Дело №2-315/2023

УИД № 03RS0043-01-2023-000288-97

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-14672/2023

21 августа 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Аминева И.Р.,

судей: Александровой Н.А.,

ФИО1,

при секретаре судебного заседания Каюмове Р.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе акционерного общества «Газпромбанк» на решение Зилаирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Аминева И.Р., судебная коллегия,

установила:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что межу истцом и ответчиком датаг. заключен кредитный договор №..., при этом датаг. также между сторонами в обеспечение исполнения условий договора был заключен полис страхования и оплачена страховая премия в размере 143 479,75 руб., далее истец датаг. обратилась к ответчику с требованиями о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии, которая была возвращена истцу датаадрес, для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования и датаг. истцом подано заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и предъявлен страховой полис от датаг., выданный САО «ВСК», как подтверждение исполнения условий п.4, п.9 кредитного договора. Ответчиком данные документы были получены, однако, процентная ставка все равно была повышена с установленной ставки 12,5% годовых до 21,5 % годовых. Истец полагает действия ответчика нарушают ее права как потребителя и ссылаясь на положения ФЗ «О защите прав потребителя», ст. ст. 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации просила признать незаконными действия ответчика по однократному увеличению процентной ставки по кредиту №... от датаг. заключенному между истцом и ответчиком с 12,5 % до 21,5 %, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от датаг.

Решением Зилаирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования удовлетворены. Действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... заключённому между ФИО2 и АО «Газпромбанк» от датаг. признаны незаконными. На АО «Газпромбанк» (ОГРН <***>) возложена обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... заключённому между ФИО2 и АО «Газпромбанк» от датаг. исходя из процентной ставки 12,5% с даты заключения договора до дата С АО «Газпромбанк» взыскана государственная пошлина в доход бюджета МР адрес РБ в размере 6 000 руб.

В апелляционной жалобе АО «Газпромбанк» просит решение суда отменить. В обосновании жалобы указывает, что представленный истцом договор страхования не мог быть принят банком в качестве обеспечения по кредитному договору, поскольку не соответствует требованиям банк к условиям страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что дата между АО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №... на сумму 718 748,75 руб., из которых денежные средства в размере 143 749,75 руб. направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования от дата № №..., заключенному с АО «СОГАЗ».

Пунктом 4 установлено, что процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 договора страхования 21,5% годовых действующая после предоставления указанного в п.9 договора страхования 12,5%, обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

При этом п.9 договора предусмотрена обязанность истца заключить иные договора, в том числе договор личного страхования соответствующий требованиям: - договор личного страхования должен быть заключен со страховой компаний, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в приделах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:- смерь застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения кредитного договора.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 02 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора: - о наступления события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказать от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

датаг. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования полис-оферта № №..., истцом уплачена страховая премия по данному договору в размере 143479,75 руб. Объекты страхования – 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Смерть в результате НСиБ» 2) утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ). Для лиц, имеющих инвалидность 2 группы, страховым риском является установление более тяжелой группы инвалидности. На лиц имеющих 1 группу инвалидности страхование по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ» не распространяется.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате НСиБ» являются наследники застрахованного лица, по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСИБ» - застрахованное лицо.

Также разделом 5 предусмотрено, что при отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора страхования процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 9,0% (с 12,5% по 21,5%) годовых.

датаг. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования, в связи с заключением договора страхования со САО «ВСК» с приложением соответствующего полиса.

Из полиса №... от дата (страхователь САО "ВСК") следует, что срок действия данного договора с датаг. по датаг. включительно; страховая премия 5100 руб.; объект страхования – установление застрахованному инвалидности 1 иди 2 группы в связи вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи заболеванием, Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, с установлением 100% размера страховой суммы установленной на Застрахованного страховой суммы. Страховая сумма 718478,75 руб.

Территория страхования весь мир, за исключением вооруженных конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий и т.п.

На момент заключения истцом договора личного страхования с САО «ВСК», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

Представленный истцом страховой полис САО «ВСК» ответчик во исполнение договора потребительского кредита от датаг. не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском и повышения с датаг. ответчиком процентной ставки по кредитному договору до 21,5% годовых.

Разрешая спор и установив, что договор личного страхования, заключенный ФИО2 с САО «ВСК», соответствует критериям, установленным Банком, суд первой инстанции посчитал обоснованным требование о перерасчете платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 12,5 % годовых с момента заключения кредитного договора на срок действующего договора страхования (до дата).

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции в полной мере соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права к спорным правоотношениям, оснований не согласиться с ними не имеется.

При этом, судебная коллегия полагает не состоятельными доводы апелляционной жалобы, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору Потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Абзацем первым ч. 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, дата истец при подписании индивидуальных условий потребительского кредита был уведомлен, что при заключении договора добровольного страхования, Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки. Также истец дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев или болезней, стоимость которой составляет 143 749,75 рублей, которую просил включить в сумму кредита.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов (п. 7.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком. Указанный факт также свидетельствует и об ознакомлении заемщиком с приложением №... Перечня требований к страхованию (Требования Банка).

Так, согласно указанным Требованиям Банка приведены риски, подлежащие страхованию: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования предусмотрены Банк, заемщик, допускается третье лицо. Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора.

Само по себе включение в индивидуальные условия кредитного договора условия о заключении договора страхования жизни и здоровья с целью получения сниженной процентной ставки по кредитному договору, в случае, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), не противоречит части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите, однако Банк не вправе ограничивать заемщика в выборе страховой компании и обуславливать заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней конкретным договором страхования с конкретной страховой компанией.

При этом, право банка устанавливать требования к страховым компаниям, в соответствии с которыми кредиторы устанавливают критерии соответствия страховщика для страхования заемщиками жизни, здоровья или иного страхового интереса закреплено постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» действующим как на момент заключения кредитного договора между ФИО2 и АО «Газпромбанк», так и на момент заключения договора страхования между ФИО2 и САО «ВСК» дата

При этом, САО «ВСК» было включено АО "Газпромбанк" в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных ответчиком, истец действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит истца исключительно в зависимость от усмотрения ответчика в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщик ФИО2 уведомила дата банк о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» соответствующий критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, в целях сохранения сниженной процентной ставки по кредитному договору в связи с расторжением дата договора страхования с АО «СОГАЗ», направив в установленный договором срок, в адрес Банка страховой полис, заключенный со страховой компаний, включенной в перечень страховых компаний соответствующих требованиям Банка, у АО «Газпромбанк» не имелось оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору.

В связи с чем, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца об обязании АО «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 12,5 % годовых по кредитному договору №... от дата с даты заключения кредитного договора до дата

Доводы апелляционной жалобы о том, что представленный истцом договор страхования не мог быть принят банком в качестве обеспечения по кредитному договору, поскольку не соответствует требованиям банк к условиям страхования является не состоятельным, поскольку ФИО2 воспользовалась правом выбора страховой компании из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО), выбрав из данного перечня страховую компанию САО «ВСК» и заключил договор страхования от несчастных случаях и болезней на тех условиях, которые были указаны в правилах страхования данной страховой компании. При этом, ответчик, получив новый полис страхования не предложил заемщику заключить с выбранной им страховой компанией САО «ВСК» договора страхования на иных условиях, либо внести изменения в имеющийся полис страхования.

Также судебная коллегия считает необходимым отметить то, что полис-оферта от дата № №... АО «Согаз» также не в полном объеме соответствовал требованиям Банка ГПБ (АО), однако был принят ответчиком в качестве основания для снижения процентной ставки по кредиту, что также свидетельствует о том, что ответчиком не обоснованно вопрос об установлении процентной ставки по кредитному договору ставится в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае.

Доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования суда первой инстанции, подробно изучены, получили надлежащую правовую оценку. В настоящем случае, доводы жалобы повторяют позицию истца по делу и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для отмены решения суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, направленными на переоценку уже имеющихся по делу доказательств.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Зилаирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Газпромбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий И.Р. Аминев

Судьи Н.А. Александрова

ФИО1

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 августа 2022 г.

Справка: судья Фатхутдинова Г.И.