Решение по делу № 2-3366/2023 от 25.12.2023

Дело № – 3366/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2023 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес>

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Жданова С.К.

при секретаре Несовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца, представителя ответчика гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании недействительными договоров страхования, встречному иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными договоров страхования, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Г1АО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен страховой полис «Стандарт Плюс» №-ДО-МГЩ-20 (Договор страхования 1). Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования (далее - Особые условия). Особые условия являются неотъемлемой частью настоящего Полиса (Договора страхования). Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №, (далее - Правила страхования) в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования (Полиса). Согласно п. 2 Полиса к страховым рискам/страховым случаям относятся: п. 2.1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.1. Особых условий). п. 2.1.2. Инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2 Особых условий). п. 2.1.3. Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями. Страховая сумма по рискам 2.1.1-2.1.3: 1 814 273 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен страховой полис «ЗК Конструктор» №-ДО-МГ1Ц-21- Р001 (Договор страхования 2). Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (Приложение N 1 к Полису) и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса. Особые условия и Программы(а) являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса). Согласно п. 4 Полиса страхование от несчастных случаев и болезней производится но Программе НС 1: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Программа страхования НС1 (далее - Программа НС1) является неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование и подготовлена на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (Полиса). В случае если Полис, Особые условия, Программа отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе, Особых условиях, Программе. Страховая сумма по Программе НС1: 2 150 515 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения по договорам страхования в связи с установлением инвалидности I группы.

Страхователем был представлен Протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ №.12.54/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого страхователь больна с 2016 года, диагноз – <данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения Договоров страхования ФИО1 знала о наличии у нее следующих заболеваний: <данные изъяты>, но умолчала о наличии данных заболеваний при заключении Договоров страхования.

Согласно п.2.2.5 Программы страхования НС1 не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лицами лица, с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (десяти) лет.

Согласно н. 3.3. Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1. Программы, если такие события наступили в результате: ДД.ММ.ГГГГ. Болезни, резвившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Договора Страхования 2 Страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программы НС1 в случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в и. 2.2. Программы, и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора Страхования 2 перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения Страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детатьного самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Страхователь понимал смысл, значения и юридические последствия заключения Договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст Договора страхования перед подписанием Страхователем был лично прочитан и проверен (п. ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования 2).

Особые условия, Программы, размещенные на сайте, тексты правил страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, Страхователь прочитал, они ему были понятны, он с ними был согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (Договор страхования) получил, что удостоверено собственноручной подписью Страхователя в Договоре Страхования 2.

Договор Страхования 1 заключен в соответствии с Особыми условиями страхования. Особые условия являются неотъемлемой частью Договора страхования 1. Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №. в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования 1.

В соответствии с п.2 Договора Страхования 1 страховым риском является: - Инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.3 Особых условий).

При этом согласно п.4.5 Особых условий заболевание (болезнь) - нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

На основании п.4.6. Особых условий не являются страховыми случаями события, предусмотренные п.п. 4.3.1. 4.3.2. Особых условий, если такие события наступили в результате:

Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Кроме того, в соответствии с л, 9.1.9. Договора Страхования 1 перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения Страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Истец полагает, что ответчик, как страхователь понимала смысл, значения и юридические последствия заключения Договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст Договора страхования перед подписанием Страхователем был лично прочитан и проверен (п.ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования 1).

Истец полагает, что при заключении договоров страхования Страхователь ФИО1 намеренно умолчала о состоянии своего здоровья (а именно о том, что на момент заключения договора страхования у нее был установлен рак тела матки), имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а также влияющим на решение Страховщика о заключении со страхователем Договоров страхования.

Таким образом, в случае сообщения ФИО1 Страховщику актуальной и достоверной информации о наличии у нее на момент заключения Договоров страхования рака тела матки, договоры страхования между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 не были бы заключены.

