Дело № 2-91/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах» о признании события - факта затопления 04.12.2019 квартиры по адресу: <адрес>, страховым случаем по полису добровольного страхования АФ59-1402 № 0601272, о взыскании страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности по факту затопления в сумме 150 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» с иском не согласна, представила письменные возражения и дополнительные возражения.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась.

Суд, изучив материалы дела, обозрев гражданские дела №2-1/2021, 2-485/2020, 2-106/2022, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются соглашением сторон за исключением случаев, установленных ст. 422 ГК РФ, а именно когда содержание определенного условия предписано законом и иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В п. 14-15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

П. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Свидетельствами о государственной регистрации права, выписками из ЕГРН от 11.08.2020 г. подтверждается, что с 07.05.2005 ФИО1 является собственником квартиры, расположенной на 2 этаже 5-этажного дома по адресу: <адрес> (л.д. 10), собственником квартиры по адресу: <адрес>, этаж 1, с 17.10.2005 является ФИО3 (л.д. 11, л.д. 177-184 т.1 дело 2-1/2021).

Между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор страхования (Полис) серия АФ 59-1402 № 0601272 от 08.07.2019 г. на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовых (единых)) № 167 в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования.

Согласно полису серии АФ 59-1402 № 0601272, ФИО1 застраховал внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартиры по адресу: <адрес>, страховая сумма 400 000 руб., а так же свою гражданскую ответственность, страховая сумма – 150 000 руб.. Согласно условий договора страхования, при наступлении страхового события выплата производится в пользу Выгодоприобретателя. Срок действия договора страхования - с 18.07.2019 по 17.07.2020. Страховая стоимость зафиксирована с условием расчета размера страховой выплаты «по первому риску» (л.д. 12).

В полисе имеется указание на согласие ФИО1 с условиями договора страхования и получение им Правил страхования и полиса, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Представителем ответчика представлены Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовых (единых)) № 167 в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования (далее Правила страхования № 167).

Оплата страховой премии подтверждается квитанциями (л.д. 13).

На л.д. 14-28 имеется отчет об оценке рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения повреждений, причиненных имуществу, расположенному по адресу: <адрес>. Стоимость определена в 265 412-94 руб.

Между ФИО1 и ФИО3 достигнуто соглашение об отсрочке погашения задолженности (л.д. 29-30).

На л.д. 31 имеется акт обследования квартиры № 666 от 06.12.2019. Из акта следует, что 04.12.2019 произошел порыв трубопровода ГВС (ТЗ) в квартире №81 и затопление жилого помещения на первом этаже квартиры №78. В результате обследования квартиры №78 выявлено следующее: кухня, две комнаты, коридор, санузел, туалет имеют следы сильного подтопления. Деревянные конструкции (паркетная доска, дверные коробки, а также мебель, выполненная из ДСП) имеют следы вспучивания и отслоения от продолжительного контакта с горячей водой. Бытовые и электронные приборы при визуальном осмотре залиты водой. Внутренняя отделка помещений (обои, натяжные потолки, и другие элементы) сильно повреждены. В результате обследования квартиры №81 выявлено следующее: обнаружено незаконная перепланировка и переоборудование ванной комнаты и туалета при переносе стояков ГХВС (В1,ТЗ,Т4) проложены в цементной стяжке пола с нарушением СП 40-102-2000 «свод правил по проектированию и строительству, проектирование и монтаж трубопроводов систем водоснабжения и канализации из полимерных материалов» пункта 3.3.4. Так же в процессе монтажа трубопровода была повреждена наружная защитная оболочка, что привело к коррозии армирующего слоя трубопровода и в последствии к механическому разрыву трубопровода из металлопластика. Технические условия и разрешение на перепланировку и переоборудование помещения по адресу; <адрес> не выдавались. Проектная документация по демонтажу перегородки между туалетом и ванной комнатой и переносе стояков ГХВС собственником квартиры №81 предоставлены не были. Причина затопления квартиры №78 является, самовольное и незаконное проведение перепланировки и переоборудования помещения в квартире №81 собственником квартиры. Имеются подписи представителей ООО «Альтвеста», собственника жилого помещения ФИО3

На обращения ФИО1 от 05.12.2019, 14.07.2020 ответчиком ПАО РГС 21.12.2019 и 14.07.2020 даны ответы, заявленное событие страховым случаем не признано (л.д. 32-33).

