УИД 54RS0007-01-2022-010410-30

Дело № 2-3213/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2023 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска

В С О С Т А В Е:

председательствующего судьи Мороза И.М.,

секретаря Рыболовлевой М.Д.,

с участием помощника судьи Буркацкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «БКС Страхование жизни» о признании сделки недействительной и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику с требованиями с учетом уточнений о взыскании перечисленной истцом денежной суммы в размере 500 000 рублей в связи с недействительностью договора личного страхования; взыскании процентов на дату вынесения решения в размере 105 025 рублей 39 копеек, а также процентов на сумму в размере 500 000 рублей, начисленных по правилам ст. 395 ГК РФ, за период с /дата/ по дату фактической оплаты денежных средств. В обоснование исковых требований истец указала, что /дата/ перечислила на счет ответчика денежную сумму в размере 500 000 рублей для страхования жизни по устному предложению, однако, ответчик не представил истцу всю информацию для лиц, намеревающихся заключить договора, не заключил с истцом письменный договор. /дата/ истец обратилась к ответчику через его агента ООО «Компания БКС» по месту заключения договора в г. Новосибирске с письмом о выдаче подлинного текста договора с подписями сторон, однако, ответа не получила. /дата/ истец обратилась к ответчику через его агента с письмом об отказе от договора и возврате денежных средств, однако, ответа не получила.

/дата/ истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора и требование о возврате денежных средств, на что был получен ответ о том, что договор считается заключенным с момента акцепта, акцептом является уплата страховой премии, указав, что выкупная цена составит 340 000 рублей. Учитывая изложенное, истец была вынуждена обратиться в суд с данным иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы и требования искового заявления с учетом уточнений, в судебном заседании не оспаривала факт подписания ею документов.

Представитель ответчика ООО СК «БКС Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил суду письменные возражения (л.д.61-63), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Компания БКС» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил в суд письменный отзыв (л.д.95-96), в котором указал, что ответственность по договору возложена непосредственно на стороны данного договора.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, и исследовав представленные истцом доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующим в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Суд оценивает доказательства не только при разрешении дела по существу: деятельность по оценке доказательств осуществляется судом на всех стадиях гражданского процесса.

Судом установлено, что /дата/ истец обратилась к ответчику с анкетой клиента (л.д.7), в которой истцом путем проставления галочки в соответствующей графе было указано на добровольное принятие решения на заключения договора страхования.

Также /дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор-оферта № (л.д.8).

Кроме того, истцом /дата/ были подписаны уведомление клиента страховой организации в связи с заключением договора страхования (л.д.9) и декларация страхователя в связи с заключением договора страхования № (л.д.10).

Из представленного в материалы дела платежного поручения № от /дата/ следует, что в рамках указанного договора страхования № истцом была оплачена денежная сумма в размере 500 000 рублей.

/дата/ истец обратилась к ответчику через агента ООО «Компания БКС» с заявлением о выдаче подлинного текста договора с подписями сторон, заявления-декларации клиента и декларации страхователя (л.д.12-14).

/дата/ истец обратилась к ответчику через агента ООО «Компания БКС» с заявлением об отказе от договора страхования № от /дата/ в период охлаждения и возврате денежных средств (л.д.15).

/дата/ истец обратилась к ответчику через агента ООО «Компания БКС» с заявлением о предоставлении информации на адрес электронной почты относительно прав и обязанностей финансового советника и регламентом его деятельности, доверенности на подписание документов на лицо 1 (л.д.16).

/дата/ истец обратилась к ответчику с заявлением претензией о возврате страховой премии в период охлаждения (л.д.17).

В ответ на указанную претензию (л.д.18-19) истцу было сообщено о том, что возврату подлежит сумма в размере 340 000 рублей.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так между истцом и ответчиком заключен договор-оферта инвестиционного страхования жизни по программе «ИСП ФИО2 бонус купон» № от /дата/.

Согласно преамбуле указанного договора-оферты настоящий договор страхования является договором-офертой и считается заключенным с момента акцепта. Акцептом является уплата страхователем страховой премии в размере и в сроки, с настоящего договора. Оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что согласен и ознакомлен с условиями настоящего договора и приложениями к нему, являющимися его неотъемлемой частью, а также подтверждает достоверность всех сведений, указанных в настоящем договоре страхования.

В силу п.10.5 договора-оферты заключая настоящий договор страхования Страхователь /Застрахованное лицо подтверждает, что: ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем договоре страхования и приложениях к нему; экземпляры приложений к договору страхования получил; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в том числе, связанная с заключением, исполнением и прекращением настоящего договора страхования.

