№2-3686/17
УИД 46RS0030-01-2023-004211-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Курск 22 сентября 2023 года
Ленинский районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Локтионовой Л.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Картышовой С.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 2646500 сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с оформлением кредитного договора истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 13 месяцев, и договор жизни и здоровья - расширенная защита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 72 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по кредиту досрочно.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договоров страхования и возврате неиспользованной части страховых премий.
08 февраля ответчик возвратил истцу неиспользованную часть страховой премии по полису № № в сумме 969 руб. 63 коп., в остальной части требований отказал.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика досудебную претензию, на что ответчик сообщил, что договор страхования № расторгнут, однако расторжение не влечет возврата премии.
Истец обратился к Финансовому уполномоченному но правам потребителей финансовых услуг в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с аналогичными требованиями. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истцу в удовлетворении требований было отказано.
В дополнениях е исковому заявлению истец указывает на то, что он расценивал оба договора как заключенные в обеспечение исполнения кредитного договора, поскольку именно такая информация была предоставлена ему сотрудником банка, которая не обеспечила возможность компетентного выбора, в том числе, какой из договоров страхования фактически обеспечивает исполнение кредитного договора и может быть расторгнут досрочно с условием возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования. Ответчиком не предоставлена информация о том, что клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору и договорами страхования до их оформления, что по его мнению свидетельствует об отсутствии доказательств факта предоставления потребителю информации по каждому договору страхования.
Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 323773 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставил возражения на исковое заявление, согласно которым возражал против удовлетворения требований ввиду того, что договор №U541ASSL9L2202012134 не соответствует требованиям п.18 индивидуальных условий, следовательно не был заключен в обеспечение кредитного договора. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по указанному договору страхования.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
В соответствии с п.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу ст. 10 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 2646500 руб. 00 коп. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (72 месяца). В тот же день, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ответчиком по делу, было заключено два договора страхования жизни и здоровья:
-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№, сумма страховой премии составила 9770 руб. 88 коп.;
-полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №№, сумма страховой премии 386621 руб. 89 коп.
Договор страхования №№ заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее — Правила страхования).
Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).
Страховая сумма по Договору страхования составила 2 646 500 рублей 00 копеек, страховая премия - 386 621 рубль 89 копеек. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти заявителя — его наследники по закону.
Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №-№ задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. заявителем в адрес финансовой организации направлено заявление с требованиями о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. финансовая организация уведомила об отказе в возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ. заявителем в адрес финансовой организации направлена претензия с требованиями о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. финансовая организация уведомила заявителя о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных операций №№ от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.
Согласно договору № банк в качестве выгодоприобретателя не указан.
Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита по договору №№, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 16,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,49%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 7,00% годовых.
В п. 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
Согласно полису-оферты №, страховыми случаями не признаются события, произошедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий).
Договор страхования №№ заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.
Разделом 3 Правил предусмотрено какие события признаются страховыми рисками и страховыми случаями. В п.4.1. указывается, что не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.п.3.1.1.-3.1.4, 3.1.8-ДД.ММ.ГГГГ Правил вследствие любого несчастного случая.
Таким образом, договор страхования №№ не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования №, страховая премия по которому была частично возвращена истцу.
Согласно разделу 8 указанных Правил, пункту 8.3, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати календарных дней) с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
В соответствии с пунктом 8.4 Правил, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела, следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленными Правилами.
Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 и страховая премия возврату не подлежит.
Доводы представителя истца о том, что ее доверителю не была предоставлена в полном объеме информация об условиях договоров страхования, суд не может принять во внимание, поскольку в полисе-оферте имеется ссылка об ознакомлении страхователя с условиями полиса-оферты и правилами страхования, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту получил и распечатал на бумажном носителе.
Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков, морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение суда будет изготовлено 29 сентября 2023 г.
Судья Локтионова Л.В.