Решение по делу № 2-75/2025 от 19.02.2025 - о взыскании денежных средств по договору добровольного инвестиционного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Дело №

УИД 55RS0№-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе судьи С.А. Задорожний, при секретаре судебного заседания Е.А. Дмитриевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору добровольного инвестиционного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», в обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Инлайф страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни «Верное решение» №. Согласно Договору к страховому риску (страховому случаю) относится «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования» (риск «Дожитие»). При возникновении данного страхового случая на стороне страховой компании возникает обязанность выплаты страховой суммы в размере 1 700 000 рублей, а также расчета и выплаты суммы инвестиционного дохода. Страховая премия составила 1700000 рублей. Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2.2. Порядка расчета выкупных сумм ее денежные средства в сумме 1700000 руб. были инвестированы в акции «Московской биржи», «Сбербанка», «НОВАТЭК», «НЛМК». Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) рассчитан следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ – 59500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 59500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 59500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 59500 руб. В данном порядке расчета указано, что ДИД на ДД.ММ.ГГГГ составляет: размер купона, указанного в п. 2.3.1 на соответствующую дату наблюдения и Дополнительного инвестиционного дохода, рассчитываемую в следующем порядке: если на ДД.ММ.ГГГГ для худшей по доходности ценной бумагой, входящей в базовый индекс, дополнительно к купону выплачивается 1698300 руб. Если данное условие не выполняется, то дополнительно к купону выплачивается 1700000 руб. ДД.ММ.ГГГГ произошло наступление страхового случая по Договору страхования по риску «Дожитие», в связи с чем, у Страховщика возникла обязанность расчета с ней по страховой сумме, а также по сумме дополнительного инвестиционного дохода. После наступления страхового случая она обратилась с заявлением в адрес страховой компании с требованиями о выплате страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода. Однако, страховщиком была осуществлена в ее пользу страховая выплата в размере 1109094 руб. Данная сумма включает в себя 1049594 – страховая сумма и 59500 - дополнительный инвестиционный доход. Таким образом, ей не была выплачена в полном объеме страховая выплата. Недоплаченная сумма составляет 650406 руб. В выплате страховой суммы, гарантированной при заключении Договора, ей было отказано. Таким образом, при вложении по договору добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» вместо ожидаемой прибыли она понесла существенные убытки. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора с требованием о доплате страховой выплаты в размере 650406 руб. Однако до момента подачи искового заявления ответа на претензию не поступало, и ее требования остались без удовлетворения. Просила взыскать с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в ее пользу денежные средства в размере 650406 руб. в качестве страховой выплаты по договору добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» от ДД.ММ.ГГГГ №, сумму неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 65000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Ранее в судебном заседании истица ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что считала, что ей должны были вернуть 1700000 рублей, каждый квартал выплатить 59500 руб. При заключении договора не читала его, так как он был на 25 листах.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании пояснила, что истец считала заключенный договор договором страхования, не имела намерения инвестировать денежные средства, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено в ходе рассмотрения дела22.09.2023между истцом ФИО1 и АО «Инлайф страхование жизни» заключен договор добровольного инвестиционного страхованияжизни №со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заключенным договором ФИО1 оплатила 1700000 рублей по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным Договором страхования были предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; дожитие застрахованного лица до 12.12./22.03/22.06/22.09; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте.

Условия договора страхования содержатся в Полисе добровольного инвестиционного страхования жизни, приложениях к нему и Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни №, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Полис добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» удостоверяет заключение договора добровольного инвестиционного страхования жизни.

Основание для заключения Договора страхования явилось устное заявление Страхователя.

Условиями договора страхования предусмотрены порядок определения размера страховой выплаты, порядок и срок осуществления страховой выплаты:

- по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования» страховая сумма 1700 рублей; порядок определения страховой выплаты: 100% страховой суммы, установленной по данному риску. Срок осуществления страховой выплаты: 30 календарных дней с даты получения последнего необходимого документа;

- по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до 22.12/22.03/22.06/22.09» страховая сумма 42 рубля; порядок определения страховой выплаты: 100% страховой суммы, установленной по данному риску. Срок осуществления страховой выплаты: 30 календарных дней с даты получения последнего необходимого документа;

- по страховому риску «Смерть Застрахованного лица от любых причин» страховая сумма 1700 000 рублей; порядок определения страховой выплаты: 100% страховой суммы, установленной по данному риску. Срок осуществления страховой выплаты: 30 календарных дней с даты получения последнего необходимого документа;

- по страховому риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте», страховая сумма 1700 000 рублей; порядок определения страховой выплаты: 100% страховой суммы, установленной по данному риску. Срок осуществления страховой выплаты: 30 календарных дней с даты получения последнего необходимого документа.

Согласно информации о способе определения дохода по договору добровольного страхования жизни, в перечень показателей (активов), от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя, входили: обыкновенная акция «Московская биржа», Обыкновенная акция «Сбербанк», Обыкновенная акция «НОВАТЭК», обыкновенная акция «НЛМК».

В соответствии с приложением № 2 к полису № ИСЖ 3300633859Д от ДД.ММ.ГГГГ «Порядок расчета выкупных сумм» дополнительный инвестиционный доход (ДИД) рассчитывался на дату наблюдения с округлением до целого числа рублей по математическим правилам округления. ДИД (купон) рассчитывался в соответствии с таблицей (на дату наблюдения) и составлял: ДД.ММ.ГГГГ – 59500, ДД.ММ.ГГГГ – 59500, ДД.ММ.ГГГГ – 59500, ДД.ММ.ГГГГ – 59500.

Дополнительный инвестиционный доход на ДД.ММ.ГГГГ составлял: размер купона, указанного в п. 2.3.1 на соответствующую дату наблюдения, и часть дополнительного инвестиционного дохода, рассчитываемую в следующем порядке: - если на ДД.ММ.ГГГГ для худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется условие: 90%?БИ(t)/БИ(to), дополнительно к купону выплачивается 1698300 рублей. Если данное условие не выполняется, тогда дополнительно к купону выплачивается 1700000 руб.*(БИ(t)/БИ(to)-0,01) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс. При этом, выплата части дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанная таким образом, производится дополнительно к последней страховой выплате 22.09 по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до 22.12/22.03/22.06/22.09».

Под худшей по доходности ценной бумагой подразумевается ценная бумага, по которой величина падения доходности на дату наблюдения максимальна относительно значения на дату инвестирования.

БИ(to) – значение базового индекса (ценной бумаги, входящей в базовый индекс) на дату инвестирования;

БИ(t) - значение базового индекса (ценной бумаги, входящей в базовый индекс) на дату наблюдения.

ДД.ММ.ГГГГ прекращена деятельность АО «Инлайф страхование жизни» путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником АО «Инлайф страхование жизни» является ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

26.09.2024Страхователь ФИО1 обратилась с заявлением на страховую выплату по страховому риску.

Согласно представленным документам в связи наступлением страховых рисков «Дожитие Застрахованного лица до 22.12/22.03/22.06/22.09» выгодоприобретателю ФИО1 были произведены 4 выплаты страховых сумм по риску дожития до страховых годовщин в сумме 42 руб. каждая всего на общую сумму 168 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой риск «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования». Страховщиком указанное событие было признано страховым, и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была произведена страховая выплата в размере 100 % страховой суммы в размере 1700,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в соответствии с платежными поручениями № 2447 от 23.01.2024, № 11531 от 05.04.2024, № 24152 от 08.07.2024 страховщиком произведены 3 выплаты дополнительного инвестиционного дохода (купоны) в сумме 59500 руб. каждый на общую сумму 178500 руб.

01.10.2024 АО «Инлайф страхование жизни» перечислило по платежному поручению № 39327 от 01.10.2024 ФИО1 1109094 руб. в счет выплаты инвестиционного дохода по договору № ИСЖ/3300633859 от 22.09.2023.