По указанным основаниям истец просит суд признать недействительным договор страхования - страховой полис «Стандартный Плюс» №- ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным страховой полис «ЗК Конструктор» №-ДО-М ПЦ-21-Р001 от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Ответчик обратилась в суд со встречным иском (т. 1 л.д. 105-108), указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком (заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) заключен кредитный договор на сумму 2 150 515 рублей.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи» с 01/07/2014) условием получения кредита являлась обязанность заемщика не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Одновременно с заключением кредитного договора сотрудник Банка распечатал Полис «ЗК Конструктор» №-ДО-МПЦ-21-Р001 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Полиса, размер страховой премии составил 167 740 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия полностью была оплачена ответчиком в день заключения указанных договоров за счет кредитных денежных средств, предоставленных третьим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате, в котором сообщила о наступлении страхового случая: Инвалидность Застрахованного лица I группы в результате болезни. И представила Страховщику все обязательные документы. До настоящего времени выплата ответчиком не произведена.

На дату установления инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по кредиту, согласно графика платежей, составила 1 619 547,13 рублей. Следовательно страховая выплата составляет 1 619 547 рублей 13 копеек. Однако истец от выплаты страхового возмещения уклоняется.

В результате неправомерных действий истца по невыплате ответчику страхового возмещения ответчик испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

По указанным основаниям ответчик просит суд взыскать с истца в пользу ответчика страховое возмещение по договору страхования, полис «ЗК Конструктор» №-ДО-МПЦ-21-Р001 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 619 547, 13 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 рубле штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, возражала против удовлетворения встречного иска, представила письменные пояснения.

Ответчик, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыла, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика адвокат Белкин Н.Ю., действующий на основании ордера КА <адрес> «Заельцовская», возражал против удовлетворения первоначального иска, поддержал встречный иск, дал соответствующие пояснения.

Представитель третьего лица, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, заслушав консультации специалиста, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования - страховой полис «Стандарт Плюс» №-ДО-МГЩ-20 (Договор страхования 1). Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования (далее - Особые условия). Особые условия являются неотъемлемой частью настоящего Полиса (Договора страхования). Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №, (далее - Правила страхования) в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования (Полиса). Согласно п. 2 Полиса к страховым рискам/страховым случаям относятся: п. 2.1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.1. Особых условий). п. 2.1.2. Инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2 Особых условий). п. 2.1.3. Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями. Страховая сумма по рискам 2.1.1-2.1.3: 1 814 273 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 152 - 156).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком (заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) был заключен кредитный договор на сумму 2 150 515 рублей. Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи» с 01/07/2014) условием получения кредита являлась обязанность заемщика не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (т. 1 л.д. 118-123).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен страховой полис «ЗК Конструктор» №-ДО-МГ1Ц-21- Р001 (Договор страхования 2). Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (Приложение N 1 к Полису) и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса. Особые условия и Программы(а) являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса). Согласно п. 4 Полиса страхование от несчастных случаев и болезней производится но Программе НС 1: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Программа страхования НС1 (далее - Программа НС1) является неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование и подготовлена на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (Полиса). В случае если Полис, Особые условия, Программа отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе, Особых условиях, Программе. Страховая сумма по Программе НС1: 2 150 515 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д. 157 - 160).

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО1 – ответчик по делу обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения по договорам страхования в связи с установлением инвалидности I группы, страхователем был представлен Протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ №.12.54/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого страхователь больна с 2016 года, диагноз – <данные изъяты> (т. 1 л.д. 8, 9, 12 - 15).

В соответствии с п. 2 Договора Страхования 1 страховым риском является: - Инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.3 Особых условий).

В соответствии с п. 9.1.9. Договора Страхования 1 перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения Страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратилась к истцу с заявлением о страховой выплате, сообщила о наступлении страхового случая: Инвалидность Застрахованного лица I группы в результате болезни. И представила Страховщику все обязательные документы. На дату установления инвалидности — ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по кредиту, согласно графика платежей, составила 1 619 547,13 руб. Данное заявление ответчика истцом удовлетворено не было.

