Решение по делу № 2-2804/2022 от 05.07.2022 | Абаканский городской суд (Республика Хакасия)

УИД № 19RS0001-02-2022-003528-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.07.2022 Дело № 2-2804/2022

Абаканский городской суд в г. Абакане в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.Г.В. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО6, действующего по доверенности,

представителя ответчика по доверенности ФИО4, представителя третьего лица АО «Согаз» по доверенности ФИО5,

УСТАНОВИЛ:

Е. обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО) о понуждении снизить процентную ставку, произвести перерасчет процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсацию морального вреда - 3000 руб., указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком оформлен кредитный договор, по условиям которого при оформлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного в анкете-заявление на получение Кредита, применяется пониженный размер процентной ставки за пользование кредитом – 7,9 % годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в договоре (без дисконта) – 14,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Согаз» был заключен Договор страхования, который был расторгнут истцом в одностороннем порядке, в связи с чем страховая премия в полном объеме была возвращена на счет истца. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» были заключены договоры страхования. Е. предоставил в банк новые договоры страхования, однако, кредитор отказал в снижении процентной ставки. Банк отказался принимать указанные договоры, увеличил процентную ставку по условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечены ПАО СК «Росгосстрах», АО «Согаз», что отражено в протоколе.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 просил иск удовлетворить, поддержав доводы иска и письменных пояснений к исковому требованию с учетом возражений ответчика.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании просила в иске отказать, приведя в обоснование доводы письменного возражения на иск.

Представитель третьего лица АО «Согаз» ФИО5, действующий по доверенности, в судебном заседании возражал против иска, указывал, что программа страхования АО «Согаз» отвечала критериям страховых полюсов Банка, спектр страховых рисков шире, чем в страховой компании «Росгосстрах», что в большей степени снижало риски Банка.

Истец, представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, уведомлены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 7,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. В случае расторжения договора страхования, … в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1. (14,9 %) Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования.

Е. исполнил данную обязанность, заключив с АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования. Объект страхования – имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая. В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – его наследники. Срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 2410200 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «Согаз» заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии, заявление получено третьим лицом ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» предложил Е. прислать копию паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ Е. направил АО «Согаз» заявление о расторжении договора и копию паспорта, получено третьим лицом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Е. в адрес АО «Согаз» направлено требвоание о расторжении договора страхования, получено третьим лицом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Е. на более выгодных для него условиях заключил договоры страхования с ПАО СК «Росгосстрах». По договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая. Согласно Договорам страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем № является «Газпромбанк» (АО); выгодоприобретатель № - получателем оставшейся части страховой выплаты после выплаты выгодоприобретателю № является: по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая» / «Смерть в результате несчастного случая и болезни» - наследник Застрахованного лица; по страховым рискам «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» / «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» - Застрахованное лицо. Страховая сумма по трем договорам страхования, заключенным с ПАО СК «Росгосстрах» - 2410000 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) начисляет по договору 14,9 % годовых.

В соответствии с условиями предоставления, использования и возврате потребительского кредита «Газпромбанка» (АО), способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита – страхование от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования, по которому выгодоприобретелем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту выступает Кредитор. Срок страхования – на период действия Кредитного договора.

Согласно Перечню требований к страхованию жизни и здоровья (Личное страхование) в рамках потребительского кредитования (сайт https://www.gazprombank.ru): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. В случае заключения договора страхования лицом, отличным от застрахованного, договор страхования должен содержать письменное согласие на осуществление такого страхования со стороны застрахованного лица. Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования может быть, как Банк, так и Заемщик, при этом не допускается выгодоприобретателем указывать третье лицо. Договор страхования должен предусматривать выплату полной страховой суммы, как минимум, в следующих случаях:

- смерть застрахованного лица;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности).

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением:

событий, произошедших вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством;

событий, наступивших при управлении застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также при управлении транспортным средством, аппаратом, прибором лицом, не имевшим права управления или находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и которому застрахованное лицо передало управление;

событий, произошедших в следствие занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора страхования до начала занятий указанными видами спорта;

событий, наступивших вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в связи с психическими заболеваниями, расстройствами нервной системы и эпилептическими припадками застрахованного лица;

событий, вызванных онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования действовал менее года;

событий, вызванных заболеваниями, связанными с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо его собственной воли.

