Уплаченная сумма страховой премии в размере 464 141,68 рублей была возвращена истцу.

Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне 8,9% годовых истец застраховала свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования №SYS2267761820 от 21.10.2022 с САО «РЕСО-Гарантия» сроком на 2 года.

Страховая сумма по новому договору страхования жизни №SYS2267761820 составила 1 993 100,51 рублей, что перекрывает сумму задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного (I и II группы), установленная в результате несчастного случая или болезни.

Заключенный полис страхования №SYS2267761820 в САО «РЕСО-Гарантия» полностью соответствует требованиям кредитного договора.

26 октября 2022 года истец направил ответчику ПАО «Банк Уралсиб» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии в размере 16 972,84 рублей, информируя тем самым Банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем. Ответчиком данное заявление получено 01.11.2022.

Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита истец исполнил, заключив новый полис страхования №SYS2267761820 от 21.10.2022, соответствующий условиям кредитного договора.

Однако ответчик увеличил процентную ставку по кредиту с 8,90% до 21,50% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составил 45 924,85 рублей вместо 33 440 рублей.

Истец полагает повышение ответчиком процентной ставки по кредиту с 8,90% до 21,50% годовых незаконным.

10 ноября 2022 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить размер процентной ставки по кредиту с 21,50% до 8,90% годовых.

17 ноября 2022 года данная претензия получена ответчиком и оставлена без удовлетворения.

Истец полагает, что им соблюдены условия применения ставки 8,90% годовых, так как ответчику представлен новый полис страхования №SYS2267761820 от 21.10.2022 г., соответствующий кредитному договору, и считает, что повышение ответчиком процентной ставки по кредиту с 8,90% до 21,90% годовых нарушает условия кредитного договора и права потребителя.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Данные обязательства были исполнены истцом, т.к. истец направил оригинал полиса страхования и квитанцию об оплате в адрес ПАО «Банк Уралсиб» заявлением от 24.10.2022.

Истец считает, что условиями данного пункта кредитного договора (как и в целом условиями кредитного договора) не конкретизируется какой именно договор страхования должен быть расторгнут для применения ставки 21.50% годовых (отсутствуют конкретные реквизиты договора страхования).

Истец просит признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк Уралсиб» по увеличению процентной ставки с 8,90% до 21,50% годовых по кредитному договору №0015-N83/04553 от 7 октября 2022 г.;

обязать ответчика ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 8,90% годовых;

взыскать с ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1: компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы; почтовые расходы в размере 300,94 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Банк Уралсиб" на судебное заседание не явился при надлежащем извещении.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 07.10.2022 между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 1830211,68 руб. со сроком возврата 07.10.2028.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 8,90% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

-страховая премия быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года,

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщика должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни,

-покрывать полностью суммы основного долга по кредиту.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 21,50 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1 в течении 30 дней с даты заключения кредитного договора.

Согласно анкете заемщика ФИО1 выразила согласие на страхование жизни и здоровья, проинформирована о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только страхование жизни и здоровья, согласилась оплатить сумму страховой премии по выбранной программе страхования за счет кредита в размере 464141,68 руб., о чем имеются ее собственноручная подпись. На последней странице индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Заполнение и подписание кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями кредитного договора.

В тот же день, ФИО1 заключила с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика». Согласно полису страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Период страхования установлен с даты уплаты страховой премии и до 06.10.2024, страховая сумма составила 1830211,68 руб., страховая премия – 464141,68 руб., выгодоприобретателем является ФИО1, в случае ее смерти - наследники.

Согласно уведомлению о рисках, связанных с заключением договора (полиса) добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», страховыми случаями с учетом определений, исключений и ограничений, указанных в Условиях страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, если застрахованному на дату окончания срока действия договора страхования исполнится не более 65 полных лет:

-смерть застрахованного от любых причин;

-причинение вреда здоровью застрахованного от любых причин, повлекшее установление инвалидности I или II группы.

20.10.2022 в ООО СК «Уралсиб Страхование» истцом направлено заявление об отказе от услуг страхования, ввиду чего уплаченная сумма страховой премии была возращена ФИО1 в полном объеме.

21.10.2022 ФИО1 заключила договор страхования с САО «Ресо-Гарантия» и направила в Банк копию страхового полиса.

В соответствии с договором, заключенным САО «Ресо-Гарантия» в качестве выгодоприобретателя указан Банк. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни произошедшего в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Период страхования установлен с 21.10.2022 по 20.10.2024, страховая сумма составила за период с 21.10.2022 по 20.10.2023 в размере 1 993100, 5195 руб., с 21.10.2023 по 20.10.2024 – 103007, 4034 руб., страховая премия составила 16 972, 84 руб.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту.

Указанное послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением.

Договор страхования со САО «Ресо-Гарантия» заключен в соответствии с «Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» от 01.09.2020 (далее также Правила).

В соответствии с п. 5.3.2 Правил смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования.

Согласно п. 5.3.4 Правил постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Таким образом, по договору с САО «Ресо-Гарантия» застрахована смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, в то время кредитным договором предусмотрено страхование по риску: смерть в результате несчастного случая без указания временного периода наступления смерти после несчастного случая.

Кроме того, согласно полису САО «Ресо-Гарантия» не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.

Таким образом, по страховым случаям: риск наступления смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний, цирроза печени, социально-значимых заболеваний, возникших до заключения договора страхования и риск утраты трудоспособности в результате сердечно-сосудистых заболеваний, цирроза печени, социально-значимых заболеваний, возникших до заключения договора страхования договор с СПАО «Ресо-Гарантия» не заключен. В то время, кредитным договором предусмотрено страхование по рискам: постоянная утрата общей трудоспособности и смерть в результате любой болезни.

Как указывалось выше согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Из графика платежей следует, что остаток задолженности на 07.11.2023 будет составлять 1 658 616, 81 руб.

Согласно полису страхования САО «Ресо-гарантия» страховая сумма на период с 21.10.2023 по 20.10.2024 установлена в размере 1 039 007, 4034 руб., что не покрывает остаток кредитной задолженности на 07.11.2023 согласно графику платежей.

Таким образом, представленный истцом договор страхования с САО «Ресо-Гарантия» не соответствует требованиям п.4 кредитного договора, а именно по объему страховых рисков и по страховой сумме.

Установив, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка, принимая во внимание, что страховой полис САО «Ресо-Гарантия», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным банком в кредитном договоре, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО «Банк Уралсиб» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий от 07.10.2022 с увеличением ее до 21,50% являются правомерными.

Банк вправе был изменять процентную ставку за пользование кредитом, при условии что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонам действиям, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а использование заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконными действий ответчика ПАО «Банк Уралсиб» по увеличению процентной ставки с 8,90% до 21,50% годовых по кредитному договору №0015-N83/04553 от 7 октября 2022 г., возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 8,90% годовых, так и производных требований о компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов суд не находит.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и ежемесячных платежей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г. Уфа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Киекбаева А.Г.