Приходя к выводу о наличии оснований для удовлетворения первоначального иска и отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска, суд руководствуется следующим.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или правовыми актами, действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу it 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховою полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч. 2).

В соответствии с и. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, Ястраховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Существенными признаются, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (в Заявлении на страхование).

В силу положений ст. 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Реализация страховщиком своего нрава на оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному н. 3 ст. 944 ГК РФ.

Суд исходит из того, что по смыслу статьи 179 Гражданского кодекса РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась но условиям оборота. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из обязательных к применению судами разъяснений, указанных в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находится в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Кроме того, согласно пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, угв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ,

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Из обстоятельств дела следует, что Особые условия, программа страхования НС 1 и Правила страхования от несчастных случаев № (т. 1 л.д. 170-250, т. 2 л.д. 1 - 24) является неотъемлемой частью договора страхования (полиса). «ЗК Конструктор» №-ДО-МПЦ- 21-Р001 от ДД.ММ.ГГГГ.

В п. ДД.ММ.ГГГГ данного Полиса указано, что уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий полис, Страхователь подтверждает, что перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций советующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было представлено достаточно времени. Страхователь – ответчик по делу, удостоверил своей подписью, что особые условия, программы, размешенные на сайте http://www/rgs/ru/konstruktor, тексты Правил страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте htto://www/rgs/ru/konstruktor, прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (Договор страхования) получил (т. 1 л.д. 157).

П. ДД.ММ.ГГГГ.1 Полиса указывает, что страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программы НС1. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающие под категории, указанные в. П.2.2 Программы, и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу программы НС 1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни» не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица состоящие или состоявшиеся ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в онкологическом диспансере (п. 2.2), а также лица с предшествующим состояниями опухолевой природы (в том числе рек situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении 10 (десяти) лет (п.2.2.5).

Согласно п. 7.2 правил страхования от несчастных случаев № Сведения, содержащиеся в Заявление на страхование, а также ином запросе Страховщика, считаются существенными для оценки риска, в том числе сведения о состоянии здоровья.

В соответствии с п. 7.13 Правил №, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая н размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Правила страхования от несчастных случаев № является неотъемлемой частью договора страхования (полиса). СТАНДАРТ ПЛЮС №-ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также к указанному договору применимы и положения П.7.2, 7.13 Правил страхования от несчастных случаев №

В соответствии с Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Полиса СТАНДАРТ ПЛЮС, Страхователь подтвердил, что на дату заключения договора страхования он не является лицом с предшествующим состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимся в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет), а также не находится или находился ранее под наблюдением врачей- специалистов, или состоял или состоит на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак).

В разделе подписей (третья страница Полиса) ответчик, как страхователь удостоверила своей подписью, что особые условия (приложение 1 к настоящему полису), размещенные на сайте http ://www.res.ru/os2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81. www.rgs.ru/l 75, прочитал (-а), они мне понятны и я сними согласен (-а). Правила страхования. Особые условия, Полис (Договор страхования), получил (-а) (т. 1 л.д. 154).

Указанным опровергается довод истца, в лице представителя о неполучении истцом в полном объеме всех условий договора страхования.

В силу п. 1.5.6 Правил страхования от несчастных случаев №, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, страховщик вправе не заключать договор страхования в от ношении лиц, состоявших на учете, получающих лечебно-консультативную помощь в онкологическом диспансере.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми случаями события, если они произошли вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий.

Суд приходит к выводу, что ответчик не сообщила о наличии у неё онкологической болезни (злокачественное новообразование тела матки неуточненной локализации С.54.9, а также аденокарцинома (8140/3) выявленной в 2016 г. и о факте нахождения на учете в онкологическом диспансере с 2016 г.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Суд приходит к выводу, что сведения о состоянии здоровья имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) в силу самих договоров страхования и правил, условий, программ, являющихся неотъемлемой частью таких договоров.

