Решение по делу № 2-345/2025 от 05.05.2025 - о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-345/2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

05 мая 2025 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Комар Е.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело №2-345/2025 по иску ФИО3 к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24.12.2021 между АО «Альфастрахование» и ФМВ 24.12.2021 был заключен договор страхования №60925/118/А192851/21. Объект страхования: имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), указанного в п. 2.2 договора. Согласно п. 1.1 договора выгодоприобретателем №1 назначается, с согласия застрахованных лиц, Банк №1, являющийся текущим кредитором по кредитному договору/договору займа и залогодержателем недвижимого имущества. Страховая сумма установлена в размере 7920000 руб., действие договора до 2041 года.

03.08.2023 ФМВ умер, нотариусом г. Каменки и Каменского района Пензенской области ШСВ заведено наследственное дело .... Наследниками умершего в размере по 1/2 доли являются истец и ФИО4

В феврале 2023 года страховщик сообщал, что им было принято решение о досрочном прекращении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии за очередной период страхования согласно условиям договора страхования. 08.02.2023 страховщиком в адрес клиента было направлено официальное уведомление о досрочном прекращении договора страхования. Задолженность по оплате страховой премии за очередной период страхования была погашена наследницей 18.08.2023.

31.08.2023 истцом в адрес банка и страховщика было направлено уведомление о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения, прекращению действия кредитного договора, заключенного с ФМВ Согласно сведениям сайта Почта России уведомление и пакет документов были получены банком и Страховщиком, однако ответ на обращение получен не был.

24.11.2023 истец обратился в ЦБ РФ с жалобой на бездействие финансовых организаций, который рекомендовал обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства.

Считает, довод страховщика о досрочном расторжении договора страхования противоречащим действующему законодательству. Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса. С подобным требованием страховщик к страхователю не обращался. Страховщик принял оплату задолженности за предыдущий страховой период, действий по возврату денежных средств не произвел, не указал на ошибочность или необоснованность оплаты, тем самым принял надлежащее исполнение и подтвердил действительность договорных отношений.

С учетом уточнения исковых требований просила обязать ответчика АО «Альфастрахование» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования №60925/118/А192851/21 от 24.12.2023 в сумме 7 040934, 02 руб. путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора №634/1218-0004116 от 24.12.2021. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 100000 руб., штраф. Взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму на случай неисполнения решения суда 5000 руб. за каждый день просрочки исполнения судебного акта, начиная со дня принятия решения суда по день фактического исполнения обязательства.

Определением суда от 05.05.2025 производство по делу по иску ФИО3 о взыскании 5000 руб. за каждый день неисполнения решения суда, начиная со дня принятия решения суда по день фактического исполнения обязательства прекращено в связи с отказом от иска в данной части.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 26.08.2023, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Представил письменные возражения на ходатайство ответчика о снижении размера штрафа, в которых указывает, что ответчиком не представлено ни одного доказательства исключительности рассматриваемого случая и несоразмерности взыскиваемых денежных средств последствиям нарушения обязательства. В отношении коммерческих организаций с потребителями законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращению нарушения прав потребителя. Договор страхования обеспечивает исполнение кредитного обязательства, которое после смерти ФМВ приняла на себя ФИО3 Сумма ежемесячных кредитных платежей составляет около 73000 руб. С момента смерти ФМВ истец была вынуждена принять на себя кредитные обязательства согласно выставленному банком требованию и графику гашения. На настоящее время оплаченная сумма составляет 1606 000 руб. При этом указанные платежи практически полностью состоят из процентов, причитающихся банку за предоставление денежных средств. Подобная ситуация не произошла бы, если бы страховщик действовал добросовестно и произвел выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в установленном договором порядке и сроки.

Третье лицо ФИО4, представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 24.12.2021 между АО «Альфастрахование» и ФМВ был заключен договор страхования заемщика кредита №60925/118/А192851/21. Договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24.12.2021 (п. 1.1, п. 1.4 договора), заключенному между ФМВ и Банк ВТБ (ПАО).

Согласно п. 2.2 договора объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), указанного в п. 2.2 договора. Согласно п. 1.1 договора выгодоприобретателем №1 назначается, с согласия застрахованных лиц, Банк ВТБ (ПАО), являющийся текущим кредитором по кредитному договору/договору займа и залогодержателем недвижимого имущества. Страховая сумма установлена в размере 7920000 руб., действие договора до 2041 года (том №1, л.д. 7-9).

