Решение по делу № 2-413/2023 от 14.09.2023 - о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

К делу № 2-413/2023 г.

Решение

Именем Российской Федерации

14.09.2023 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Ашева М.М.,

при секретаре Тхайцуховой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный договор № № В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ г. было подписано Заявление на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «Хоум Кредит Страхование». Страховая премия - <данные изъяты>. Срок страхования - <данные изъяты> дней.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Также, истец обращался Финансовому уполномоченному, однако по его обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Заявитель фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> дня. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию считает, что страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (<данные изъяты>.).

Расчет страховой премии, подлежащей возврату:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Расчет неустойки:

Период просрочки составляет: с ДД.ММ.ГГГГ г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - <данные изъяты> дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ г. (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) - <данные изъяты> дней.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: <данные изъяты>

Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г. составляет <данные изъяты>

Так как, неустойка не может превышать сумму основного требования, истец считает возможным взыскать неустойку в размере <данные изъяты>

Просит суд:

- взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 ФИО7 часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 ФИО8 неустойку в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 ФИО9 сумму морального вреда в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 ФИО10 стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу ФИО1 ФИО11 сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

Стороны, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в адрес суда направил письменные возражения.

Представитель Службы Финансового Уполномоченного также направил в адрес суда письменные возражения с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируютсяГражданским кодексом Российской Федерации,Закономо защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии сп. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласност. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 1 ст. 422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии сч. 1 ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии сост. 153ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154ГК РФ). При этом, в порядкест. 161ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласност. 434ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренномпунктом 3 статьи 438настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819ГК РФ) и договор страхования (ст. 934ГК РФ).

В силуст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основаниист. 940ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основаниип. 2.4 ст. 7Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии сост. 56ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный договор № №

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ г. выдан Страховой полис - Страхование от несчастных случаев и болезней, Программа страхования «<данные изъяты> серия <данные изъяты> номер №) на основании подписанного истцом Заявления на страхование № № с ООО «Хоум Кредит Страхование» в соотвествии с Правилами страхования. Оплата страховой премии составила - <данные изъяты>., срок страхования - <данные изъяты>.

В силу с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 3. ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, п. <данные изъяты> Страхового полиса, п. <данные изъяты> Правил страхования предусмотрен порядок расторжения Договора страхования.

Согласно п. <данные изъяты> Правил страхования «При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п. <данные изъяты>. настоящих Правил, уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежат, если настоящими Правилами или договором страхования не предусмотрено иное».

В соответствии с п. <данные изъяты> страхового Полиса при отказе от Договора страхования в течение <данные изъяты> дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. <данные изъяты> Правил страхования.

В соответствии с п. <данные изъяты> Правил страхования и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что если Страхователь считает, что его права нарушены, услуга ему была навязана, или если страхователь решил, что услуга по страхованию ему не нужна, имеет право отказаться от договора в течение <данные изъяты> календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу и вернуть <данные изъяты> страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении <данные изъяты> срока, предусмотренного п. <данные изъяты> Правил страхования и Указанием № № в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ. страховщик сообщил страхователю об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового Уполномоченного по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. отказано в удовлетворении требований в отношении ООО «Хоум Кредит Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, в связи с пропуском <данные изъяты> срока для обращения в ООО «Хоум Кредит Страхование» для отказа от Договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, истец добровольно написал заявление на страхование. Кроме того, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заемщика по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55, аналогичная позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 20.06.2023 № 18-КГ23-54-К4).

Истец подписал необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, тем самым добровольно изъявил намерение заключить Договор страхования. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Условия договора страхования изложены в доступной и понятной форме, сумма страховой премии указана. Договор страхования также в доступной форме отражает и размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Таким образом, суд приходит к выводу, что данная услуга не была навязана истцу.

Судом установлено, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг, поскольку Договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении <данные изъяты> со дня его заключения.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО13 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение одного месяца через Гиагинский районный суд.

Председательствующий М.М. Ашев

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>