УИД 74RS0001-01-2023-003731-16

Дело № 2-4056/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Соколовой Д.Е.

при секретаре ФИО2

с участием истца ФИО1.

ее представителя ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, пропорционально оставшемуся времени с момента полного погашения кредита до окончания срока действия страхового полиса, в сумме 482 366,26 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 366,26 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №. При заключении данного потребительского кредита заемщику также были навязаны договоры страхования жизни и здоровья, в которых страховые риски дублируются, а именно: полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № на срок от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 548 485 руб. и оплачена заемщиком в полном объеме, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы; полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 383 940 руб. и оплачена заемщиком в полном объеме, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. С ДД.ММ.ГГГГ необходимость в страховке отпала по причине полного досрочного погашения потребительского кредита в ПАО КБ «УБРиР» по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась письменно к страховщику - ОО «СК «Ренессанс Жизнь» о досрочном прекращении страхования по полисам страхования, а также перечислении причитающихся в связи с расторжением договоров страхования денежной суммы. В ответ на заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что договору страхования № предусмотрен возврат части страховой премии за неиспользуемый период страхования в случае досрочного погашения кредитной задолженности, а по договору страхования № возврат не предусмотрен. Страхования премия по договору страхования № ФИО1 не возвращена.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представил в материалы дела письменные возражения на исковое заявления, где выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представил в материалы дела письменные объяснения.

Представитель третьего лица ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд определил рассмотреть гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №№ на сумму 2 742 425 руб. сроком на 120 месяцев.

В тот же день истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оформленный полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, с указанием страховых случаев: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), с указанием страховой суммы в размере 2 742 425 руб. Страховая премия составила 548 485 руб., срок действия договора установлен 24 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования путем оформления полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, с указанием страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), с указанием страховой суммы в размере 2 742 425 руб. Страховая премия составила 383 940 руб., срок действия договора установлен 24 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ПАО КБ «УБРиР» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту №№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора и просила вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ответ на заявление истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ сообщило ФИО1, что вышеуказанные договоры заключены в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и расторгнуты с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением истца. Условиями договора страхования № предусмотрен возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в случае досрочного погашения кредитной задолженности. В связи с досрочным погашением кредитной задолженности страховщик рассчитал и перечислил на указанные истцом реквизиты сумму в размере 332 994 руб. Договор № был оформлен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительного кредита (займа). В связи с чем при досрочном расторжении договора № возврат суммы взноса или его части не производится.

Не согласившись с полученным ответом страховщика, истец обратилась в Службу Финансового уполномоченного, который решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца отказал.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае наличия одного из следующих обстоятельств:

- в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Как следует из представленного в дело полиса страхования № страховая сумма зафиксирована и не зависит от уменьшения задолженности по кредитному договору, перерасчету не подлежит, не стремится к нулю в зависимости от уменьшения задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела, договор страхования № заключен с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, по договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено по адресу центрального офиса страховщика, указанного на официальном сайте страховщика / по адресу, указанному в договоре страхования средствами почтовой, курьерской связи, или через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), или в офис агента (если информация о возможности приема агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредиту, согласно Полисным условиям, не является основанием для возврата страховой премии.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовалась. Истец была вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласилась с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявляла, при должной заботливости и осмотрительности могла отказаться от исполнения договора.

Доказательств, что в зависимости от того, был ли заключен договор страхования или нет, менялась процентная ставка по кредиту, не представлено, на указанное обстоятельство истец также не ссылается.

При этом из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Положения договора страхования не содержат указаний на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, содержит обратно противоположное положение о выплате страховой суммы застрахованному лицу при отказе от договора в течение 14 дней, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений не влечет прекращения правоотношений страховых.

Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, материалы дела не содержат, как и того, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора было предъявлено истцу в его обязанность.

Кроме того, при обращении к финансовому уполномоченному последним также установлено, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и в случае погашения задолженность по кредитному договору, страхования премия возврату не подлежит.

Учитывая, что положения договора страхования соответствуют закону, не являются ничтожными, не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг, в удовлетворении требований ФИО1 следует отказать.

Отклоняя довод истца о том, что в связи с прекращением кредитного договора отпала возможность наступления страхового случая, что является основанием для возврата части уплаченной страховой премии, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В связи с тем, что исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения, оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд <адрес>.

Председательствующий: Д.Е. Соколова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.