Изготовлено 24 августа 2023 года
Судья Корендясева Н.О. Дело № 33-5677/2023
76RS0016-01-2023-001024-17
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ярославль
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего Равинской О.А.
судей Гушкана С.А., Фоминой Т.Ю.
при секретаре Клиновой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гушкана С.А.,
17 августа 2023 года
дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Дзержинского районного суда города Ярославля от 10 мая 2023 года, которым постановлено:
«в удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) отказать в полном объеме».
По делу установлено:
ФИО1 обратилась в Дзержинский районный суд города Ярославля с иском к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 800000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа.
В обосновании требований ссылалась на то, что 17 августа 2022 года между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование» заключен Полис страхования по программе «Защита на любой случай». Объектом страхования являлся принадлежащий ФИО1 жилой дом по адресу <адрес>. По условия данного полиса была застрахована внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома. Страховая сумма составила 650000 руб., движимое имущество – 90000 руб., внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы, дополнительные хозяйственные постройки – 6000 руб., в части страхования гражданской ответственности по модулю «Защита дома» - 100000 руб. В день заключения договора страхователем была оплачена страховая премия в размере 5483 руб. Полный срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.
21 августа 2022 года в результате умышленных действий неустановленных лиц (поджога) произошел пожар, в результате которого произошла полная гибель застрахованного недвижимого имущества.
По телефону горячей линии ФИО1 сообщила о страховом случае ответчику, однако ей было сказано, что поскольку событие (пожар) произошло 21 августа 2022 года до начала вступления договора страхования в силу 25 августа 2022 года.
В начале февраля 2023 г. ФИО1 направила в ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование» претензию с предложением о добровольном урегулировании ситуации, однако ответа не последовало.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда. Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, не явились, о причинах неявки не сообщили.
Судебная коллегия, руководствуясь статьёй 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобах, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Отказывая в иске, суд исходил из того, что по условиям договора страхования начало периода страхования не совпадает с моментом заключения договора (полиса), событие, на которое ссылается истица, произошло до начала срока страхования, поэтому не является страховым случаем.
С данным выводом суда, мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается, считает их правильными, основанным на материалах дела и законе.
В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора (п.1 ст. 942 ГК РФ).
Согласно п. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).
Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО1 был заключен страхования по программе «Защита на любой случай» на условиях Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №70 в редакции, утвержденной Приказом №46 от 16.03.2020, что подтверждается выдачей Полиса серия 007SB № от 17 августа 2022 года.
Объектом страхования является жилой дом <адрес>.
В соответствии п. 5.1 Полиса, датой заключения полиса является дата оплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с даты заключения полиса и действует 60 месяцев.
Согласно п. 5.2. Полиса, стороны договорились, что срок действия Полиса и срок действия страхования, обусловленного Полисом, могут не совпадать. Страхование, обусловленное настоящим полисом, вступает в силу с 25 августа 2022 года и действует в течение оплаченных периодов страхования.
По модулю «Защита дома» устанавливается временная франшиза, составляющая 7 календарных дней с даты заключения Полиса. Временной франшизой признается период времени, за который страховщиком не производятся выплаты.
Настоящий Полис включает в себя пять периодов, в течение которых может действовать страхование по Полису.
Первый период начинается с даты вступления страхования, обусловленного Полисом, в силу и действует в течении 12 месяцев. Второй и каждый последующий период начинается с 00 часов. 00 минут даты, следующей за датой окончания Первого периода, и действует в течение 12 месяцев. Каждый период действует до даты, предшествующей дате начала следующего периода. Страхование, обусловленное Полисом, действует только в течение тех периодов, за которые страховая премия была оплачена до начала такого Периода.
Истолковав указанные условия страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 ГК РФ, районный суд пришел к правильному выводу о том, что срок действия страхования, обусловленный выданным истцу полисом, вступает в силу с 25 августа 2022, но не с даты выдачи Полиса 17 августа 2022 года, и до указанного момента при наступлении события, имеющего признаки страхового, страховые выплаты страховщиком не производятся.
Согласно справке МЧС России от 23 августа 2022 года, пожар в доме, выступающим объектом страхования, произошел 21 августа 2022 года, то есть до начала срока страхования, что исключает возможность признания случая страховым и выплаты страхового возмещения в связи с гибелью имущества.
При таких обстоятельствах судом принято верное решение об отказе в иске.
Вопреки доводам жалобы, страховой Полис каких-либо неясностей и двусмысленности, позволяющих неоднозначно толковать его содержание, не содержит. Несовпадение срока действия Полиса и срока действия страхования, на которое указывает истец, согласовано сторонами и не противоречит требованиями материального закона. Начало действия периода страхования сторонами договора согласовано и указано в Полисе календарной датой – 25 августа 2022 года.
Доводы жалобы о том, что ответчиком истцу не были вручены Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью Полиса, чем нарушены права ФИО1 как потребителя на получение полной и достоверной информации относительно предоставляемой услуги, являются несостоятельными.
Согласно разделу 7 Полиса страхования указано, что заключая настоящий Полис и оплачивая страховую премию по нему, страхователь подтверждает, что полис и Правила страхования вручены страхователю, страхователь ознакомился с ними до заключения Полиса, согласен с ними и обязуется исполнять. Надлежащим способом вручения Правил страхования является размещение ссылки на соответствующую редакцию Правил страхования в настоящем Полисе. С Правилами, размещенными по ссылке, указанной в соответствующем модуле, ознакомлен, согласен и получил их, в указанном в настоящем пункте Полиса порядке. Страховщик обязуется по требованию страхователя выдать ему текст Правил страхования на бумажном носителе.
Указание на электронную ссылку http://sberbankins.ru/usloviva-obrabotki для ознакомления с Правилами страхования Полис содержит. Собственноручно подписывая Полис, истец тем самым выразила согласие на порядок ознакомления с Правилами страхования в электронном виде, а также подтвердила ознакомление с ними в предусмотренном Полисе порядке. Доказательств заявления истицей страховщику просьбы о выдаче правил на бумажном носителе в деле не имеется.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что апелляционная жалоба не содержит правовых оснований для отмены решения суда, в связи с чем подлежит оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда города Ярославля от 10 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи