Дело № 2-116/2023 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2023 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Хомушку Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, возложении обязанности погасить задолженность по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа,
с участием истца И, представителя ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО6,
установил :
И обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам.
В обоснование иска указано, что 15.02.2017 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее- ПАО Сбербанк) и братом истца - ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 765000 руб.
9 февраля 2017 года заемщиком был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между заемщиком и Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» (далее- ООО СК «Сбербанк страхование жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья от 09.02.2017 №, согласно которому застрахован имущественный интерес, связанный с риском угрозы здоровью и жизни застрахованного лица, наступившим по любой причине.
Выгодоприобретателем по этому договору является ПАО Сбербанк.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Истец является его единственным наследником.
7 декабря 2018 года истец обратился с заявлением в банк, уведомив о смерти брата, и просил погасить задолженность по кредитному договору за счет страховой выплаты.
Однако ответчики в нарушение договорных обязательств не произвели выплату и погашение кредитных обязательств.
Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму страхового возмещения в размере 980000 руб. для погашения имеющейся задолженности перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору от 15.02.2017 №; обязать ПАО «Сбербанк России» погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф за отказ добровольно исполнить взятые обязательства в размере 50% от присужденной суммы.
В судебном заседании истец исковые требования полностью поддержал.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО6, действующая на основании доверенности, принимающая участие посредством видеоконференц-связи, иск не признала, пояснив, что самим истцом не были представлены все необходимые документы для осуществления страховой выплаты, поэтому после запроса судом этих документов страховая компания произвела выплату. Банк полностью списал проценты и неустойку, а сумма задолженности по основному долгу составляла 684701,86 руб., в связи чем на день рассмотрения дела задолженности по указанному кредитному договору не имеется. Истец мог самостоятельно запросить медицинские документы о болезни и смерти брата, однако, злоупотребляя правом, в отсутствие отказа страховой компании в страховой выплате, он обратился в суд. Представлен письменный отзыв на иск, в котором просит в иске отказать.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО8, действующий на основании доверенности, направил в суд письменное возражение, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав в обоснование своих доводов, что письмом от 22.11.2021 у заявителя были запрошены дополнительные документы, которые до настоящего времени в страховую компанию не поступали. Истец не представил ни одного доказательства нарушения его прав потребителя, поэтому оснований для компенсации морального вреда не имеется. Также полагает об отсутствии оснований для взыскания штрафа. Просил рассмотреть дело без его участия.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").
В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п.1).
Как следует из материалов дела, 15.02.2017 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на приобретение готового жилья в размере 765000 руб., под 11,5 % годовых, сроком на 120 месяцев.
По договору купли-продажи от 09.02.2017 ФИО2 приобрел квартиру, расположенную по адресу: <адрес>
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору указанная квартира заемщиком была передана в залог банку.
На основании заявления ФИО2 между ним и Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни от 09.02.2017 № по программе «Защищенный заемщик».
В соответствии с договором страхования страховым случаем является, в частности, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (п.4.1.1.1). Страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк.
Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования и составляет в первый день договора страхования 728025,95 руб., во второй и последующий дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% от страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования.
Согласно свидетельству о смерти I-ОМ № - ФИО2, родившийся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, составленная Отделом ЗАГС <адрес> и <адрес> Департамента ЗАГС <адрес>).
Истец И является братом ФИО2, и, соответственно, наследником по закону второй очереди.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 17 августа 2023 года, выданному ФИО9, временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа г. Кызыла ФИО10, наследником имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является брат - И. Наследство состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>
И заявлением от 07.12.2018 уведомил ПАО Сбербанк о смерти ФИО2
26.10.2021 И обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО2, страховую выплату просил перечислить в ПАО Сбербанк в счет погашения по кредитному договору от 15.02.2017 №.
Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.11.2021 у заявителя были запрошены дополнительные документы, касающиеся смерти застрахованного лица: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копию, заверенную нотариально или выдавшим органом; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.
Согласно письменному возражению представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» такие документы от заявителя не поступили до настоящего времени.
Пунктом 9.5 Правил страхования утв. приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.06.2017 №, установлен полный перечень документов, которые должны быть представлены страховщику в случае наступления страхового события.
