Дело №--

16RS0№---61

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условия кредитного договора в части недействительным и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании условия кредитного договора в части недействительным и компенсации морального вреда, в обосновании указав, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 979 700 рублей, сроком на 60 месяцев, под 5,99 % годовых. Часть кредитных средств в размере 47 176 рублей направлена в качестве оплаты комиссии за услугу «Выгодная ставка» по кредитному договору № №-- от --.--.---- г. в АО «Альфа-Банк». Часть кредитных средств в размере 4 000 рублей направлена в качестве оплаты страховой премии Полиса-оферты страхования рисков Держателей банковской карты и страхования от несчастных случаев защищенная карта плюс здоровье № №-- от --.--.---- г. в ООО «АльфаСтрахование». Часть кредитных средств в размере 218 093,10 рублей направлена в качестве оплаты страховой премии по Полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы» № №-- от --.--.---- г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Часть кредитных средств в размере 10 110,17 рублей направлена в качестве оплаты страховой премии Полиса-оферты по Программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C№-- от --.--.---- г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом, страхование жизни и здоровья ФИО1 в другой страховой организации обошлось ей в 6 390 рублей. Полезность от всех навязанных ФИО1 услуг только отрицательная, поскольку ответчик своими действиями получил от ФИО1 вычет из общей суммы кредитных средств 279 379,27 рублей, что составляет почти 30 % от общей суммы кредита. Ответчик включил в условия кредитного договора пункт 4 о повышении процентной ставки с 5,99 % до 20,99 %, что в несколько раз превышает условие выдачи кредита без дополнительных услуг. При этом, оспариваемый пункт кредитного договора содержит недопустимое условие, что «повторное предоставление заемщику дисконта 2, не предусмотрено», что указывает на ограничение конкуренции и ограничение права выбора заемщиком другой организации в качестве поставщика услуг. Все вышеуказанное указывает на кабальные условия пункта 4 кредитного договора, явно направленное на изымание денежных средств у ФИО1 и невозможность отказа ею от заключения кредитного договора на таких условиях, по которым процентная ставка будет составлять 5,99 %. При этом смысл и польза услуги «Выгодная ставка» абсолютно ничтожна и не имеет под собой экономического обоснования, а условия страхования не отличаются от аналогичных в других страховых организациях, но при этом выше не просто в несколько раз, а на порядок: так, страхование по Полису-оферте по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обошлось ФИО1 в 218 093,10 рублей, в то время как аналогичное страхование ФИО1 с теми же существенными условиями договора страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование» обошлось ФИО1 всего в 6 390 рублей, что в 34,13 раза меньше. Пунктом 4 кредитного договора на заемщика была возложена обязанность заключить договор личного страхования и подключения услуги «Выгодная ставка». В случае отсутствия исполнения этих условий, было предусмотрено увеличение процентной ставки с 5,99 % до 20,99 % годовых. Согласно пункту 18 индивидуальных условий, срок страхования равен сроку кредитования. Кроме того, в названном пункте определен минимальный перечь страховых рисков, в качестве страховщика на 4 странице «Заявление заемщика» указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Вышеуказанный договор включал в себя условие об оплате премии за страхование жизни и здоровья в сумме 218 093,10 рублей и уплату суммы за услугу «Выгодная ставка» в размере 47 176 рублей. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств был вынужден принять предлагаемые стандартные условия кредитования и как потребитель услуги был лишен возможности повлиять на содержание сделки. Кроме того, обращает внимание на себя тот факт, что при отказе от страхования жизни и здоровья значительно повышалась процентная ставка по кредиту, что следует расценивать как дискриминацию клиента при выборе пакета услуг. По мнению истцовой стороны, своими действиями банк, в том числе приняв оплату за страхование, нарушил права потребителя, навязав ему услуги, которые предоставил без свободного волеизъявления клиента. На основании изложенного просила признать пункт 4 Индивидуальных условий от --.--.---- г. в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования, подключения услуги «Выгодная ставка» и повышении процентной ставки до 20,99 % годовых недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № F0C№--, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 979 700 рублей, сроком возврата 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 5,99.

