Решение по делу № 2-1173/2023 от 27.03.2023

03RS0006-01-2022-002971-07

Дело №2-1173/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мухаметовой Г.А., при секретаре Мардановой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту- ФИО1, истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее по тексту- ответчик, Банк) о защите прав потребителей, указав в обоснование своих требований на то, что между ПАО «Банк ВТБ» (далее - ответчик) и ФИО1 (далее - истец) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца с процентной ставкой 10,5% годовых. Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 10,5% годовых. Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15,90% годовых в случае несоблюдения условия добровольного страхования жизни. Соответственно при заключении кредитного договора с истцом был заключен полис личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в АО «СОГАЗ» были застрахованы риски (смерть в результате несчастного случая или болезни» и дополнительные риски (инвалидность I и II группы в результате несчастного случая). Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была списана с кредитного счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от услуг по полису личного страхования. N"№<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, направив заявление с требованием вернуть страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. Уплаченная сумма страховой премии в указанном размере была возвращена истцу. Во исполнение обязанностей по страхованию рисков не возврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне 10,5% годовых истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 7 лет, как это предусмотрено кредитным договором. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по новому полису страхования была оплачена в полном объеме. Страховая сумма по новому договору страхования жизни составляет <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме остатка задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность застрахованного (I и II группы), установленная в результате несчастного случая и/или болезни. Заключенный полис страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в «Ингосстрах-Жизнь» полностью соответствует требованиям кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО «Банк ВТБ» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии, информируя тем самым Банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем. Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска не возврата кредита истец исполнил, заключив новый полис страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующий требованиям кредитного договора. Однако ответчик, игнорируя факт заключения договора страхования ЖИЗНИ необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 10,5 до 15,90% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права потребителя. Одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору является факт ненадлежащего оказания финансовой услуги, стоимость которой (цена услуге определяется размером процентов по кредиту. В связи с этим истец полагает повышение ответчиком процентной ставки по кредиту с 10,5% до 15,90% годовых незаконным. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с требованием, возвратить размер процентной ставки по кредиту с 15,9% до 10,5% годовых. Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без удовлетворения. В нарушение п. 2 ч. 2 ст. 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация не удовлетворила требования потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному по факту нарушения прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг своим решением прекратил рассмотрение обращения потребителя, т.к. данный спор не подлежит рассмотрению уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. В связи с чем истец обращается с настоящим исковым заявлением. Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лиги, свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правшам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам/, действующими в момент его заключения. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Истец обращает внимание на тот факт, что истцом соблюдены условия предоставления льготной процентной ставки, ответчику представлен новый полис страхования №<данные изъяты> 30.1 1.2021 г., соответствующий требованиям кредитного договора. Соответственно повышение ответчиком процентной ставки по кредиту с 10,5% до 15,90% годовых нарушает условия кредитного договора и права потребителя.

Просит суд признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки с 10,5% до 15,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1; обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 10,5% годовых; взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО1 сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 5 суммы присужденной судом в пользу истца, а также почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от 25 октября 2022 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО "СОГАЗ", ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Предоставил в суд возражение указав, что в нарушение п. 1.2.6 Перечня требования в представленном Истцом полисе страхования «Ингосстрах-Жизнь» отсутствуют следующие обязанности страховщика: 1 Уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования; 2)уведомление Банка об изменении условий страхования 3) уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; 4)уведомление Банка о наступлении страхового случая; 5) уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования; 6)принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта (В Правилах ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» принятие решение о выплате в течение 10 рабочих дней ( п.7.6.: «. В течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 7.4 настоящих Дополнительных условий, и дополнительно запрошенных документов (если таковые были запрошены), Страховщик принимает решение по произошедшему событию.). В соответствии с п. 1.2.8 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования. В полисе ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» не указано наименование Банка, выдавшего кредит. Истцом не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования. Так, согласно п. 2.1.1. Правил автокредитования в случае прекращения Заемщиком Личного страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Личное страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий, и суммой Дисконтов по Страхованию ТС и Страхованию от потери работы, при этом Дисконт по Личному страхованию не возобновляется. По результатам рассмотрения письменных обращений Заявителя, поступивших в Банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, Заявителю направлены письменные ответы от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. О результатах рассмотрения письменного обращения Заявителя, поступившего в Банк ДД.ММ.ГГГГ, Заявитель уведомлен посредством смс-уведомления, при этом сведения о позиции Банка по ситуации доступны Заявителю в личном кабинете ВТБ-Онлайн.

Третьи лица, АО "СОГАЗ", ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» извещены надлежащим образом, но в суд не явились.

Заинтересованное лицо, АНО «СОДФУ» извещены надлежащим образом, но в суд не явились.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные возражения представителя ответчика, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения 84 месяца с процентной ставкой 10,5% годовых. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5,4 (пяти целых четыре десятых) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 42 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 42 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 15,9%.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта.

Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены виды дисконтов.

В соответствии с п. 2.11.3 Правил кредитования дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам. Информация представлена в открытом доступе: https://www.vtb.rU/personal/kredit-nalichnymi/#tab_4#.

Таким образом, дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в положении "О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний" (далее - Положение). Положение разработано банком в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между страховыми и кредитными организациями" и размещено на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/.

Истцом выбран вариант кредита с пониженной процентной ставкой, с АО "Согаз" заключен договор личного страхования (полис "Защита заемщика автокредита") (версия 2.0.) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20), который содержит следующие страховые риски: основной риск- смерть от несчастного случая или болезни; дополнительный риск- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма – <данные изъяты> руб., срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатели - застрахованный, в случае его смерти - наследники.

