Решение по делу № 2-101/2023 от 13.07.2023

Гражданское дело № 2-101/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Бай-Хаак 13 июля 2023 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ажи С.А.,

при секретаре Кызыл-оол С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрокредитной компании Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва к БГВ о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов,

установил:

Микрокредитная компании Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва (далее – МКК Фонд ПП РТ) обратилась в суд с иском к ответчику БГВ о взыскании задолженности по договору микрозайма (с учётом уточнённых исковых требований), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между МКК Фонд ПП РТ и индивидуальным предпринимателем БОЫ (далее - заемщик) заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым БОЫ был предоставлен микрозайм в размере 150 000 рублей на срок 24 месяца под 9,5 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. ДД.ММ.ГГГГ между МКК Фонд ПП РТ и БГВ (далее - поручитель) заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель отвечает перед МКК Фонд ПП РТ за выполнение заемщиком условий договора в том же объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование займом и неустойки, возмещение неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору заемщика. МКК Фонд ПП РТ надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору и в надлежащий срок предоставил займ в сумме, предусмотренной договором, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по микрозайму. Последняя оплата по договору была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 132,76 рублей: сумма основного долга – 122 488,20 рублей; проценты по займу – 14 466,30 рублей, неустойка – 117 178,26 рублей. В связи с определением Арбитражного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ о признании обоснованным заявления БОЫ о признании банкротом и о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, МКК Фонд ПП РТ вступил в дело по банкротству БОЫ в качестве кредитора. ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Республики Тыва рассмотрение дела по существу отложено на ДД.ММ.ГГГГ для предоставления судебного акта по гражданскому делу №, находящегося в производстве судьи Тандинского районного суда АСА Истец просит суд взыскать с ответчика БГВ задолженность по договору микрозайма в размере 254 132,76 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 200 рублей.

В судебном заседании представитель истца МКК Фонд ПП РТ АНМ, действующая по доверенности, полностью поддержала уточненные исковые требования, просила полностью удовлетворить иск, по основаниям, указанным в иске.

В судебное заседание ответчик БГВ не явился, надлежаще извещен о времени и месте проведения судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщал.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 1 статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора микрозайма) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между МКК Фонд ПП РТ и индивидуальным предпринимателем БОЫ был заключен договор микрозайма № на сумму 150 000 рублей под 9,5 % годовых на срок 24 месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору микрозайма, ДД.ММ.ГГГГ МКК Фонд ПП РТ заключен договор поручительства № с БГВ

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 2.2 договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед займодавцем солидарно.

В силу ст. 813 ГК РФ, п. 4.7 кредитного договора, п. 2.2 договора поручительства кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения, при этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.3 договора поручительства поручитель согласен на право займодавца потребовать, как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы, процентов за пользование займом, неустоек и других платежей в случаях, предусмотренных договором микрозайма.

Согласно условиям п. 1.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше договора микрозайма и согласен отвечать за исполнением заемщиком всех его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора займа: сумма займа 150 000 рублей; срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование займом составляет 9,5 % годовых; порядок погашения займа: ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ; порядок уплаты процентов: ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ с одновременным погашением основного долга по договору займа; неустойка: в размере 0,5 %, начисляемые на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просрочки (не включая эту дату), включая дату погашения просроченной задолженности, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж по дату зачисления соответствующей суммы на счет займодавца.

Истец исполнил свои обязательства по договору, выдав ДД.ММ.ГГГГ сумму микрозайма в размере 150 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16)

Согласно графику платежей к договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 6 887,17 рублей и ДД.ММ.ГГГГ – 6 885,57 рублей.

Сумма микрозайма и причитающиеся проценты заемщиком БОЫ и поручителем БГВ в обусловленные договорами, графиком платежей сроки не оплачены.

Определением судьи Арбитражного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение заявления должника БОЫ о признании себя несостоятельным (банкротом) отложено для представления кредитором копии судебного акта, вынесенного в рамках гражданского дела №, то есть настоящего гражданского дела.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 132,76 рублей: сумма основного долга – 122 488,2 рублей; проценты по займу – 14 466,3 рублей; неустойка – 117 178,25 рублей.

Банк России опубликовал сведения о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов и микрозаймов за период с 1 апреля по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами).

Суд принял информацию Центрального банка Российской Федерации о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в четвертом квартале 2021 года потребительские микрозаймы с иным обеспечением свыше 365 дней составляет 39,501 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 52,668 % годовых.

Так, полная стоимость потребительского займа по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с БОЫ в размере 9,5 % годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского микрозайма в 4 квартале 2021 года более чем на одну треть.

Заемщик БОЫ и поручитель БГВ обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование им своевременно не исполняли и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 254 132,76 рублей: сумма основного долга – 122 488,2 рублей; проценты по займу – 14 466,3 рублей; неустойка – 117 178,25 рублей.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора: полное прекращение погашения микрозайма с апреля месяца 2022 года, а также процентов по микрозайму, требование истца о взыскании задолженности по микрозайму, процентов с поручителя, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Как разъяснено в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных ст. 395 ГК РФ (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно условиям договора микрозайма и договора поручительства заемщик и поручитель приняли на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму микрозайма и выплатить проценты за пользование микрозаймом в размере, установленном договором.

Таким образом, поскольку установлено, что кредит (микрозайм) был получен заемщиком, однако, не возвращен в установленные договором сроки, что подтверждается представленными материалами, требование истца о взыскании задолженности по микрозайму, процентов с ответчика – поручителя БГВ, основано на законе и договорах и подлежит удовлетворению.

Оснований для освобождения ответчика БГВ от обязательств по погашению задолженности по микрозайму, не имеется.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Микрокредитной компании Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва к БГВ о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с БГВ в пользу Микрокредитной компании Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва в счёт задолженности по договору микрозайма 254 132 (двести пятьдесят четыре тысячи сто тридцать два) рубля 76 копеек.

Взыскать с БГВ в пользу Микрокредитной компании Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5 200 (пять тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ выходные дни).

Председательствующий С.А. Ажи