Решение по делу № 2-6426/2023 от 26.07.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

№ 2-6426/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 26 июля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Корж В.А.,

с участием старшего помощника прокурора Октябрьского района г. Красноярска Роговой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 16 августа 2021 года № У по обращению потребителя ФИО2 в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 215963,62 рубля. Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 160250 рублей, а также страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в виде утраченного заработка в размере 55713,62 рубля (160250 + 55713,62 = 215963,62 рубля). С решением финансового уполномоченного не согласны, поскольку АО «Группа Ренессанс Страхование» ранее уже произвело ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 202424,32 рубля, финансовый уполномоченный неправильно определил обстоятельства дела, не учел сроки действия договоров ОСАГО, в связи с чем пришел к неправильному выводу о том, что ограничения объема обязательств страховщиков, предусмотренные п. 9.1 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО», не применяются.

22 марта 2022 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ФИО3, АО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание представитель АО «АльфаСтрахование» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО2 не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направила.

В судебное заседание заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО3, представитель заинтересованного лица АО «Группа Ренессанс Страхование» не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены, ходатайств об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав заключение старшего помощника прокурора Октябрьского района г. Красноярска Роговой А.В., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Подпунктом «а» статьи 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ предусмотрено, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей.

В соответствии с пунктом 9.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случае, если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников дорожно-транспортного происшествия, страховщики солидарно осуществляют страховую выплату потерпевшему в части возмещения указанного вреда в порядке, предусмотренном п. 22 настоящей статьи. В этом случае общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной пп. «а» ст. 7 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 1 мая 2019 года № 88-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вышеназванный пункт 9.1 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступает в силу со дня его официального опубликования, то есть с 1 мая 2019 года (на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru).

Судом установлено, что 03 января 2020 года произошло дорожно-транспортное происшествие – водитель ФИО3, управляя автомобилем «ВАЗ 21150» г/н У,24, допустил столкновение с автомобилем «Toyota Corolla» г/н У под управлением водителя ФИО4 В результате ДТП причинен вред здоровью пассажиру автомобиля «Toyota Corolla» – ФИО2 В соответствии с заключением ГБУЗ «Красноярское бюро судебно-медицинской экспертизы» от 18 августа 2020 года У у ФИО2 в результате ДТП установлены следующие повреждения: черепно-мозговая травма в виде ушиба головного мозга легкой степени с контузионным очагом в лобной доле справа, переломом лобной кости справа, правой верхнечелюстной пазухи, костей носа, параорбитальной гематомы справа. Указанные повреждения квалифицированы как тяжкий вред здоровью.

На момент ДТП гражданская ответственность водителя автомобиля «Toyota» ФИО4 была застрахована ООО СК «Надежда» по договору ОСАГО серии ХХХ У со сроком страхования с 21 мая 2019 года по 20 мая 2020 года (договор заключен 22 марта 2019 года), гражданская ответственность водителя автомобиля «ВАЗ 21150» – АО «Группа Ренессанс Страхование» по договору ОСАГО серии МММ У со сроком страхования с 28 сентября 2019 года по 27 сентября 2020 года.

В соответствии с договором о передаче страхового портфеля по договорам ОСАГО от 25.02.2021, актом приема-передачи страхового портфеля от 09.04.2021 ООО СК «Надежда» осуществила передачу страхового портфеля по договорам ОСАГО АО «АльфаСтрахование».

На основании обращения ФИО2 от 19 января 2021 года АО «Группа Ренессанс Страхование» произвело ей выплату страхового возмещения при причинении вреда здоровью в общем размере 202424,32 рубля.

17 мая 2021 года ФИО2 в лице своего представителя ФИО5 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО, в том числе, в части утраченного заработка, с предоставлением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П.

27 мая 2021 года АО «АльфаСтрахование» отказало в выплате страхового возмещения по причине того, что АО «Группа Ренессанс Страхование» ранее произвело ФИО2 выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 202424,32 рубля.

02 июля 2021 года АО «АльфаСтрахование» дан ответ на претензию ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У требования ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в раках договора ОСАГО, в том числе в части утраченного заработка, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения удовлетворены частично: с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в рамках договора ОСАГО в размере 160250 рублей, в части утраченного заработка в размере 55713,62 рубля; в удовлетворении остальной части требований отказано. Заключение договора ОСАГО одним из водителей до внесения изменений в части солидарного возмещения вреда при причинении вреда жизни и здоровью при взаимодействии источников повышенной опасности послужило основанием для вывода финансового уполномоченного о том, что пункт 9.1 статьи 12 Закона об ОСАГО не подлежит применению при разрешении настоящего спора.

