Дело № 2-214/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 25 апреля 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, указав в обоснование, что между ним и ПАО «Банк «ФК Открытие» 05.08.2022 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму 454 809,76 руб. на срок до 05.08.2027 под 14,4% годовых. При заключении кредитного договора по предложению банка им с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Защита платежей» № от 05.08.2022 сроком на 60 месяцев по страховым рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «инвалидность застрахованного № группы в результате несчастного случая». Страховая премия по договору составила 310 222,76 руб. 08.11.2022 взятый в ПАО «Банк «ФК Открытие» он погасил в полном объеме. 10.11.2022 об обратился в ООО «СК «Ренессанс Страхование» с заявлением о расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования, но получил отказ в связи с тем, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 16.12.2022 он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением в порядке ст.16 ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ. В ответе на обращение указано, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п.11.1.3 Полисных условий, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований также отказал по тем же основаниям, указав также, что страховая премия не возвращается по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. С данным решением он не согласен и считает, что полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа, поскольку сумма выданного ему кредита увеличилась на сумму страховой премии по договору страхования, и увеличился размер платежей по договору потребительского кредита в части подлежащих уплате процентов, соответственно, договор страхования напрямую влияет на условия кредитного договора в части его полной стоимости и, следовательно, является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту. Просил взыскать в его пользу 293 913,13 руб., исходя из следующего расчета: 310 222,76 руб. - 16 309,63 руб. (96 дн. - срок страхования с 05.08.2022 по 08.11.2022, т.е. до полного досрочного погашения кредита) х 310 222,76 руб. (страхования премия) / 1826 - 60 мес. с 05.08.2022 по 04.08.2027). Также просил взыскать компенсацию морального вреда в порядке ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% в порядке ст.13 ч.6 названного Закона.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем основаниям и просил его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил дело рассмотреть в свое отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку требования о взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими ст.958 ГК РФ, и пунктам 11.1.3, 11.3,11.4 Полисных условий к договору страхования. Доводы истца о том, что при полном досрочном погашении кредита, основаны на неверном токовании условий договора страхования, страховая сумма равна «0». Досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования по ст.958 ГК РФ и не является основанием для возврата части страховой премии в силу условий договора страхования. Поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования в силу Полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий, требования истца в полном объеме не подлежат удовлетворению.

Третье лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в Российской Федерации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

Третье лицо - представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве указал, что договоры, заключенные ФИО1 со сторонними организациями, в том числе с ООО «СК Ренессанс Жизнь» самостоятельны по отношению к кредитному договору, договор подписан истцом собственноручно и отдельно от кредитного договора. Заявление на предоставление кредита и кредитный договор не содержат условий об обязательном заключении договора со сторонними организациями либо о невозможности получения кредита без условия о заключении дополнительных договоров. Наличие либо отсутствие таких договоров не влияет на принятие банком решения о предоставлении заемщику кредита, а также не ставит условие кредитования в зависимость от наличия или отсутствия таких договоров.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 05.08.2022 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №№ на индивидуальных условиях потребительского кредита на сумму 454 809,76 руб. на срок до 05.08.2027 под 14,4% годовых.

Также установлено, что 05.08.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ «Защита платежей», срок действия договора: 60 месяцев с 05.08.2022 по 04.08.2027; страховая сумма 1 830 222,76 руб.; страховая премия 310 222,76 руб. Страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), а также инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий). Выгодоприобретателями являются: по страховому риску «Смерть НС» - наследники по закону; по страховому риску «Инвалидность НС» - застрахованный.

На основании частей 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Приложением №1 к договору № являются полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласно которым действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3), в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п.11.3), в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.11.4). По заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Как следует из платежного поручения № от 05.08.2022 и счета на оплату №5856082 от той же даты ФИО1 оплатил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 310 022,76 руб. в качестве страховых взносов.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» обязательства по кредитному договору № от 05.08.2022 ФИО1 полностью исполнены по состоянию на 09.11.2022.

Как установлено, 10.11.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на то, что им досрочно погашен кредит в ПАО Банк «ФК Открытие», соответственно, договор страхования, заключенный в рамках указанного кредитного договора подлежит досрочному прекращению, а часть страховой премии за неистекший период страхования возвращению, поскольку страхование является обеспечением займа.

В ответ на указанную претензию ФИО1 было направлено сообщение заместителя директора операционного департамента ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 25.11.2022 №, согласно которому договор № от 05.08.2022 расторгнут 15.11.2022 на основании его заявления, в удовлетворении заявленного им требования о возврате части страховой премии ФИО1 отказано, поскольку оснований для возврата части уплаченной страховой премии не имеется, так как договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не заключался.

16.12.2022 ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением в порядке ст.16 ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ.

22.12.2022 в ответе на обращение №19135/2022 указано, что договор страхования расторгнут 15.11.2022 на основании его заявления, в случае досрочного расторжения договора по требованию страхователя возврат суммы страховой премии не предусмотрен. Досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п.11.1.3 Полисных условий, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности, и не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем при досрочном расторжении договора займа возврат суммы взноса или его части не производится.

26.12.2022 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в РФ с просьбой обязать ООО СК «Ренессанс Жизнь» выплатить ему 293 913,13 руб., уплаченные им в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в РФ от 24.01.2023 №У-23-1771/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 также отказано со ссылкой на то, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности. Договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по указанным в полисе условиям, была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Подписав договор, ФИО1 подтвердил, что с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита он ознакомлен и согласен. При этом участие страхования является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на кредитное решение.

С правилами страхования при заключении договора страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует соответствующая запись в графе «Страхователь» и подпись истца.

Согласно договору страхования (графа «Страховая сумма») размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и подлежит выплате при наступлении страхового случая.

В договоре страхования, а также правилах страхования, памятке отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015- I «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из п.п. 1 и 2 ст.9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия, либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование риска и возможности наступления страхового случая.

Исходя из ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из условий договора страхования между сторонами не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования; основания, указанные в ч.1 ст.958 ГК РФ, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют.

Правилами страхования прямо указано, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

Из содержания заключенного между сторонами договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, в том случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение кредитов само по себе не повлекло невозможность наступления страхового случая, выгодоприобретателем по которому является истец, в связи с чем, к правоотношениям не применимы нормы ч.2 ст.958 ГК РФ.

Заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования не предусматривает в таком случае возврат страховой премии.

На момент заключения договора страхования ч.3 ст.958 ГК РФ действовала в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ, в связи с чем оснований для применения ч.3 названной редакции в предыдущей редакции не имеется.

Из анализа представленных документов суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не было мерой обеспечения кредитного обязательства, банк не является выгодоприобретателем. В связи с чем погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.05.2023.

Судья А.С. Шашков