14.02.2020 в ПАО РГС поступило заявление ФИО3 о наступлении страхового случая.

22.02.2020 ей дан ответ о том, что заявленное событие не признано страховым случаем.

В ответе от 16.05.2022 на обращение ФИО1 от 13.05.2022 указано, что оплаченный пострадавшему ущерб не может быть компенсирован ввиду того, что произошедшее событие не является страховым случаем (л.д. 35).

22.06.2022 и 29.06.2022 истец обращался с заявлением в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по правам потребителей финансовых услуг с просьбой признать факт затопления квартиры 04.12.2019 страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 150 000 руб. (л.д. 36-41).

27.06.2022 финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что основания для признания заявленного события страховым случаем отсутствуют (л.д. 42-51).

Определением Нытвенского районного суда от 22.06.2020 исковое заявление ФИО1 к филиалу ПАО «Росгосстрах» в Пермском крае о признании факта затопления квартиры 04.12.2019 страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 400 000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. оставлено без рассмотрения на основании абзаца первого ст. 222 ГПК РФ (дело № 2-485/2020).

Решением Нытвенского районного суда от 16.03.2021 (л.д. 52-61) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альтвеста» о признании незаконным акта обследования жилого помещения, о признании виновным в заливе квартиры, о взыскании компенсации морального вреда постановлено: отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Альтвеста» о признании незаконными и отмене акта обследования без номера от 06.12.2019 квартиры №81 по адресу: <адрес>, Акта обследования №666 от 06.12.2019 квартиры №78 по адресу: <адрес>, акта обследования №68 от 14.01.2020 квартиры №81 по адресу: <адрес>, в признании виновным в затоплении 04.12.2019 квартиры №81 по адресу: <адрес> и квартиры №78 по адресу: <адрес>, Управляющей компании Общество с ограниченной ответственностью «Альтвеста», и во взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, в полном объёме.

В решении суда по делу № 2-1/2021 указано следующее:

… суд приходит к выводу о том, что пролив из квартиры №81 (ФИО1) в квартиру №78 (ФИО3) произошел в связи с порывом стояка горячего водоснабжения. Причиной порыва трубы горячего водоснабжения явились нарушения при производстве работ по переустройству (переоборудованию) системы горячего водоснабжения в санузле квартиры №81 (квартиры истца). Переносом стояка горячего водоснабжения с последующей заменой труб системы водоснабжения в цементной стяжке пола произведен не только с нарушением СП 40-102-2000 «свод правил по проектированию и строительству, проектирование и монтаж трубопроводов систем водоснабжения и канализации из полимерных материалов (пункта 3.3.4, 3.4.3, 4.3.6, 3.6.1.1), но и положений СП 73.13330.2016 «Внутренние санитарно-технические системы зданий», СНиП 3.05.01.-85, СП 40-103-98 «Проектирование и монтаж трубопроводов систем холодного и горячего водоснабжения с использованием металлополимерных труб. Наличие данных нарушений привело к повреждению защитного полимерного слоя, возникновению коррозии армирующего алюминиевого слоя и как следствие к порыву данного слоя в месте изгиба стояка горячего водоснабжения.

Определением Нытвенского районного суда от 02.03.2022 исковое заявление ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» в лице филиала в Пермском крае о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора (л.д. 63-63).

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, по настоящему делу страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Истец просит признать факт затопления квартиры страховым случаем и взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 150 000 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 23 постановления Пленума ВС РФ № 20 от 27.07.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 7А Полиса, а также на основании п. 3.3.1. Правил страхования имущество истца застраховано по Варианту 1 («полный пакет рисков»).

Согласно п. 3.3 Правил, страховым случаем признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, при котором страховщик возмещает расходы страхователю/выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого действия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1 Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.

