Решение по делу № 2-174/2023 от 16.02.2023

< >

Дело № 2-174/2023

УИД 35RS0001-02-2022-005481-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Кожевникова В.В.,

при секретаре Школьник А.В.,

с участием представителя истца Й.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Почта банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ с АО «Почта Банк» заключил договор потребительского кредита № на сумму 510 300 рублей. В обеспечение исполнения условий договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия плюс 2» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 134 400 рублей, срок страхования 60 месяцев с даты заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен. За неиспользованный период подлежит возврату часть страховой премии в сумме 110 037 рублей.

С соответствующими заявлениями он обратился в АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на которые получил отказ в возврате части страховой премии. После этого истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании со СК «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств пропорционально неиспользованному времени, в связи с досрочным погашением кредита. Решением финансового уполномоченного было отказано во взыскании денежных средств, в силу того, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредиту и договор продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Одновременно с этим, финансовым уполномоченным разъяснено, что он был введен в заблуждение банком относительно целей заключения договоров страхования. Поскольку кредитный договор с АО «Почта Банк» был заключен на условиях тарифа «Суперхит – Адресный_9,9_500», то и индивидуальные условия договора должны содержать информацию касающуюся исключительно указанного тарифа. Таким образом, АО «Почта Банк» не предоставило ему необходимую информацию об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой он являлся.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о возмещении убытков в сумме 134 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ с претензией.

Поскольку ответчиком убытки были не возмещены, обратился в Службу Финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований.

В исковом заявлении истец просит взыскать с надлежащего ответчика в его пользу понесенные убытки, в результате непредставления надлежащей информации в размере 134 000 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности Й. требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, уведомлялся о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлялся о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В письменных возражениях представитель Ц. указала, что считает исковые требования ФИО1 необоснованными, поскольку он добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование. Также добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, тем самым принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Все документы по страхованию предоставлялись страхователю для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного. Кроме того, ФИО1 пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Факт пропуска срока также подтвержден решением Службы финансового уполномоченного. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца Й., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № (по тарифу Суперхит-Адресный_9,9_500), по которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 510 300 рублей, в том числе кредит 1 в размере 160 300 рублей, кредит 2 в размере 350 000 рублей, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой (при наличии заключенного договора страхования) - 9,90%.

Из пункта 4 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка по кредиту на дату его заключения составляет 9.90% годовых. Процентная ставка определена с условием наличия заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. В случае отсутствия заключенного договора страхования или при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка устанавливается в размере 16,90%.

Согласно пункту 17 условий истец выразил свое согласие на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Гарантия Стандарт", со страховой премией в размере 21 000 рублей, а также на оформление договора страхования по программе "Гарантия Плюс" со страховой премией в размере 134 400 рублей.

На основании п. 18 индивидуальных условий, полная сумма кредита составила 648 202,24 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия стандарт», в подтверждение чего ему выдан полис страхования. Страховым риском является смерть заявителя в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего течение срока страхования. Страховая сумма составляет 350 000 рублей, срок страхования 60 месяцев, страховая премия 21 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Плюс 2», в подтверждение чего ему выдан полис страхования. Согласно условий страхования страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного ВС"); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Нетрудоспособность Застрахованного ВС"); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Госпитализация Застрахованного ВС"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы").

Страховая сумма установлена по вышеуказанным рискам в размере 700 000 рублей (п. 4 Полиса), страховая премия в размере 134 400 рублей, уплачивается единовременно (п. 5), срок действия страхования 60 месяцев.

Оплата по договору произведена банком перечислением суммы 134 400 рублей с расчетного счета истца, открытого в банке, на основании его личного распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9 индивидуальных условий, по тарифам "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит Адресный", "Суперхит - Адресный Первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный": заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования.

Кредит досрочно погашен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако, ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в возврате страховой премии.

Истец повторно обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о выплате части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении заявления ФИО1 отказано. Разъяснено право на обращение с требованиями о возврате уплаченной страховой премии к АО «Почта Банк» вследствие непредставления заявителю необходимой и достоверной информации об услуге.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о возврате страховой премии, однако АО «Почта Банк» отказало в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в АО «Почта Банк» с претензией о выплате части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные положения Закона введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судами договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон.

Таким образом, подлежат установлению обстоятельства о том, обеспечивают ли заключенные договоры страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что условия заключенного с ФИО1 кредитного договора (пункт 17) прямо предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования по программе «Гарантия Стандарт» с уплатой страховой премии в размере 21 000 рублей, а также наличие правовых последствий на случай неисполнения заемщиком обязательства по страхованию в виде повышения процентной ставки по кредиту с 9,90% до 16,90% годовых (пункт 4 договора), то есть именно указанный договор был заключен с ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В то же время заключение договора страхования "Гарантия Плюс" не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора. При этом, наличие данного договора страхования не меняет условий кредитного договора. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования "Гарантия Плюс 2", выгодоприобретателем по договору является застрахованный.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Соглашения между страхователем, застрахованным и страховой компанией о возврате части страховой премии не достигнуто.

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом Указания Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ними истца.

Вся необходимая информация о договорах № была потребителю предоставлена.

ФИО1 обратился к ответчикам с заявлением о прекращении Договора страхования, а также с требованием возврата страховой премии по истечении срока, установленного условиями Договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Правовых оснований для взыскания с АО «Почта банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств, уплаченных за оказание страховой услуги, не имеется, исковые требования ФИО1 о возврате страховой премии (убытков) удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что судом не установлена вина ответчиков в нарушении прав истца, в удовлетворении требований о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (< >) к АО «Почта банк» (< >), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (< >) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27.02.2023 года.

Судья < > В.В. Кожевников