Дело № 2-3359/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Левченко С.В.,

при секретаре Д.О. Камашевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (паспорт № выдан МВД по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) к ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН №) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 123906 руб. 46 коп., неустойки в размере 123906 руб. 46 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1790 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований истец ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 1119 089 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, под 11% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" переименовалось в ООО СК "Газпром Страхование") был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 161149 руб. 00 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. Он обращался к ООО СК «Газпром Страхование» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, он также обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен, поскольку страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита и денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, который составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. ДД.ММ.ГГГГ. представителем ФИО1 в адрес ООО СК «Газпром Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа ФИО1 от договора страхования. Таким образом, ФИО1 фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 422 дн., в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета, 161149 руб. 00 коп. / 1826 дн. * 422 дн. = 37242 руб. 54 коп.; 161149 руб. 00 коп. - 37242 руб. 54 коп. = 123906 руб. 46 коп. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от предоставления ему услуг по страхованию и тем самым воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ. Условия договора страхования являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, часть страховой премии в размере 123906 руб. 46 коп. подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, его права как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 123906 руб. 46 коп. * 0,03 = 3717 руб. 19 коп., на дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 3717 руб. 19 коп. * 139 дней = 516689 руб. 41 коп. Поскольку по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 123906 руб. 46 коп. Ему были причинены моральные волнения и переживания, в связи с этим он оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10000 рублей. В связи с данными обстоятельствами он обратился в суд с данными исковыми требованиями.

Определением Зеленодольского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора была привлечена АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д. 2-3).

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128), в судебное заседание не явились, извещен надлежаще, представил ходатайство, в котором на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить, также просил рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя (л.д. 126,128).

Ответчик ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще, представил возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ (л.д. 129,61-64).

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще, своих возражений не представил (л.д. 130).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 924 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии было отказано (л.д. 113-118).

При принятии решения учтено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 1119089 руб. под 11 % годовых на срок 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-39).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Газпром Страхование» был заключен договор добровольного страхования по продукту «Финансовый резерв» № по программе «Лайф+» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

Договор страхования заключен в соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с договором страхования размер страховой суммы составил 1119089 руб., размер страховой премии составил 161149 руб. (л.д. 40).

Согласно выписке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 фактически были получены денежные средства в размере 950000 руб., оставшиеся денежные средства в размере 161149 руб. были перечислены в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+», а также на оплату комиссии за подключение пакета банковских услуг -249 руб. (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при отказе от договора страхования, поскольку последний был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д. 86 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой повторно просил осуществить выплату части неиспользованной страховой премии по договору страхования в размере 123906 руб. 46 коп. (л.д. 41).

В соответствии со страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по программе «Лайф+» был заключен на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 40, 69 оборот-78).

На полисе имеется отметка о вручение ФИО1 условий страхования, что подтверждается ее подписью. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Условия страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными (л.д. 40).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (л.д. 69 оборот-78,70 оборот).

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (л.д. 69 оборот-78,70 оборот).

В силу пункта 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 69 оборот-78,70 оборот).

Как усматривается из пояснений представителя истца ФИО1, указанных в иске, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 1119 089 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, под 11% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" переименовалось в ООО СК "Газпром Страхование") был заключен Договор страхования №. Сумма страховой премии составила 161149 руб. 00 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. ФИО1 обращался к ООО СК «Газпром Страхование» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, он также обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен, поскольку страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита и денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, который составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа ФИО1 от договора страхования. Таким образом, ФИО1 фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 422 дн., в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета, 161149 руб. 00 коп. / 1826 дн. * 422 дн. = 37242 руб. 54 коп.; 161149 руб. 00 коп. - 37242 руб. 54 коп. = 123906 руб. 46 коп. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от предоставления ему услуг по страхованию и тем самым воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ. Условия договора страхования являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, часть страховой премии в размере 123906 руб. 46 коп. подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, его права как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 123906 руб. 46 коп. * 0,03 = 3717 руб. 19 коп., на дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 3717 руб. 19 коп. * 139 дней = 516689 руб. 41 коп. Поскольку по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 123906 руб. 46 коп. ФИО1 были причинены моральные волнения и переживания, в связи с этим он оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10000 рублей (л.д. 6-10).

В подтверждении данных обстоятельств истцом ФИО1 были представлены следующие доказательства: заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес Банк ВТБ (ПАО), согласно которого ФИО1 уведомил последнего об отказе от договоров страхования и просил обеспечить возврат страховой премии, уплаченной страховщику по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161149 руб., обеспечить возмещение расходов на оказание юридических услуг в размере 31700 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. (л.д. 78 оборот-80); заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес Банк ВТБ (ПАО), согласно которого ФИО1 просил обеспечить возврат части страховой премии, уплаченной страховщику по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123906 руб. 45 коп.(л.д. 87-88).

Из отзыва ответчика ООО СК «Газпромстрахование» следует, что оснований для возврата страховой премии ФИО1 не имеется, поскольку он обратился к ним с данным требованием по истечении 14 дней, то есть периода охлаждения, условиями договора страхования такая возможность по истечении указанного срока не предусмотрена, в связи с этим он не нарушал прав и законных интересов истца, оснований для взыскания с него страховой премии, компенсации морального вреда, а также неустойки, штрафа и судебных расходов не имеется (л.д. 61-64).

Однако, суд не может согласиться с доводами истца ФИО1 в силу следующего.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Дав оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, представленным доказательствам, суд пришел к выводу, что личное страхование напрямую с кредитованием не связано, истец, действуя в свих интересах и по своему усмотрению, мог заключить договор потребительского кредита и без заключения договора страхования с иной процентной ставкой и в иной страховой компании, на основании чего, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права истца как потребителя.

Кроме того, в течение 14 дней согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3584-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Условий к страховому продукту, истец не обратился с заявлением об отказе от договоров страхования, а условиями договоров страхования при досрочном отказе от договора не предусмотрен возврат страховой премии.

Между тем, заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика за пределами установленного 14-дневного срока, указанное исключает обязанность страховщика осуществить возврат страховой премии.

Доводы истца о недобровольном характере приобретения страховой услуги, нарушении прав потребителя, отклоняются, поскольку в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. 59,60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию с соответствующей оплатой и что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия на заключение договора страхования.

Принимая во внимание, что обращение истца за расторжением договора страхования и взысканием страховой премии последовало после 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а также то обстоятельство, что при досрочном прекращении договора страхования сумму страховой премии не возвращается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Исходя из этого, также не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика производных от основных требований, а именно требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.56,194-199 ГПК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 123906 руб. 46 коп., неустойки в размере 123906 руб. 46 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1790 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через Зеленодольский городской суд РТ.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ

Судья:

Решение25.11.2022