В письменных возражениях представителем ответчика по доверенности приведен расчет указанного выплаченного инвестиционного дохода. Указанный расчет проверен судом в судебном заседании, суд находит его верным.

Так, при расчете выплаченного инвестиционного дохода учитывается условие 90%?БИ(t)/БИ(to), где БИ(to) – значение базового индекса (ценной бумаги, входящей в базовый индекс) на дату инвестирования; БИ(t) - значение базового индекса (ценной бумаги, входящей в базовый индекс) на дату наблюдения.

Дата начала инвестирования ДД.ММ.ГГГГ.

Значение базовых активов, предусмотренных стратегией инвестирования «Время возможностей» на дату инвестирования было определено:

Обыкновенная акция «Московская биржа» 173,3; Обыкновенная акция «Сбербанк» 250,89; Обыкновенная акция «НОВАТЭК» 1608; Обыкновенная акция «НЛМК»198,86.

Значение базовых активов, предусмотренных стратегией инвестирования «Время возможностей» на дату окончания инвестирования (23.09.2024) было определено:

Обыкновенная акция «Московская биржа» 217,45; Обыкновенная акция «Сбербанк» 272,40; Обыкновенная акция «НОВАТЭК» 994,40; Обыкновенная акция «НЛМК» 148,50.

Все значения базовых активов, используемых при расчете, соответствуют сведениям, размещенным на официальном сайте Московской биржи.

Из полученных сведений о значениях базовых активов на 23.09.2024 усматривается, что худшей по доходности ценной бумагой явились акции «НОВАТЭК» (произошло изменение с 1608,00 руб. до 994,40 руб.). Значение 994,40 составило 61,84 % от 1608,00 руб.

Данное значение меньше купонного барьера 90% от значения на начало инвестирования, то есть условие расчета дополнительного инвестиционного дохода 90%?БИ(t)/БИ(to) не выполнялось. В связи с этим расчет окончательного размера дополнительного инвестиционного дохода произведен по формуле:

ДИД на 23.09.2024 = 1700000 рубля*(БИ(t)/БИ(to)-0,001)

ДИД на 23.09.2024 = 1700000 рубля*(994,4/1608-0,001)= 1700000*0,617408 = 1049594 руб.

ДИД на 23.09.2024 = 1049594 руб. + 59500 руб. = 1109094 руб.

Таким образом, в качестве окончательного размера ДИД ФИО1 подлежало выплатить 1109094 руб., что и было выполнено АО «Инлайф страхование жизни» 01.10.2024.

Таким образом, по договору страхования всего было выплачено 1868,00 руб. в качестве страхового обеспечения и 1287594,00 руб. в качестве дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с Уведомлением о рисках, связанных с заключением Договора добровольного инвестирования страхования жизни, Информацией о договоре добровольного страхования ФИО1 была предупреждена о рисках, связанных с оказанием услуги (рисках, реализация которых снижает размер дополнительного инвестиционного дохода), в том числе о риске потери частичной или полной оплаченной примени, снижении в течении срока действия Договора страхования величины базового индекса.

В связи с тем, что реализовались указанные риски, оснований для выплаты больших сумм у страховой компании по договору страхования не имелось.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни.

Как следует из пояснений ответчика, отраженных в письменных возражениях, и подтверждается материалами дела, выбранная заявителем инвестиционная стратегия «Время возможностей» подразумевает инвестиции в российские ценные бумаги. Денежные средства, полученные от страхователей и предназначающиеся для обеспечения дополнительного инвестиционного дохода, инвестируются в ценные бумаги. Выплаты по данным бумагам зависят от доходности базового актива за период. После получения дохода от ценных бумаг страховая компания распределяет данный доход между инвесторами (страхователями).

Обращаясь с исковыми требованиями, истец указывает на то, что ему не была доплачена сумма страховой выплаты в сумме 650406 руб., полагая то, что из выплаченной ей суммы 1109094 руб. ей была выплачена страховая сумма в размере 1049594 руб. и дополнительный инвестиционный доход в сумме 59500 руб.