Согласно пункту 4 договора потребительского кредита, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 5,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 12 % годовых и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 3 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 17,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 2, в размере 3 % годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено. В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 8,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 1, в размере 12 % годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих ИУ не предусмотрено. В случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих ИУ срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено.

Пунктом 18 договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

--.--.---- г. на основании волеизъявления истца, выраженной в анкете-заявлении, ФИО1 подключена к услуге «Выгодная ставка», стоимостью 47 176 рублей.

Кроме того, --.--.---- г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Также, --.--.---- г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и истцу выдан полис-оферты № №--, сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» составляет 74 133,75 рублей; страховая премия по риску «потеря работы» - 143 959,35 рублей. Общий размер страховой премии по всем рискам составил 218 093,10 рублей.

В этот же день со счета истца была списана денежная сумма в размере 218 093,10 рублей в счет оплаты по договору страхования от --.--.---- г., и комиссия за подключение услуги «Выгодная ставка» в размере 47 176 рублей.

В статье 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (пункт 3).

Истец располагала информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае отсутствии договора страхования жизни и услуги «Выгодная ставка», добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от их заключения.

В данном случае, заключая кредитный договор, обе стороны пришли к соглашению о применении дисконтной процентной ставки в размере 5,99 % годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья+ защита от потери работы и подключении услуги «Выгодная ставка», а в случае отказа заемщика от страхования и дополнительной услуги предусмотрена ставка 20,99% годовых.

ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, изъявила желание заключение договора страхования и дополнительных услуг, включение их стоимости в сумму кредита. Данные услуги истцу были оказаны.

Поскольку одним из условий заключения договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из пункта 14 договора усматривается, что заемщик с общими условиями ознакомлена и согласна.

Согласно пункту 3.10 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик при обращении в банк для предоставления кредита вправе выразить самостоятельное волеизъявление на получение услуги в анкете-заявлении/в заявлении на получение кредита наличными. Услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договор выдачи кредита наличными.

Из пункта 3.10.2.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, при отказе заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - банк возвращает заемщику на текущий счет/текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги).

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего сделка, совершенная им под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Допустимых и достоверных доказательств наличия обстоятельств, являющихся основанием для признания пункта 4 индивидуальных условий в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования, подключения услуги «Выгодная ставка» и повышения процентной ставки до 20,99 % годовых недействительными, недействительным не представлено, а судом добыто не было.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Суд считает, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями кредитного договора ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено достоверных и допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения кредитного договора она была сознательно введена в заблуждение.

Ссылка истца, что при подписании кредитного договора, она была введена в заблуждении относительно финансово экономической выгоды, подлежит отклонению.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктам 9 и 19 части 9 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из части 18 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что истцом ФИО1 было собственноручно подписана анкета-заявление от --.--.---- г., в котором проставлены отметки в квадратах «Да», свидетельствующие о согласии на страхование от несчастных случаев и услуги «Выгодная ставка». Указанное заявление предусматривает возможность отказа от заключения дополнительных договоров путем выставления отметки в соответствующей графе «Нет».

При таких обстоятельствах, при заключении кредитного договора банком предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ей договоре страхования. Заключенный договор страхования не был навязан АО «Альфа-Банк», истец добровольно и осознанно согласилась на заключение, подписала анкету-заявление собственноручно, тем самым подтвердила, что вся информация о кредите, о страховании и дополнительной услуги, и возможности отказа от этого ей понятны и ясны.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Сведений о том, что решение АО «Альфа-Банк» о предоставлении кредита зависело от согласия истца на страхование и предоставление услуг, не имеется.

Материалы дела не свидетельствуют о недобросовестном поведении ответчика при заключении договора, а также не свидетельствуют об отсутствии свободного волеизъявления истца на заключение договора на указанных в нем условиях.

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом потерпевший должен доказать факт заключения сделки на крайне невыгодных для него условиях, на совершение ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также, что другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что банк действовал с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют. Материалы дела не содержат данных, позволяющих полагать, что сотрудники Банка склонили ФИО1 на совершение сделки на заведомо невыгодных для нее условиях.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании условия кредитного договора в части недействительным, не имеется, поскольку отсутствуют правовые основания.

Требование о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежит, поскольку является производным от основного требования.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условия кредитного договора в части недействительным и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин