22RS0019-01-2023-000057-35

Дело № 2-76/2023

Решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 21 марта 2023г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Гончарове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании уплаченной страховой премии. Требования обоснованы тем, что 11.11.2020г. между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 368 008 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,9% годовых. Кроме того, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № СЖ35-0049326 от 11.11.2020г. сумма страховой премии составила 68 008 рублей, которая была уплачена истцом в день заключения договора. 11.06.2021г. истцом досрочно погашена задолженность по кредиту. 14.09.2021г. истцом было подано заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии. Согласно ответа страховой компании при расторжении договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истцу отказано в удовлетворении требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, пояснила аналогично изложенному. Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал. От ответчика ПАО СК «Росгосстрах» поступило возражение, в котором просит отказать в удовлетворении иска. Третье лицо ПАО «Росгосстрах Банк» в судебном заседании также участия не принимало. Выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 11.11.2020г. между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях на сумму 368 008 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,9% годовых. Пунктом 9 договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета. Согласно п.10 договора, у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения обязательств по кредитному договору.

Между Банком (Агент) и ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщик) заключен Договор № 1356-19 от 15.04.2019г. об условиях и порядке страхования, которым страховщик поручает агенту, а агент обязуется от имени и за счет страховщика совершать действия по привлечению страхователей (по их желанию) для заключения ими договоров страхования. Данным договором определяются условия и порядок заключения договора страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договора страхования.

Также установлено, что 11.11.2020г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев. Страхователем (застрахованным лицом) является истец ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону. Объектом страхования являются имущественные интересы. Связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения; стационарное лечение в результате несчастного случая. Для застрахованных лиц – родственников страхователя страховым риском является: телесные повреждения в результате ДТП.

По страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения размер страховой суммы составляет размер задолженности по кредиту согласно графику платежей по кредиту до 48 месяца действия договора страхования. По страховому риску: стационарное лечение в результате несчастного случая размер страховой суммы 200 000 рублей, по страховому риску: телесные повреждения в результате ДТП размер страховой суммы 94 302 рубля.

Аналогичные положения закреплены в Программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» и в Правилах страхования от несчастных случаев № 81.

Срок договора страхования с 12.11.2020г. до 11.11.2024г., размер страховой премии составляет 68 008 рублей, которая уплачена истцом 11.11.2020г. В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис страхования СЖ35-0049326.

Подписав договор страхования, истец согласился с действующими Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, подтвердив, что ознакомлен с Программой комплексного страхования «Защита кредита ПР» и Правилами страхования от несчастных случаев.

По состоянию на 11.06.2021г. обязательства по кредитному договору погашены истцом в полном объеме досрочно. 14.09.2021г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредитному договору и возврате уплаченной страховой премии. 5.10.2021г. ответчиком дан ответ о прекращении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжения договора страхования, поскольку договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от 3.02.2023г. № У-23-4691/5010-004 истцу также было отказано в удовлетворении данных требований.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии, за исключением отказа страхователя от его исполнения в период охлаждения.

Так, в соответствии с п. 5.1.9. Полисных условий, страхователь в соответствии с Указаниями ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вправе досрочно отказаться от Договора страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения («период охлаждения») при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае ему возвращается уплаченная страховая премия в течении 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере. Договор прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При отказе от Договора страхования по истечении «периода охлаждения» страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п.7.19 Правил страхования № 81, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и п. 7.20. Правил страхования, возврат полученной страховщиком премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования».

В силу пунктов 7.18 и 7.20 Правил страхования № 81, возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

В соответствии с п.11.2 Программы «Защита кредита ПР», страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

п. 11.2.1. - путем подачи письменного заявления страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, В это период уплаченная страховая премия возвращается в течении 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном объеме.

п. 11.2.2. – путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, условия страхования предусматривают право страхователя на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом страховщиком уплаченной страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат разных условий договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, то есть сам истец. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору не предусмотрено. Соответственно договор страхования заключен с заемщиком не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а в личных имущественных целях, поэтому в данном случае нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" применению не подлежат.

В зависимости от страховых рисков, указанных в договоре страхования, предусмотрены конкретные размеры страховых сумм подлежащих выплате выгодоприобретателю. При этом полное досрочное погашение кредитной задолженности не влияет на размер установленных страховых сумм. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Судья Белоусов М.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 марта 2023 года.