03 августа 2023 г. ФМВ умер (том 31, л.д. 24 об.). Нотариусом г. Каменки и Каменского района Пензенской области ШСВ заведено наследственное дело .... Наследниками умершего в размере по 1/2 доли являются истец ФИО3 и ФИО4 (том №1, л.д. 156-236).

31 августа 2023 г. истцом в адрес Банка ВТБ (ПАО) и страховщика АО «Альфастрахование» было направлено уведомление о наступлении страхового случая, содержащее просьбу принять меры к получению страхового возмещения и прекращению действия кредитного договора, заключенного с ФМВ (том №1, л.д. 31-32, 33-35).

Исх. №1023882255 от 27.09.2023 АО «Альфастрахование» сообщило о необходимости представить оригиналы документов: заверенную копию посмертного эпикриза (в случае смерти в лечебном учреждении); заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия/копия отказа от вскрытия; заверенную копию медицинского свидетельства о смерти (в случае отказа от вскрытия); заверенную копию истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения по адресу прописки за 5 лет до заключения договора страхования (за период с 2016 г. по настоящее время с указанием даты прикрепления к медучреждению, дат обращений, диагнозов, результатов исследований, выписок из стационаров); заверенную копия постановления о возбуждении/приостановлении/отказе в возбуждении уголовного дела и /или передачи материала в номенклатурное дело. В случае отсутствия или невозможности предоставления запрашиваемых документов просило сообщить письменно с указанием причин невозможности предоставления запрашиваемых документов.

В ответ на запрос АО «Альфастрахование» дополнительные документы ФИО3 предоставлены не были.

Пунктом 4.2 договора страхования предусмотрено, что страховая премия (взнос) за первый год страхования подлежит уплате по всем рискам не позднее 24 декабря 2021 года и составляет сумму 51242, 40 руб. Страховая премия уплачивается наличными денежными средствами страховщику или его представителю или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика страховыми взносами за каждый период страхования. Очередные годовые страховые премии оплачиваются в срок не позднее 24 декабря ежегодно. Со второго периода страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередного страхового взноса – 30 календарных дней, начиная с даты, указанной в данном пункте.

Согласно п. 1.2.1 раздела 3.2 договора страхования, неуплата страховой премии за очередной период является основанием для досрочного прекращении договора через 31 календарный день просрочки.

Уведомлением №897428885 от 07.02.2023 АО «Альфастрахование» уведомило ФМВ о досрочном прекращении договора страхования №60925/118/А192851/21 от 24.12.2021, в связи с неуплатой страховой премии за очередной период страхования. Уведомление направлено ФМВ по адресу, указанному в договоре страхования: ... (том №1, л.д. 145).

18 августа 2023 г. ФИО5 внесена на расчетный счет АО «Альфастрахование» оплата страховой премии по договору страхования 60925/118/А192851/21 от 24.12.2021 в сумме 54727, 20 руб. (том №1, л.д. 20).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 3, 4 той же статьи, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из приведенных положений закона следует, что условие о сроке действия договора страхования относится к существенным условиям договора и определяется сторонами при его заключении, при этом плата за страхование (страховая премия) в зависимости от определенных сторонами условий может оплачиваться как единовременно, так и в рассрочку, при уплате страховой премии в рассрочку договор вступает в силу в моменту уплаты первого взноса.

Правовые последствия неуплаты очередной части страховой премии при ее уплате в рассрочку определяются договором страхования. Вместе с тем к таким последствиям не может относиться право страховщика на одностороннее прекращение договора страхования, срок действия которого согласован сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как указал Пленум Верховного Суда Российской Федерации, при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны. Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 14 постановления от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»).

Предусмотренное пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации право сторон договора страхования определить последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов не свидетельствует о правомерности условия о прекращении действия договора страхования с потребителем на основании одностороннего волеизъявления страховщика.

Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, к которым, в частности, относятся: условия, предоставляющие продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1).

Федеральным законом от 01.05.2022 № 135-ФЗ предусмотрено, что положения статьи 16 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей (в редакции настоящего Федерального закона), устанавливающие перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Законом такое правовое последствие невнесения страхователем очередной части страховой премии, как одностороннее расторжение договора страхователем, не установлено, а пункт 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Установленное договором страхования условие о прекращении договора страхования при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос после получения уведомления страховщика о прекращении договора противоречит закону, нарушает права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем без обращения в суд.