Страховая премия в размере 213692,82 руб. списана с кредитного счета истца.

В период охлаждения (14 календарных дней) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", о чем письменно известил ПАО "Банк ВТБ", было направлено заявление об отказе об услуги страхования с требованием вернуть страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, которая впоследствии возвращена истцу.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне 10,5% годовых, истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив договор страхования с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" N <данные изъяты> ОТ ДД.ММ.ГГГГ сроком на Срок действия страхования 7 лет с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:29 ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного, наступившая в результатет несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного (I, II группа инвалидности) установленная в результате несчастного случая или болезни(Инвалидность НСиБ») (п.4.1.6 Правил страхования). Страховая сумма в виде лимита ответственности составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 24-25). Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по новому полису страхования была оплачена в полном объеме(л.д.26). На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного по договору, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в ПАО «Банк ВТБ» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии информируя тем самым Банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем.

Банк произвел увеличение процентной ставки по кредиту, ссылаясь на то, что страховая компания ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не проходила процедуру проверки на соответствие требованиям Банка, выявлены несоответствия в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 и п.1.2.8 Требований к полисам/договорам страхования), исключения из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 Перечня).

Условия договора страхования, заключенного истцом с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», по страховым случаям (страховой случай- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и несчастного случая, имеется в двух договорах), страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО "СОГАЗ".

Кроме того для сохранения дисконта по потребительскому кредиту достаточно страхования риска - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Принимая решения об удовлетворении исковых требований истца, суд руководствуется положениями частью 1, частями 1, 3, пунктом 9 части 9 статьи 5, частями 6, 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и исходит из того, что кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом суд приходит к выводу о том, что ФИО1 исполнил свою обязанность по обеспечению страховой защиты, отказавшись ДД.ММ.ГГГГ от договора страхования с АО "Согаз", заключенного одновременно с кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ истец на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" со сроком действия договора -7 лет. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного (I, II группы инвалидности), установленные в результате несчастного случая или болезни, при этом размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

При этом пунктом 2.3.6.2 Требований банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте Банка, предусмотрено обязательное страхование риска по потребительскому кредитованию и автокредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по Полису/договору страхования может быть как Банк, так и заемщик (пунктом 2.4.1).

Проанализировав условия договора страхования, заключенного истцом с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, суд приходит к выводу о соответствии указанного договора страхования требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, в связи с чем приходит к выводу о нарушении ответчиком прав потребителя, выразившимся в незаконном повышении процентной ставки по кредитному договору, в связи с чем возложил на ПАО Банк ВТБ обязанность произвести перерасчет платежей, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 10,5% годовых, на основании статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Отклоняя доводы ответчика о том, что страховая компания, с которой заемщик самостоятельно заключила договор личного страхования, не указана в перечне страховщиков, соответствующим требованиям Банка, поскольку не проходила процедуру проверки на соответствие требованиям Банка, суд обращает внимание, что с учетом толкования сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны, что соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, Банком не представлены суду доказательства о доведении до потребителя информации о том, что ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" не проходила надлежащую проверку на предмет соответствия требованиям Банка по указанным выше основаниям, а также не была доведена указанная информация до истца с целью устранения указанных недостатков.

Судом отклоняется довод ответчика о несоответствии нового страхового договора, по пунктам 1.2.6 и 1.2.8 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, содержащий обязанности страховщика, не подлежит принятию во внимание, так как данные Требования в соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий не являются неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Далее суд отклоняет довод ответчика, о том, что не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования. Так, согласно п. 2.1.1. Правил автокредитования в случае прекращения Заемщиком Личного страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Личное страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий, и суммой Дисконтов по Страхованию ТС и Страхованию от потери работы, при этом Дисконт по Личному страхованию не возобновляется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен оговор страхования со СК «Согаз»/ ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»/ ДД.ММ.ГГГГ истец отказывается от договора страхования с СК «Согаз». Таким образом, все эти действия произошли в период 30 календарных дней.

Как ранее указывалось, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 10,5% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (16,9%) и дисконтом (5,4%) в связи с осуществлением заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В силу п. 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия), которые в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, является приложением к кредитному договору, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Условия договора страхования, заключенного истцом самостоятельно с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" в части страховых случаев, страховой суммы, указания выгодоприобретателя соответствуют требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуатьные условия), страховая компания и заключенный договор соответствует требованиям банка, в связи с чем Банком необоснованно были изменены в одностороннем порядке условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ", в части увеличения процентной ставки с 10,5% до 15,9% годовых, на основании чего суд приходит к выводу об обязании ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 10,5%.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

На основании ст.98 ГПК РФ с учетом документальной обоснованности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рубля.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, за каждое требование не имущественного характера, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки с 10,5% до 15,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1.

Обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 10,5% годовых.

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО1 сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, а также почтовые расходы в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Мухаметова Г.А.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

31.03.2023

ФИО1

450081, <адрес>

ПАО "Банк ВТБ"

450077, <адрес>, ул. <адрес>

АНО "СОДФУ"

119017, <адрес>

АО "СОГАЗ"

101000, <адрес>, проспект академика Сахарова,<адрес>

ООО СК «Ингосстрах-Жизнь»

125171,<адрес>,стр.9

Орджоникидзевский районный суд <адрес> направляет Вам решение от ДД.ММ.ГГГГ на 5 листах, для сведения.

Судья: Г.А. Мухаметова