Из консультаций специалиста ФИО2, полученных в порядке ст. 188 ГПК РФ в судебном заседании, следует, что она имеет высшее медицинское образование, участвовала в проведении экспертизы по установлению ответчику инвалидности, в силу чего знакома с медицинскими документами о состоянии здоровья ответчика. Ответчик имеет заболевание, относящееся к заболеваниям опухолевой природы, онкологическим заболеванием, одним из разновидностей рака. Из медицинских документов следует, что ответчик состояла на учете у онколога, наблюдалась непосредственно в онкологическом диспансере в течение пяти лет, в последствии наблюдение пожизненно осуществляется у врача по месту жительства, процедуры снятия таких больных с учета не имеется. До дат заключения договоров страхования по настоящему спору ответчику было известно о том, что у нее в пределах предшествующих десяти лет имелось, диагностировалось с описанием симптомов, онкологическое заболевание, она проходила лечение в указанный период, не могла не знать о своем заболевании.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении договоров страхования страхователь – ответчик ФИО1 умолчала о состоянии своего здоровья, а именно о том, что на момент заключения договора страхования у нее был установлен диагноз онкологического заболевания, в пределах десяти лет до заключения договоров страхования ответчик, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а также влияющих на решение Страховщика о заключении со страхователем Договоров страхования.

При этом ответчику было достоверно известно о наличии у нее диагностированных ранее заболеваний, а также иных обязательных к заявлению страховщиком сведений о состоянии своего здоровья, указанных в условиях договоров страхования, однако данные сведения ответчиком истцу при заключении договоров страхования сообщены не были.

Вопреки доводам ответчика в лице представителя, обязанности у истца истребовать каким- либо иным образом у ответчика сведения о состоянии ее здоровья нормативно, а также принятыми истцом правилами и порядком заключения договоров страхования, не предусмотрено.

При этом, исходя из положений ч. 1 ст. 944 ГК РФ, а также правил истца о заключении договоров страхования, обязанность сообщить указанные сведения о состоянии своего здоровья возложена на ответчика. Данная обязанность ответчиком исполнена не была.

С учетом изложенного исковые требования ПАО «СК Росгосстрах» к ФИО1 суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска суд исходит из изложенных выводов о недействительности договоров страхования.

Из ч. 1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку требования ответчика во встречном иске обоснованы наличием между истцом и ответчиком договоров страхования – сделок, по которым суд пришел к выводу об их недействительности с момента заключений, оснований для выводов о возникновении у истца в рамках указанных сделок обязанностей по выплате страхового возмещения, не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Суд приходит к выводу, что на момент заключения спорных договоров страхования истцу было достоверно известно о предшествующих состояниях (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы у истца, в отношении которых было проведено лечение, в том числе имевшего проявления и задокументированного в медицинских документах с указанием симптомов за период предшествующих 10 (десяти) лет.

Доказательств наступления условий для взыскания с истца в пользу ответчика компенсации морального вреда, штрафа за нарушение порядка добровольного удовлетворения требований потребителей не имеется, ввиду отсутствия доказательств нарушения истцом прав ответчика, как потребителя.

Оценивая в совокупности исследованные по делу доказательства в их совокупности, проверив обоснованность доводов истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

С учетом выводов суда о правомерности первоначального иска, по правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить, признать недействительными договоры страхования:

- договор страхования - страховой полис «Стандартный Плюс» №- ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения – с ДД.ММ.ГГГГ;

- договор страхования - страховой полис «ЗК Конструктор» №-ДО-М ПЦ-21-Р001 от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» 6 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.К. Жданов

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах дела № Калининского районного суда <адрес> УИН 54RS0№-29

Решение не вступило в законную силу « » __________ 2024

Судья С.К. Жданов

Секретарь А.В. Несова