Рассматривая данные исковые требования истца, заслушав истца и его представителя, изучив материалы дела и письменные возражения ответчика, суд к приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определённом уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определённому в качестве выгодоприобретателя.

В пункте 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчёта выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключён договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (абзац второй).

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абзац третий).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчёты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчёты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (абзац четвёртый).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу приведённых норм права, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключён договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчёта указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключён договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчёта причитающегося ему инвестиционного дохода.

В письме Банка России от 19 ноября 2015 года № 015-53/9867 «О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика» указано, что величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определённом в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В ходе судебного заседания было установлено и подтверждено материалами дела, что условия Договора добровольного инвестиционного страхования жизни, все его приложения, в том числе Уведомление о рисках, связанных с заключением Договора добровольного инвестиционного страхования жизни, Порядок расчета выкупных сумм, Правила добровольного инвестиционного страхования жизни, Полис добровольного инвестиционного страхования жизни, с которыми истец была ознакомлена и получила на руки, содержат информацию об условиях и порядке расчета инвестиционного дохода. В связи с чем, у суда имеются основания полагать об осведомленности истца об их содержании, и доводы истца об объеме заключенных документов и невозможности их прочитать в момент заключения договора судом не принимаются.

Заключенный договор истцом не оспаривался, материалы дела указанной информации не содержат, стороной истца данных доказательств не заявлялось и не представлено.

Суммы инвестиционного дохода, выплаченные в срок, предусмотренный Договором, на основании платежных документов ФИО1, рассчитаны в соответствии с Порядком расчета выкупных сумм, проверены судом и являются верными. Обстоятельства получения общей суммы 1289462 руб. истцом не оспаривается.

Рассматривая требование истца о взыскании недоплаченной суммы страховой выплаты, суд руководствуется тем, что условиями договора страхования предусмотрен порядок определения размера страховой выплаты при наступлении страховых рисков, порядок и срок осуществления страховой выплаты, согласно которому по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования» страховая сумма составляет 1700 рублей. Других выплат по данному страховому риску не предусмотрено. Указанные в данном порядке другие страховые риски, по которым предусмотрена страховая выплата в размере 1700000 рублей, не наступили, в связи с чем, у страховой компании отсутствовали основания для их выплат.

Более того, на первой странице Информации об условиях договора страхования, в том числе о рисках, связанных с его исполнением, с которым истец была ознакомлена и получила на руки, содержится информация о том, что разница между страховой суммой по риску дожития и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования – 1698300 (минус один миллион шестьсот девяносто восемь тысяч триста целых ноль десятых) рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности выплаты страховой суммы в размере 1700 руб. в связи с наступлением страхового риска «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования».

Таким образом, судом установлено, что все выплаты, предусмотренные договором добровольного инвестиционного страхования жизни, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Инлайф страхование жизни», произведены в пользу истца, и суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Представителем ответчика в письменных возражениях заявлено ходатайство о передаче дела по подсудности по месту нахождения ответчика.

Суд не находит оснований для удовлетворения указанного ходатайства, поскольку считает, что добровольное личное страхование физических лиц – это услуга страхования, которая состоит в выплате страховщиком (осуществляемой единовременно или периодически) обусловленной договором суммы (страхового обеспечения) застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в случае причинения вреда жизни названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К личному страхованию относятся следующие виды страхования: страхование жизни (в том числе инвестиционное страхование), пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай потери трудоспособности.

Договор личного страхования носит публичный характер. Если произошел страховой случай (событие), предусмотренный договором страхования или законом, у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, возникающие при страховании, регулируются следующими основными законодательными актами: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданский процессуальный кодекс РФ.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) к отношениям, возникающим из договоров страхования, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда при нарушениях прав потребителей, в частности, при отказе в страховой выплате.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, все вытекающие требования (неустойка, компенсация морального вреда, судебных расходов) также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору добровольного инвестиционного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Таврический районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2024 года.

Судья С.А. Задорожний