Договором установлен срок действия договора страхования до 23 декабря 2041 года. Разбивка уплаты страховой премии по периодам не отменяет общего условия об окончании срока действия договора страхования в момент полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. На дату наступления страхового случая обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены не были, в связи с чем страховое возмещение подлежало выплате. Кроме того, 18 августа 2023 г. ФИО5 внесена на расчетный счет АО «Альфастрахование» оплата страховой премии по договору страхования в сумме 54727, 20 руб. за второй период страхования. Страховой взнос ответчиком не возвращался, о непринятии данного платежа в качестве страховой премии истец не уведомлялся.

Договором страхования №60925/118/А192851/21 от 24.12.2021 предусмотрено, что выгодоприобретателем 1 страхователем назначается с согласия заинтересованных лиц банк ВТБ (ПАО), являющийся текущим кредитором по кредитного договору и залогодержателем недвижимого имущества в пределах размера задолженности по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных банком на дату осуществления страховой выплаты). Сумма страховой выплаты, в части превышающей выплату, подлежащую плате выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2: по разделу 2 договора: застрахованному лицу, либо, в случае смети застрахованного лица – его наследникам.

Пунктом 2.3 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем (риском) является смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования).

Пунктом 2.4 Правил страхования, утв. приказом генерального директора АО «Альфа Страхование» №41 от 25.02.2021, страховыми случаями могут являться следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования (пункт 2.4.1.1 Правил).

Согласно справки о смерти №С-01539, выданной отделом ЗАГС по городскому округу Павловский Посад Главного управления ЗАГС Московской области 04.08.2023, причинами смерти ФМВ являются: ... (том №1, л.д. 99).

Разделом 4 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на каждый период страхования, определённый согласно п. 3.1 договора, устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала этого страхового периода, увеличенной на 10% (но не менее процентной ставки по кредиту), но не более действительной стоимости объекта залога (недвижимого имущества).

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: 8.4.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней: 8.4.1.1. в случае смерти застрахованного лица (пункт 2.4.1.1 и 2.4.1.3 Правил) – 100% страховой суммы, установленной договором страхования для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Датой наступления страхового случая считается дата смерти застрахованного лица в результате заболевания.

Разделом 4 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на первый период страхования составляет 7920000 руб. Страховая сумма ежегодно изменяется в течение срока действия договора в соответствии с изменением обязательств заемщика по погашению задолженности по кредитному договору, но не более 1 раза в период страхования. Размер страховой суммы в течение периода страхования не изменяется. На каждый последующий период страхования страховая сумма рассчитывается на основании информации (справки), предоставленной страховщику выгодоприобретателем 1/Страхователем об остатке ссудной задолженности заемщика по кредитному договору/договору займа на начало очередного периода страхования в срок не менее, че за 15 календарных дней до начала очередного периода страхования.

В соответствии с п. 8.5 Правил размер страховой выплаты, производимой выгодоприобретателю-1, рассчитывается исходя из суммы денежного обязательства, а также процентов, пеней, штрафов по кредитному договору на дату направления уведомления, указанного в п. 8.6.3 Правил.

Разделом 5 договора страхования предусмотрено, что размеры страховых выплат определяются по страхованию риска смерти в результате болезни 100% индивидуальной страховой суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай. Пунктом 5.2 договора страхования предусмотрено, что страховая выплата производится безналичным перечислением на счет выгодоприобретателя 1. В графе «назначение платежа» указано: «страховая выплата по договору страхования №60925/118/А192851/21 от 24 декабря 2021 года в счет погашения задолженности по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24 декабря 2021 года». Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю 1, выплачивается выгодоприобретателю 2 в соответствии с п. 1.5 договора.

Пунктом 8.10 Правил страхования предусмотрено, что в случае, если поступившая выгодоприобретателю 1 страховая выплата на момент ее поступления превысит установленный п. 8.5 размер страховой выплаты, подлежащий уплате выгодоприобретателю-1, то сумма, превышающая размер денежного обязательства по кредитному договору возвращается выгодоприобретателем-1 страховщику. В этом случае указанная сумма превышения подлежит направлению страховщиком выгодоприобретателю 2.

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО) ссудная задолженность ФМВ по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24.12.2021 на дату смерти 03.08.2023 составляет 7040934, 02 руб.

Таким образом, поскольку в период действия договора страхования наступила смерть от заболевания ФМВ, наследник застрахованного лица обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, которая произведена не была, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, с АО «Альфастрахование» в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию сумма остатка задолженности по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24.12.2021 на дату смерти ФМВ в размере 7040934, 02 руб.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных и физических страданий, нарушением прав истца как потребителя на своевременное получение денежных средств, необходимостью обращения в суд, а также принципа разумности и справедливости находит подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» при удовлетворении судом требований физических лиц, заявленных в пользу индивидуальных предпринимателей или юридических лиц, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не взыскивается (абзац третий).