Размер страховой выплаты определен на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы стразового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего», с учетом заключения медицинской экспертизы ООО «Марс» № У от 30 июля 2021 года (т. 1 л.д. 126 - 141), составленного по заказу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в соответствии с которым общий размер утраченного заработка ФИО2 за период полной нетрудоспособности в связи с повреждением здоровья составляет 215963,62 рубля, итоговый процент страховых выплат по нормативам – 32,05%. Учитывая определенный экспертом итоговый процент страховой выплаты 32,05%, финансовым уполномоченным произведен расчет страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, исходя из расчета: 500000 рублей (пределы ответственности) * 32,05% = 160250 рублей. С учетом п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58, согласно которому, если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия здоровья потерпевшего и утраченный им заработок превышают сумму осуществленной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии с Правилами, страховщик обязан выплатить разницу между совокупным размером утраченного потерпевшим заработка и дополнительных расходов и суммой осуществленной страховой выплаты, финансовый уполномоченный произвел расчет подлежащего взысканию с финансовой организации утраченного заработка, исходя из расчета: 215963,62 рубля – 160250 = 55713,62 рубля.

Рассматривая заявление АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 16 августа 2021 года № У по обращению потребителя ФИО2, об отмене указанного решения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требований АО «АльфаСтрахование».

Так, в пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, страховщики возмещают имущественный вред, причиненный вследствие взаимодействия источников повышенной опасности, солидарно, при этом выплата со стороны одного из страховщиков не может превышать размер соответствующей страховой суммы (пункт 2 статьи 323, пункт 4 статьи 931 ГК РФ). Если в названном случае вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной подпунктом «а» статьи 7 Закона об ОСАГО (пункт 9.1 статьи 12 Закона об ОСАГО). Положения пункта 9.1 статьи 12 Закона об ОСАГО не применяются, если гражданская ответственность за причиненный вред всех участников дорожно-транспортного происшествия застрахована по договорам обязательного страхования, заключенным до 1 мая 2019 года.

Принимая во внимание то обстоятельство, что гражданская ответственность за причиненный вред одного из участников дорожно-транспортного происшествия - водителя автомобиля «ВАЗ 21150» была застрахована по договору ОСАГО сроком действия с 28 сентября 2019 года по 27 сентября 2020 года, то есть договор обязательного страхования заключен после 01 мая 2019 года, суд приходит к выводу о применении к спорным правоотношениям положений п. 9.1 ст. 12 Закона об ОСАГО, а также п. 47 пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающих солидарную ответственность страховщиков.

Учитывая, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ранее произвело ФИО2 выплату страхового возмещения в общем размере 202424,32 рубля, то правовых оснований для взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 202424,32 рубля, из которых: 160250 рублей - страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью, 42174,32 рубля - страховое возмещение в части утраченного заработка, не имелось.

Между тем, принимая во внимание факт выплаты ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО2 страхового возмещения в общем размере 202424,32 рубля, заключение независимой экспертизы ООО «МАРС», проведенной в рамках рассмотрения обращения ФИО2 к финансовому уполномоченному, в соответствии с которым общий размер утраченного заработка ФИО2 за период полной нетрудоспособности в связи с повреждением здоровья составляет 215963,62 рубля, п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31, согласно которому если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия здоровья потерпевшего и утраченный им заработок (доход) превышают сумму осуществленной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 года № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего», страховщик обязан выплатить разницу между совокупным размером утраченного потерпевшим заработка (дохода) и дополнительных расходов и суммой осуществленной страховой выплаты, учитывая солидарную обязанность страховщиков в выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу о законности решения финансового уполномоченного в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в рамках договора ОСАГО в части утраченного заработка в размере 13539,30 рубля (215963,62 рубля - 202424,32 рубля = 13539,30 рубля).

Заключение независимой экспертизы ООО «МАРС» АО «АльфаСтрахование» не оспорено, ходатайство о назначении судебной экспертизы не заявлено.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования удовлетворить частично.

Признать незаконным и подлежащим отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 16 августа 2021 года № А10 по обращению потребителя ФИО2 А11 в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 А12 страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 160250 рублей.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 16 августа 2021 года № У по обращению потребителя ФИО2 А13 в части суммы страхового возмещения в виде утраченного заработка, подлежащего взысканию с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 А14, снизив его до 13539 рублей 30 копеек.

В удовлетворении остальной части заявления акционерного общества «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2023 года.