Дело № 2-1800/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжский 20 мая 2025 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи: Селезнева Е.В.,

при секретаре судебного заседания Неволиной Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, действующей в интересах ФИО1, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском в интересах несовершеннолетней ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивирует тем, что "."..г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, был выдан полис № L0302/547/63051328, сроком на 60 месяцев.

Страховая сумма по страховому риску «Смерть застрахованного лица» составляет 550 000 рублей.

"."..г. ФИО2 умер. Причиной смерти послужил отек легкого с недостаточностью левого желудочка, острая коронарная недостаточность.

Наследником ФИО2 является несовершеннолетняя ФИО1, которая через законного представителя обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку смерть застрахованного лица от указанного заболевания не является страховым случаем.

Просит суд: взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 550 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, представил письменные возражения.

Третьи лица ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В судебном заседании установлено, "."..г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 договор страхования, был выдан полис L0302/547/63051328 Максимум 2.

Страховым риском по договору страхования являются: 3.1. «смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»).

Страховая выплате по данному риску составляет 550 000 рублей.

Страховая сумма по договору страхования составляет 99 000 руб., которая уплачена ФИО2 в полном объеме.

В соответствии с условиями указанных договоров страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1 - 3.6 полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в данном договоре как исключения из страхового покрытия.

"."..г. ФИО2 умер. Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, его смерть наступила от острой ишемической болезни сердца в виде внезапной сердечной смерти в форме острой коронарной недостаточности, которая сопровождалась развитием острой легочно-сердечной недостаточности, отеком легкого и отеком вещества головного мозга.

Из определения, данного в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следует, что Болезнь (заболевание) – это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно выписке из Амбулаторной карты, выданной ГУБЗ «городская Клиническая больница № 3» ФИО2 с 2012 года не обращался за медицинской помощи, медицинская документация отсутствует.

ФИО1, через законного представителя, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано, со ссылкой на п. 9.2.7 полиса, поскольку смерть застрахованного лица от указанного заболевания не является страховым случаем.

Как указано в п. 9.2.7 полиса не признаются страховым случаем события «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» произошедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например, ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов).

Аналогичные условия содержатся в пункте 4.1.21 Правил страхования - дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3, 3.1.11 данных правил, не признаются страховые события, наступившие, в частности, вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например, ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов) (пункт 4.1.21.4 Правил страхования).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из п. 4 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Учитывая изложенное, а также текст полиса, суд приходит к выводу, что при заключении договора стороны согласовали условия, что страховым событием не является «смерть застрахованного» вследствие хронического заболевания системы кровообращения, крови, кроветворных органов. Однако смерть застрахованного лица произошла из-за заболевания протекающего в острой форме, что не является исключением из страховых событий.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заболевание сердца и системы кровообращения при жизни у страхователя диагностировано не было, при исследовании трупа ФИО2 была установлена острая коронарная смерть, которая наступила внезапно, суд приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренным п. 3.1 полиса L0302/547/63051328 Максимум 2 наступил.

При таких основаниях, отказ ответчика в выплате страхового возмещения не может быть признан обоснованным и с него в пользу истца подлежит выплате страховое возмещение.

Апелляционным определением Волгоградского областного суда от "."..г. установлено, что наследниками ФИО2 принявшими наследство являются ФИО3, несовершеннолетняя ФИО1, ФИО4

Данное апелляционное определение вступило в законную силу, а потому данный факт не подлежит доказыванию в силу ст. 61 ГПК РФ.

В полисе от L0302/547/63051328 от "."..г. указано, что выгодоприобретатель определяется в соответствии с законом Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями назначаются наследники застрахованного лица.

Учитывая изложенное, выгодоприобретателями по договору страхования являются ФИО3, несовершеннолетняя ФИО1, ФИО4

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, является момент открытия наследства. Поскольку смерть страхователя (выгодоприобретателя) не влечет прекращения договора добровольного страхования имущества, наследник, принявший наследство, несет все обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования со дня открытия наследства (в частности, уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных обстоятельств, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.). Страховое возмещение в этом случае распределяется между наследниками пропорционально их наследственным долям.

Поскольку истец является выгодоприобретателем по договору, в ее пользу с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 183 333,33 рубля.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 3 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 91 666,66 рублей.

Ответчик просит снизить размер штрафа, однако суд не усматривает оснований для снижения штрафа.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере 6500 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, действующей в интересах ФИО1, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в интересах ФИО1 страховое возмещение в размере 183 333,33 рубля, штраф в размере 91 666,66 рублей, отказав в остальной части требований.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 6500 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Е.В. Селезнев

Мотивированный текст решения изготовлен 03 июня 2025 года.

Судья: подпись Е.В. Селезнев