Решение по делу № 02-3345/2023~М-0826/2023 от 27.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2023 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Казаковой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3345/23 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование- Жизнь", в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг адвоката в размере сумма

В обоснование исковых требований указано о том, что 29.04.2021 между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор № FOPIP520S21042906920 на сумму сумма со сроком возврата 60 месяцев, под 10, 99 % годовых, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы») № L0302/541/00114752/1 (Программа 1.6) сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила сумма

09.09.2022 задолженность по кредитному договору перед адрес истцом была погашена полностью и досрочно, что подтверждается справкой № 0603-NRB/001 от 22.09.2022, выданной адрес.

Сумма остатка страховой премии, подлежащая, по мнению истца, возврату, составляет сумма

Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита у ответчика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере сумма

16.09.2022 истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования № L0302/541/00114752/1 от 29.04.2021 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

В ответ на заявление истца ответчик сообщил, что заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату.

04.10.2022 истцом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была направлена претензия по данному решению.

18.10.2022 от ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" получен письменный отказ в удовлетворении претензии о возврате части страховой премии.

Истица обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 21.11.2022 в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии ФИО1 было отказано.

ФИО1 полагает, что ее права как потребителя были нарушены, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Истец в судебное заседание явился, доводы искового заявления поддержал, просил суд исковые требования удовлетворить .

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о дне и месте слушания дела надлежащим образом, ранее в ходе судебного разбирательства представил письменные возражения на иск.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав истца, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.04.2021 между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор № FOPIP520S21042906920 на сумму сумма со сроком возврата 60 месяцев, под 10, 99 % годовых, начиная с даты предоставления кредита.

Страховая сумма согласно договору № L0302/541/00114752/1является единой и фиксированной.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка стандартная и равна 10,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 5, 9 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям адрес условии кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5, 09 % годовых.

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам адрес условий.

Сумма остатка страховой премии, подлежащая, по мнению истца, возврату, составляет сумма

04.10.2022 истцом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была направлена претензия по данному решению.

Истица обратилась к Финансовому уполномоченному.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительными в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким - обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что условия договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы" (Программа 1.6) не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является адрес - Банк", как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования от 29.04.2021, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Исходя из условий договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", «Потеря работы» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Выплата страхового возмещения в данном случае не обусловлена остатком долга по кредиту. Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Договор страхования, по которому ответчик не возвратил страховой премии истцу, является самостоятельным по отношению кредитному договору и на его действие погашение кредита истцом не влияет.

Заключение договора страхования от 29.04.2021 явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с обеспечением исполнения кредитного договора. Заключение этого договора страхования не повлекло для истца предоставления ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

Суд, разрешая спор, исходит из того, что по условиям договора страхования предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора при погашении задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что стало невозможным наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Отсутствие установленных нарушений прав истца как потребителя также исключает возможность удовлетворения требований истца о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку нарушении прав истца со стороны ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Судья Казакова О.А.

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2023 г.