Согласно п.10.3. договора-оферты, стороны пришли к соглашению об использовании факсимильного воспроизведения га печати и подписи страховщика. Факсимильное воспроизведение оттиска печати признается сторонами аналогом оригинального оттиска печати страховщика.

Более того, до оплаты клиенту выдается договор-оферта, в случае согласия с условиями оферты клиент оплачивает страховую премию, что является акцептом оферты.

В ходе судебного разбирательства истцом не оспаривалось, что /дата/ ей был вручен договор-оферта с приложениями.

В анкете клиента истцом проставлена галочка в графе о том, что истец добровольно принимает решение заключить договор страхования.

В уведомление клиента страховой организации в связи с заключением договора страхования истец своей подписью подтверждает: свое понимание, что договор страхования носит долгосрочный характер, предусматривает обязательство по уплате страховой премии; свое понимание сущности и последствий заключения договора страхования, в том числе, того, что договор заключается на условиях программы страхования, разработанной на основании правил страхования и не является договором банковского вклада или договором банковского счета; понимает, что переданные по договору страхования денежные средства (страховая премия, страховые взносы) не подлежат страхованию в соответствие с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а обеспечиваются страховыми резервами и гарантиями страховщика в соответствий с Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; ознакомлена с правилами страхования, программой страхования, включая механизм исполнения договора страхования и условия его досрочного расторжения, ей понятны в полном объеме. В том числе, ознакомлена и согласна с порядком расчета, начисления и выплаты инвестиционного дохода по программе страхования, понимает, что в случае досрочного прекращения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, размер которой может быть меньше суммы взносов. Размеры выкупных сумм и порядок их определения указаны в договоре страхования и/или приложениях к нему; понимает, что договор страхования (в том числе договор страхования, предусматривающий выплату инвестиционного дохода) заключается между страхователем и страховой организацией ООО СК «БКС Страхование жизни», лицензии на осуществление страхования СЖ №4365, СЛ №4365 от 01.11.2018, выданные Банком России без ограничения срока действия. Обязательства по договору страхования несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой заключен договор страхования; получена вся информация, необходимая для заключения договора страхования между страхователем и страховой организацией, условия программы страхования разъяснены и понятны, включая условия инвестирования страховой премии (страховых резервов) страховщиком в соответствии со стратегией и направлением инвестирования; понимает и согласна с тем, что страховщик не несет ответственности за последствия заключения истцом со страховой организацией договора страхования, а именно последствия, связанные с неблагоприятным изменением значений инструментов (финансовых инструментов, базисных активов), в которые осуществляется инвестирование в соответствии с программой страхования, в том числе, в связи с действиями (бездействием) эмитентов инструментов (финансовых инструментов, базисных активов), включая корпоративные события, случаи дефолта, банкротства, неплатежеспособности и иные различные обстоятельства; полностью осознает тот факт, что исполнение договора страхования, предусматривающего выплату инвестиционного дохода по программе страхования, предусматривающей инвестирование в инструменты (финансовые инструменты, базисные активы), связано с различными ценовыми, рыночными, валютными, кредитными, операционными, техническими, правовыми, системными рисками, а также с риском потери ликвидности и риском эмитента; тщательно оценив уровень своих знаний в области финансов и сбережений, считает их достаточными и самостоятельно приняла решение заключить договор страхования на условиях, указанных в нем и в прилагаемых к нему документах, и в полной мере оценив риски наступления возможных неблагоприятных финансовых последствий, связанных с заключаемым договором страхования. Подтверждает, что заключение договора страхования означает, что перед заключением договора страхования со страховой организацией совершены все действия, которые в данном случае должен совершить разумный и добросовестный участник гражданского оборота, в том числе получены все необходимые консультации по юридическим, налоговым, бухгалтерским и иным каким-либо вопросам, связанным с заключаемым договором страхования, в том числе, по рискам, связанным с его заключением; понимает, что договор имеет период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, направляет страховщику письменное заявлением с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и прикладывает копию своего паспорта, оригинал или копию договора страхования. Уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства истец в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (/дата/) с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась.

Согласно п. 1 Указаний ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от договора страхования, уплаченная плата за страхования за весь срок страхования возвращается застрахованном улицу.

При разрешении данного спора суд исходит из установленных судом обстоятельств, что истец при заключении договора страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласилась с ними.

Учитывая вышеизложенные установленные в ходе судебного разбирательства юридически значимые факты и обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО Страховая компания «БКС Страхование жизни» о признании сделки недействительной и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента вынесения судом мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2023.

Председательствующий по делу - /подпись/