В соответствии с п. 3.3.1.3. Правил № 167, страхование по Варианту 1 включает защиту имущества, в том числе на случай наступления следующего страхового риска: «Авария»: повреждение водой, паром и/или другими жидкостями в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также в результате повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, за исключением случаев, когда авария произошла по причинам:

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (п. а пп. 3.3.1.13.3.)

Согласно п. 8.3.8.8.4. Правил №167, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель) и/или Застрахованное лицо, а в их отсутствие проживающие с ними совершеннолетние члены семьи и/или их работники обязаны представить документы, необходимые и достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба.

В случае повреждениях имущества водой такими документами будут являться справка (акт) организации, ответственной за эксплуатацию, содержание и ремонт водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения или иной документ, содержащий данные о дате и адресе возникновения указанных событий, виновном лице, в случае его установления, и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения указанных событий.

Из акта ООО «Альтвеста» от 06.12.2019 г. следует, что повреждение застрахованного имущества произошло в результате несанкционированной перепланировки санузла в квартире № 81, переносе стояков ГХВС (В1, ТЗ, Т4) и установки их в цементной стяжке пола с нарушением СП 40-102-2000, нарушение в результате неразрешенной перепланировки наружной защитной оболочки трубопровода.

Таким образом, в соответствии с п. 3.3.1.3. Правил №167, наступившее событие (несанкционированная перепланировка санузла, несанкционированный перенос стояков ГХВС, установка труб в цементной стяжке пола с нарушением СП 40-102-2000, нарушение наружной защитной оболочки трубопровода, т.е. строительный дефект и неправильное выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ) исключено из страхования.

В соответствии с п. 3.6. Правил страхования, страховым случаем при страховании гражданской ответственности является возникновение обязанности Страхователя (Застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в результате событий, указанных в п. 3.3.1. настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования, определенному договором страхования и наступивших по вине Страхователя (Застрахованного лица).

Таким образом, исключения из страхового случая событий, описанных в пп. а п.3.3.1.3.3, в равной мере распространяются как на страхование имущества, так и на страхование гражданской ответственности, наступившей в результате указанных событий.

Согласно п. 11.1.5. Правил №167 Страховщик отказывает в страховой выплате, если наступившие событие исключено из страхования в соответствии с условиями настоящих Правил и/или договора страхования.

Между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, событие, произошедшее 04.12.2019г., а именно затопление квартиры 78, принадлежащей ФИО3, не является страховым, поскольку произошло по причине неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, что подтверждается решением Нытвенского районного суда по делу № 2-1/2021.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

При этом, как следует из возражений ответчика, ФИО1 была предоставлена свобода при выборе условий договора страхования, у Страхователя была возможность избежать исключений, предусмотренных п.п.а) и б) п 3.3.1.3. Правил № 167.

В страховом полисе (на обороте) имеется п. 9.5 «Дополнительно согласовано страхование без исключения случаев, произошедших по причинам, указанным в п.п. а), б) пунктов 3.3.1.1., 3.3.1.2., 3.3.1.3. Правил 167.

При выборе страхователем расширенного страхового покрытия размер уплачиваемой страховой премии увеличивается на 10% по сравнению со стандартным покрытием, а в «окошечке» справа п.9.5, проставляется «галочка».

У страхователя ФИО1 имелась возможность расширить страховое покрытие, однако он, действуя свободно в своих интересах, заключил договор страхования на стандартных условиях, при которых не является страховым случаем событие, произошедшее по причинам, в т.ч., нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования.

ФИО1 заключил договор именно на таких условиях. Он был свободен в выборе условий договора страхования имущества и гражданской ответственности.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для признания факта затопления квартиры по адресу: <адрес>, страховым случаем по договору добровольного страхования и взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 150 000 руб. и отказывает в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о признании факта затопления квартиры по адресу: <адрес>, страховым случаем по договору добровольного страхования АФ59-1402 № 0601272, заключенному между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах» 08.07.2019, взыскании страхового возмещения гражданской ответственности по факту затопления квартиры по адресу: <адрес> в размере 150 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова