Решение по делу № 2-2552/2022 от 06.02.2023

Дело № 2-404/2023

УИД 42RS0032-01-2022-003469-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 06 февраля 2023 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Жегловой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Гольцман Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования <...> от ДД.ММ.ГГГГ по страховому риску «Телесные повреждения в результате несчастного случая» по страховому событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в размере 990 000 рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «РОСГОССТРАХ-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <...> от ДД.ММ.ГГГГ Программа РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья».

ДД.ММ.ГГГГ с ней произошел несчастный случай (бытовая травма) в связи с чем, она находилась на длительном лечении, что подтверждается надлежаще заверенными копиями медицинских документов (21 день), диагноз: <...>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заявление в страховую компанию на выплату страхового возмещения, по данному страховому событию на которое 05.05.2022г. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произвело страховую выплату по договору страхования <...> в размере 10 000 рублей.

С данными решениями истец не согласна, так как по условиям страхования, изложенным в Полисе <...>, страховая сумма в случае получения застрахованным лицом телесных повреждений (травмы, случайного острого заболевания) в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования. составляет 1 000 000 рублей.

Таким образом, Полисом страхования <...> от ДД.ММ.ГГГГ к застрахованным рискам отнесены, в числе прочих, риск телесных повреждений (травма, случайное острое заболевание), риск первичного установления застрахованному лицу инвалидности I II III группы в результате последствий несчастного случая.

Произошедшие с истцом несчастный случай ДД.ММ.ГГГГ относятся к страховому событию. В данном случае страховое возмещение должно быть выплачено без учета Общих правил страхования и Таблицы размеров страховых выплат, поскольку они не были включены в текст страхового полиса либо иной подписанный истцом документ, являющийся частью договора страхования.

Кроме того, данное обстоятельство установлено вступившими в законную силу решением Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, и решением Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в представленных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований истца, в случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (после расторжения брака - ФИО3, после смены фамилии - ФИО1,) и ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежит уплате ежемесячными платежами, в подтверждение чего истцу выдан Полис <...>.

С момента заключения договора страхования ФИО1, оплачивает ежемесячно страховую премию, что стороной ответчика не оспаривается.

По условиям страхования, изложенным в Полисе, страховая сумма в случае получения застрахованным лицом телесных повреждений (травмы, случайного острого заболевания) в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, составляет 1 000 000 рублей.

Пунктом 3.3 Общих правил страхования несчастный случай определен как фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и мест которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляции (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относится травма.

Согласно представленным медицинским документам, ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 произошел несчастный случай (бытовая травма) в связи с чем она находилась на лечении 21 день. Диагноз полученной травмы: <...>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заявление в страховую компанию на выплату страхового возмещения, по данному страховому событию 05.05.2022г. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произвело страховую выплату по договору страхования <...> – в размере 10 000 рублей.

Так, решением Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения были удовлетворены в части. С ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 было взыскано страховое возмещение по страховому риску «первичное установление инвалидности 1, 2 или 3 группы, в результате последствий несчастного случая» в размере 1 000 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 500 000 рубля.

Апелляционным определением судебной коллегии Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Рудничного районного суда г. Прокопьевска оставлено без изменения. Таким образом, решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Центрального районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате суд, соглашается с истцом относительно применения в рассматриваемом случае размеров страховых сумм, указанных в страховом полисе, без учета Таблицы размеров страховых выплат, являющейся приложением к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж: «Семья». Так, в Полисе страхования <...> от 28.05.2015г. отражено, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <...> в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. При этом страховой полис содержит информацию о страховых случаях/ рисках, как основных, так и дополнительных, а также размерах страховых сумм по ним. При этом суд учитывает обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда от ДД.ММ.ГГГГ о том, что Таблица размеров страховых выплат, являющаяся приложением к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», как и сами Общие правила, не включены в текст страхового полиса <...> от 28.05.2015г, либо иной подписанный истцом документ, являющийся частью договора страхования. Таким образом, Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности в силу ст. 943 ГК РФ не являются обязательными для страхователя ФИО1, как и Таблица размеров страховых выплат, а потому не подлежат применению в части ограничения размера страховых сумм по видам страховых рисков, а также в части выплаты страхового возмещения в зависимости от длительности нахождения на амбулаторном лечении длительностью (не менее 16 дней).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, кассационным определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ - оставлены без изменений.

Таким образом, решениями судов установлено, что Таблица размеров страховых выплат, являющаяся приложением к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», как и сами Общие правила, не включены в текст страхового полиса <...> от ДД.ММ.ГГГГ, либо иной подписанный истцом документ, являющийся частью договора страхования. Страховой полис не отражает данных об ознакомлении истца с вышеуказанными Общими правилами страхования. Вручение истцу при заключении договора страхования Общих правил страхования, либо выписки из них, а также таблицы размера страховых выплат, не удостоверено её подписью в договоре -страховом полисе.

Таким образом, Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности в силу ст. 943 ГК РФ не являются обязательными для страхователя ФИО1, а потому не подлежат применению в части ограничения размера страховых сумм по видам страховых рисков.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Произошедший с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ несчастный случай, последствиями которого явились телесные повреждения (травмы) полностью соответствует критериям, установленным Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела», а также Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», для понятия страховой случай/риск.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено. Каких-либо данных о том, что несчастный случай от ДД.ММ.ГГГГ произошел с застрахованным лицом вследствие умысла самой ФИО1, либо вследствие грубой неосторожности, в материалах дела не содержится.

Довод представителя ответчика о том, что «Телесные повреждения застрахованного» в течении полисного года не может превышать размера страховой суммы, установленного по данному риску в Договоре страхования, суд находит несостоятельным, поскольку страховая сумма, выплачиваемая Застрахованному лицу, определяется периодом страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не полисным годом, как указывает ответчик.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение по страховому риску «Телесные повреждения в результате несчастного случая» по страховому событию от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 990 000 рублей.

При определении размера страхового возмещения подлежащего выплате суд применяет в рассматриваемом случае размеров страховых сумм, указанных в страховом полисе, без учета Таблицы размеров страховых выплат, являющейся приложением к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья».

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд считает данное требование истца обоснованным, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» где указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Права ФИО1, как потребителя, вследствие необоснованно отказа в выплате страхового возмещения, были нарушены, в связи с чем, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание нравственные страдания истца в связи с нарушением его прав, как потребителя, наличие которых презюмируется, учитывает характер нарушения права, его последствия, и приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании денежной компенсации морального вреда частично в размере 5 000 рублей, считая указанную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Причем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В виду установления факта нарушения закона «О защите прав потребителей» со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей». Размер штрафа, учитывая сумму удовлетворенных судом требований, составит 497 500 рублей ((990 000 рублей + 5 000 рублей)/2).

В представленном возражении на исковое заявление представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения подлежащего взысканию штрафа суд не усматривает в виду отсутствия для этого исключительных обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Как следует из ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в числе прочих суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела, понесенные сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что для восстановления, своего нарушенного права при рассмотрении иска в суде истец понесла расходы за подготовку искового заявления о защите прав потребителей в размере 15 000 рублей, что подтверждается оригиналом квитанции ООО «Юридическая компания «Право» от 31.10.2022г.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 4 статьи 1 ГПК РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Определяя размер подлежащих присуждению расходов, суд учитывает объем оказанных представителем услуг по подготовке искового заявления, характер и объем рассмотренного дела, возражения ответчика относительно размера заявленной суммы, поэтому суд считает разумной и достаточной заявленную ко взысканию сумму в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Учитывая, что истец в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, а требования истца удовлетворены, в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 400 рублей (требование о компенсации морального вреда 300 рублей + 13 100 рублей (имущественное требование на сумму 990 000 рублей).

Руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования у ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в сумме 990 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 497 500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф с Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 13 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись Н.А. Жеглова

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2023 года.

Судья: подпись Н.А. Жеглова

<...>