В соответствии с п. 9.8 указанных Правил страхования при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.
Доказательств того, что истец направил страховщику все поименованные документы, им не представлено. Из пояснений истца следует, что он полагает достаточным направление заявления от 26.10.2021, к которому приложил копии документов о смерти брата.
Таким образом, установлено, что отказа в страховой выплате со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было, так как в ответе страховая компания лишь сообщила истцу, что вернется к рассмотрению заявления после представления запрошенных документов.
Медицинские документы о смерти ФИО2 были запрошены судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела. При этом доказательств того, что истцу, как наследнику умершего заемщика, невозможно было получить такие документы самостоятельно, им не представлено.
Согласно пояснениям представителя ответчика после представления в материалы дела требуемых документов страховая компания, признав данный случай страховым, произвела перечисление страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору, что составило 684701,86 руб.
Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 25.07.2023 задолженность по кредитному договору от 15.02.2017 №, заемщик –ФИО2, сумма к погашению – 0,00 руб., остаток долга – 0,00 руб., полная задолженность на дату расчета – 0,00 руб.
Отсутствие задолженности по этому кредитному договору в связи с фактическим погашением подтвердила в суде представитель ответчика ПАО Сбербанк.
Таким образом, поскольку на дату рассмотрения дела страховой компанией полностью выплачено страховое возмещение, рассчитанное в соответствии с условиями договора, то требование истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 980000 руб. не подлежит удовлетворению. Соответственно, также не подлежит удовлетворению требование о возложении на ПАО Сбербанк обязанности погасить задолженность по кредитному договору, так как после поступления страховой суммы эта сумма ответчиком зачтена именно в счет погашения по указанному кредитному договору.
Требование о компенсации морального вреда солидарно с ответчиков также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" разъяснено, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (статьи 151, 1064, 1099 и 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом солидарная ответственность может наступить лишь в случае совместного причинения вреда (ст. 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации лица).
Истец полагает, что в настоящем случае ответчиками нарушены его права потребителя за отказ добровольно исполнить обязательства.
Между тем, как указано выше, истец обратился в страховую компанию лишь 26.10.2021, при этом после запроса дополнительных документов эти документы им так и не были предоставлены, тем самым невыплата страхового возмещения до представления необходимых документов была обусловлена поведением самого истца. С письменной претензией о выплате страхового возмещения он также не обращался.
Кроме того, истец не получал свидетельство о праве на наследство по закону до 17 августа 2023 года, что явилось основанием для отказа в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к нему о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору (решение Кызылского городского суда от 10.03.2021, вступившее в законную силу 20.04.2021, по делу №).
Как следует из данного решения суда, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4, И о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору от 15.02.2017 №, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов. Суд установил, что ответчик ФИО4 не является наследником заемщика, так как брак между ними расторгнут, в подтверждение предоставлено свидетельство о расторжении брака серии I-ЛЖ № от ДД.ММ.ГГГГ В отношении ответчика И суд указал, что из ответа врио нотариуса Нотариальной палаты Республики Тыва ФИО11 следует, что открыто наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства на имя ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, обратился брат наследодателя И; наследник за выдачей свидетельства о праве на наследство не обращался. Поскольку ответчик И с заявлением о принятии наследства обратился, однако свидетельство о праве на наследство не получил, то есть ответчик не принял наследство после смерти заемщика, то суд в удовлетворении иска отказал.
Данное поведение истца суд расценивает злоупотреблением правом, о чем заявлено стороной ответчика.
Между тем, действующим законодательством и сложившейся судебной практикой не допускается попустительство в отношении противоречивого и недобросовестного поведения субъектов гражданского оборота (правило эстоппель). Таким, в частности, является поведение, не соответствующее предшествующим заявлениям или поведению стороны, при условии, что другая сторона в своих действиях разумно полагалась на них.
В соответствии с пунктами 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Согласно ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1); В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2).
При таких обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца ответчиками судом не установлено, то суд отказывает в удовлетворении требования о компенсации морального вреда.
В связи с отказом в удовлетворении иска не имеется оснований и для взыскания штрафа в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
В удовлетворении искового заявления И (паспорт <данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №), Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, возложении обязанности погасить задолженность по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2023 года.
Судья Л.Т. Сватикова