Постановлением от 26 декабря 2024 г. № 59-П Конституционный Суд Российской Федерации дал оценку конституционности абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» применительно к возможности взыскания штрафа со страховой компании в ситуации, когда страховое возмещение назначается судом в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), являющегося юридическим лицом и уже в силу этого не являющегося потребителем, но в интересах потребителя-истца.

Конституционным Судом отмечено, что подход, основанный на буквальном истолковании абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, подтвержденный в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (пункт 68), противоречит предназначению этой нормы, не способствует достижению справедливого баланса публичных и частных интересов

В этой связи, Конституционный Суд в названном Постановлении N 59-П, принятом в связи с жалобой гражданина К.С., указал, что абзац первый пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей по своему конституционно-правовому смыслу не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.

Ввиду того, что ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил, с него в пользу истца ФИО3 подлежит взысканию штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 3525467, 01 руб. (50% от 7040934, 02 руб.+10000).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором п. 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. № 17 разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств исключительности обстоятельств, которые бы препятствовали исполнить обязательства в срок, не представлено.

Как указал Конституционный суд в вышеназванном постановлении, в настоящее время данный штраф представляет собой одну из сверхкомпенсационных мер, которые применяются дополнительно к мерам, направленным на возмещение имущественных потерь (возмещение убытков, неустойка и др.), постольку взыскание в пользу потребителя штрафа в размере половины от присужденной суммы (нередко превышающей его убытки) наряду с этой суммой неизбежно ведет к значительному превышению денежной выплаты над имущественными потерями от нарушения прав потребителя. При этом основной целью данного штрафа - как ранее (когда он взыскивался в доход бюджетов), так и теперь - признается отнюдь не обогащение потребителя, даже если оно имеет место, а стимулирование предпринимателя в потребительских отношениях к добровольному удовлетворению требований потребителя на досудебной стадии. Если же исходить из того, что исчисление штрафа непосредственно связано с объемом исковых требований, подлежащих удовлетворению судом, то вполне очевидно проявляется прямая взаимосвязь: чем выше "стоимость" требований потребителя, тем больше должна быть ответственность за их необоснованное неисполнение в добровольном порядке.

Договор страхования обеспечивает исполнение кредитного обязательства, которое после смерти ФМВ приняла на себя истец. В связи с неисполнением АО «Альфастрахование» обязательств по выплате страхового возмещения в срок, ФИО3 на протяжении полутора лет была вынуждена ежемесячно вносить платежи по кредитному договору в сумме 73000 руб., то есть испытывать материальные трудности.

Поскольку одной из целей штрафа является стимулирование ответчика к своевременному исполнению обязательств, произвольное снижение его размера с учетом неблагоприятных последствий для истца и в отсутствие исключительных обстоятельств будет являться попустительством бездействию ответчика по своевременной выплате страхового возмещения, в связи с чем, оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 при обращении в страховую компанию был представлен не весь пакет документов, в связи с чем у ответчика возникло право на выплату страхового возмещения после получения недостающих документов в суде, не могут являться основанием для снижения размера штрафа, так как справка о смерти ФМВ №С-01539, содержания сведения о причинах смерти, была представлена 26.02.2025, однако и после получения справки обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения исполнена не была.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку с ответчика АО «Альфастрахование» взыскано 7040934, 02 руб., что относится к требованиям имущественного характера, подлежащим оценке, компенсация морального вреда, что относится к неимущественному требованию, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере 76287 (73287+3000) рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО3 к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с АО «Альфастрахование» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения 22.10.2002, местонахождение 115280, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Даниловский, пр-кт Лихачева, д. 15, пом. 2/15) в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения 22.11.2002, местонахождение <...>, лит. А) страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору №634/1218-0004116 от 24.12.2021 в сумме 7040934 (семь миллионов сорок тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 02 коп.

Взыскать с АО «Альфастрахование» в пользу ФИО3 (...) компенсацию морального вреда 10 000 (десять тысяч) руб., штраф в размере 3525467 (три миллиона пятьсот двадцать пять тысяч четыреста шестьдесят семь) руб. 01 коп.

Взыскать с АО «Альфастрахование» в бюджет г. Пензы госпошлину в сумме 76287 (семьдесят шесть тысяч двести восемьдесят семь) руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2025.

Судья:

...

...

...

...

...