Судья Шашков А.С. Дело № 2-214-2023

46RS0012-01-2023-000178-25

Дело № 33-2685-2023

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Курск 18 июля 2023года Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Ракитянской И.Г.,

судей Волкова А.А., Ольховниковой Н.А.,

при секретаре Коноревой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

поступившее по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Курчатовского городского суда Курской области от 25 апреля 2023 года, которым постановлено об отказе в иске.

Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что 05.08.2022 г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 454 809 руб. 76 коп. на срок 60 месяцев. В тот же день между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «Защита платежей», срок действия договора 60 месяцев, страховая сумма 1 830 222 руб. 76 коп. Плата за весь срок страхования составила 310 222 руб. 76 коп, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий). Выгодоприобретателями являются: по страховому риску «Смерть НС» - наследники по закону; по страховому риску «Инвалидность НС» - застрахованный. Он досрочно в полном объеме выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед банком, и 10.11.2022 г. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в чем ему было отказано. Полагая отказ незаконным, просил взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 293 913 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В поданной апелляционной жалобе ФИО2 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения ФИО2, поддержавшего поданную апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия оснований к отмене принятого судом решения не находит.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.08.2022 г. между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит на потребительские нужды в размере 454 809 руб. 76 коп. под 12,9 % годовых сроком на 60 месяцев

В тот же день между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Защита платежей» № сроком действия с 05.08.2022 г. по 04.08.2027 г., страховая сумма 1 830 222 руб. 76 коп.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 17.04.2019 г. №.

По договору страхования рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий).

Выгодоприобретатели: по страховому риску «Смерть НС» - наследники по закону; по страховому риску «Инвалидность НС» - застрахованный.

Страховая премия за весь срок страхования составила 310 222 руб. 76 коп.

Задолженность по кредитному договору № от 05.08.2022 г. по состоянию на 09.11.2022 г. полностью погашена

10.11.2022 г. ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Договор страхования был расторгнут, в возврате страховой премии отказано.

Не согласившись с отказом страховщика, ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 24.01.2023 г. в удовлетворении требований ФИО2 отказано, поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Полагая решение финансового уполномоченного незаконным, ФИО2 обратился с настоящим иском в суд.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, исходя из установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и в иске ФИО2 отказал.

При этом суд первой инстанции указал, что истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по указанным в полисе условиям была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию, кроме того, сослался на то, что условиями договора страхования возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен, заключение договора страхования не было мерой обеспечения кредитного обязательства.

Оснований не согласиться с судом первой инстанции, судебная коллегия, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, не находит.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 того же Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено законом или договором.

Условиями договора страхования безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору на возврат страховой премии не установлено, в то время как предусмотренных законом оснований для возврата части страховой премии из обстоятельств дела не усматривается.

Так, согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В п. 11.2.2 Полисный условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия Договора страхования, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условии и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 того же Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающее услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного в заявлении заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Базовая процентная ставка по кредитному договору № от 05.08.2022 г. составляет 18,4 % годовых и соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов (процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста»).

В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения кредитного договора.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течении 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста».

Таким образом, процентная ставка по договору в размере 14,4% годовых установлена с применением дисконта 4% годовых в связи с подключением заемщиком услуги «Ставка автомобилиста».

В соответствии с п. 9 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор страхования транспортного средства на условиях, установленных общими условиями кредитного договора. До фактического предоставления кредита заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключив договор залога.

Выгодоприобретателем в соответствии с договором страхования является ФИО2, а в случае его смерти – наследники.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку из его условий не следует, что условия потребительского кредита были поставлены в зависимость от заключения заемщиком такого договора страхования, в том числе в части срока возврата потребительского кредита или полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования кредитор не являлся, страховая сумма по договору страхования не подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Исходя из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, договором страхования безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору на возврат страховой премии не установлено, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, а размер страховой суммы от размера кредитной задолженности, учитывая тот факт, что заявление о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии направлены страхователем страховщику по истечении четырнадцатидневного срока, исковые требования о возврате части уплаченной страховщику страховой премии обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения, как и производные от основного исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Выводы суда первой инстанции являются правильными, соответствуют материалам дела и требованиям закона.

Доводы поданной истцом апелляционной жалобы основанием к отмене решения суда быть не могут, по существу, сводятся к несогласию с вынесенным судебным решением, не содержат юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были учтены судом первой инстанции при вынесении решения и влияли бы на законность его выводов.

Каких-либо обстоятельств, не исследованных судом первой инстанции, доводов, которые могли бы повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит. Доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, суду апелляционной инстанции не представлено. Доводы жалобы не опровергают выводов суда по существу спора, не содержат новых данных и не ставят под сомнение обоснованность постановленного судебного решения, в связи с чем не могут служить основанием для его отмены.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, признаваемых законом основаниями к отмене судебных постановлений, при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Курчатовского городского суда Курской области от 25 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи