Дело № 2-5474/2022

УИД 39RS0001-01-2022-006203-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Паршуковой Н.В.,

при помощнике ФИО2,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО) на общую сумму 1 324 884,79 рублей. В соответствии с п. 17 кредитного договора клиент поручил кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 189 147,95 рублей. В тот же день в связи с заключением договора кредитного договора между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 174 884,79 рублей Согласно приложению № к полису «График уменьшения страховой суммы» страховая сумма напрямую привязывалась к остатку задолженности по кредитному договору. Поскольку кредитный договор был досрочно исполнен ДД.ММ.ГГГГ, цель договора отпала, она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть уплаченные денежные средства, пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора, однако ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» не поступил, денежные средства не возвращены. В связи с этим просит взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») денежную сумму в размере 102 016,13 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО5, действующая на основании доверенности, зявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, настаивая на их удовлетворении.

Представители ООО СК «Газпром Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный – ФИО6 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 324 884,79 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 15,7% годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому страховая сумма составила 1 324 884,79 рублей, а страховая премия – 174 884,79 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены досрочно обязательства по возврату кредитных денежных средств, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате части страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания со ссылкой на п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) отказала в удовлетворении требований истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате части страховой премии, которая вновь оставлена без удовлетворения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания со ссылкой на п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ отказала в удовлетворении требований истца.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу отказано в удовлетворении требований к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из анализа норм действующего законодательства, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно условиям полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО1, приложение № к полису (Графику уменьшения страховой суммы), страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 324 884,79 рублей, а на дату ДД.ММ.ГГГГ – 32 366,30 рублей, то есть страховая сумма не равна нулю.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей.

Доводы ФИО1 о необходимости взыскания страховой премии за вычетом страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор страхования, подлежат отклонению.

Действительно, в соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен на Условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью договора.

Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность»). Выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованное лицо - истец, по риску «смерть» - наследники застрахованного. Страховая сумма по договору на дату заключения договора составляет 1 324 884,79 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из Условий страхования договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от исполнения договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика, с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Пунктом 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В обоснование исковых требований истец ФИО1Б. ссылается на то, что страховая сумма изначально определена в размере задолженности по кредитному договору и подлежит уменьшению в соответствии с графиком, являющимся приложением № к полису.

Вместе с тем, приведенные доводы являются ошибочными, поскольку сумма, на которую ежемесячно подлежит уменьшению страховая сумма, не равна сумме аннуитетного платежа по кредитному договору, при этом размер задолженности на дату досрочного погашения обязательств по кредиту, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, является отличным от страховой суммы, определенной договором страхования на сентябрь 2021 г., таким образом, он не зависит от суммы остатка по кредиту либо его досрочного погашения.

Факт досрочного погашения задолженности сам по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, что также разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

В отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии взаимосвязи кредитного договора с договором страхования, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении четырнадцати дней с начала действия договора страхования (период охлаждения), оснований для возврата страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования у суда не имеется.

С учетом изложенного, учитывая фактические обстоятельства дела, условия договора страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части возврата страховой премии.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, а с ответчика государственная пошлина взысканию не подлежит ввиду отказа в иске истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 паспорт серия № № к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» ИНН <***>, третье лицо Банк ВТБ (ПАО) ИНН <***> о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2022 г.

Судья Н.В. Паршукова