Договор страхования не должен предусматривать иных оснований освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, кроме наступления страховых случаев вследствие: умысла страхователя или выгодоприобретателя. Данное исключение не применяется в случае самоубийства застрахованного лица, если на момент самоубийства договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица более 2 (Двух) лет, а также в случае, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (кроме страхователя и выгодоприобретателя); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (кроме случаев выполнения Застрахованным лицом своих прямых должностных обязанностей); гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования за исключением: зон военных действий; мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования. Страховая сумма Размер страховой суммы по Договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Договора (полиса) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключен на срок не менее 13 месяцев с даты заключения Кредитного договора Договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), в случае его предоставления в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора.

Исходя из условий страхования АО «Согаз» по полюсу-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования считается прекращенным со следующего дня, после даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от полюса (п. 1 Правил).

Заявление Е. об отказе от страхования АО «Согаз» получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отсчета об отслеживании почтовых отправлений, с учетом последнего заявления, где истец устранил недостатки, а также требования, которое получено АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ, то есть полюс можно считать прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем довод представителя истца о прекращении полюса страхования АО «Согаз» с момента выплаты истцу страховой премии - противоречит условиям страхования АО «Согаз».

Договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» заключены истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению более 30 дней с даты расторжения прежнего договора страхования, не содержит в себе условий о распространении условий страхования на ранее возникшие отношения, срок страхования по ДД.ММ.ГГГГ, то есть условие о заключении договора страхования на срок не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора не соблюдено.

Договоры страхования ПАО СК «Росгосстрах» №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены на общую страховую сумму 2410000 руб., что не соответствует сумме кредита 2410200 руб., которая должна по условиям страхования Банка в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора.

Программа страхования от несчастных случаев и болезней, защита здоровья «Кредит плюс» ПАО СК «Росгосстрах» не предусматривает обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования.

Страховые договоры, заключенные с ПАО СК «Росгосстра», не соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленным Программой добровольного страхования жизни и здоровья, содержащимся в полисе страхования АО «Согаз».

Так, в договорах страхования ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен дополнительный срок действия договора до 180 дней после его окончания; в соответствии с п.п. 8.6.1 и 8.6.2 полюса АО «Согаз» размер страховой перемии 100 % - смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая, при этом в соответствии с пп. 2.2., 2.3 под несчастным случаем понимается в том числе, заболевания впервые диагностированные врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания (кроме случаев указанных в п. 3.5), по условиям ПАО СК «Росгосстрах» - смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая – 100 % (оплата), при этом в соответствии с п.. 4.2 не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные); в полюсе АО «Согаз» прописано острое случайное отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению врача (п.2.2.2), ПАО СК «Росгосстрах» таких случаев не прописано; различается перечень заболеваний, признаваемых страховыми случаями (п. 3.5.6 полюс АО «Согаз») и п.3.4.3 (договоры ПАО СК «Росгосстрах»); в полюсе АО «Согаз» предусматриваются страховые случае при занятии любительским спортом, с исключением экстремальных видов спорта, условия страхования ПАО СК «Росгосстрах» исключает из страховых случаев занятия любительскими видами спорта (п. 8.1.8).

Судом установлено и следует из материалов дела, что у истца имелась возможность выбрать иную страховую компанию, была доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

После отказа от первоначально заключенного договора страхования для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, и предоставить соответствующие документы в предусмотренные договором сроки в Банк.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Е. добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Суд приходит к мнению, что вновь заключенные истцом договоры страхования не соответствуют требованиям банка, установленным в кредитном договоре, нарушено условие кредитного договора о непрерывности страхования, следовательно, истец не имеет права на сохранение дисконта по процентной ставки.

Поскольку требования об обязании перерасчета процентов, компенсации морального вреда следуют из основного требования, в котором отказано истцу, то удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Е.Г.В. (паспорт <данные изъяты>) к «Газпромбанк (АО) (ИНН юридического лица №) о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия, через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт