Гр. дело № 2-934/2023

78RS0005-01-2022-009393-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 18 сентября 2023 года

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего – судьи Максимовой Т.А.,

при секретаре Воробьевой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению СПАО «ИНГОССТРАХ» к ФИО6 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

СПАО «ИНГОССТРАХ», уточнив требования в порядке ст.39 ГПК РФ, обратилось в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском ФИО6 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев №№ от 27.03.2020, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей. В обоснование заявленных требований указано, что 27.03.2020 между СПАО «ИНГОССТРАХ» и ФИО6 заключен договор по комплексному ипотечному страхованию №№, в рамках которого ФИО1 является застрахованным лицом. Согласно условиям договора страхования, застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и/или болезни. 17.03.2022 от ФИО1 в СПАО «ИНГОССТРАХ» поступило извещение о наступлении страхового события – установления <данные изъяты>. Согласно справке ФКУ «ГБ СМЭ по г. Санкт-Петербургу» от 14.03.2022 № ФИО1 установлена <данные изъяты> по общему заболеванию. По результатам получения медицинских документов СПАО «ИНГОССТРАХ» организовало подготовку заключения специалиста-врача судебно-медицинского эксперта ФИО2 Согласно заключению специалиста от 24.05.2022 присвоенная ФИО1 <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась, наследником является ФИО6 Истец представил заявление в порядке ст.39 ГПК РФ, в котором указал на то, что причиной смерти застрахованного лица согласно дополнительному заключению специалиста от 13.06.2023, послужили <данные изъяты>. Указанная травма получена ФИО1 в результате <данные изъяты>. Таким образом, до даты заполнения заявления на страхование и заключения договора страхования страхователь перенесла в 2006 году <данные изъяты>, которая в последующем послужила причиной установления <данные изъяты> и смерти, однако не сообщила страховщику заведомо известные ей обстоятельства о перенесенной травме, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в связи с чем на основании ст.944 ГК РФ истец просит признать заключенный договор страхования от несчастных случаев недействительным.

Определением от 18.09.2023 судом произведена замена ответчика с ФИО1 на ФИО6

Представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал.

Третье лицо, извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «ИНГОССТРАХ» и ФИО6 заключен договор о комплексном ипотечном страховании №№, застрахованными лицами по которому являются ФИО6 и ФИО1. Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя/застрахованного лица, а также их смерти в результате несчастного случая и/или болезни; имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения квартиры (т.1, л.д.18-26).

В п.3.2 договора стороны согласовали личное страхование, в соответствии с которым по договору страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, установленную договором, в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора. Договор страхования не предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти или утратой трудоспособности лиц, являющихся инвалидами I или II группы, носителями ВИЧ-инфекции, больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, СПИДом (п.3.2.1).

Страховыми случаями по личному страхованию по договору являются:

«Смерть в результате несчастного случая и/или болезни», кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее пот отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.

«Инвалидность в результате несчастного случая или болезни».

Под инвалидностью в результате несчастного случая или болезни понимается установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.3.2.2).

Договор согласно п.4.1 заключается на основании полностью заполненного письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования (заявление на страхование).

В соответствии с п.5.3.3 договора страхователь при заключении договора и в период его действия обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Согласно п.1.1.13 договора Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО «ИНГОССТРАХ» (далее – Правила), утвержденные 31.03.2017, прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью. Подписывая договор, страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель подтверждает, что получил Правила страхования, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять (т.1, л.д.163-183).

В силу ст.53 Правил, если после заключения договора страхования страховщиком будет установлено, что в анкете либо в заявлении на страхование страхователь (застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.11 Правил не являются страховыми случаями по рискам «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность I, II группы в результате предшествующих состояний и их последствий, к которым относятся любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования, или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В заявлении на страхование от 24.03.2020 застрахованное лицо ФИО1 на все вопросы относительно когда-либо выявленных заболеваний или их симптомов, а также прохождения лечения и/или обследования ответила отрицательно (т.1, л.д.14-17).

В пункте 7 указанного заявления ФИО1 подтвердила полноту и достоверность всех сведений, указанных в заявлении, которые будут являться неотъемлемой частью договора страхования, а также что при заполнении данного заявления все поставленные страховой компанией вопросы ей были понятны, их содержание и смысл ясны. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что, отвечая на поставленные вопросы, она сообщила обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, а также обязалась немедленно сообщить страховщику обо всех изменениях в степени риска и ранее предоставленных сведениях.

17.03.2022 ФИО1 обратилась в СПАО «ИНГОССТРАХ» с извещением о наступлении страхового события, согласно которому ФИО1 установлена <данные изъяты>, что подтверждается представленной в материалы дела справкой ФКУ «ГБ МСЭ по г. Санкт-Петербургу» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № (Специализированного профиля) от 15.03.2022. Причиной <данные изъяты> (т.1, л.д.13, 37-38, 41-53).

После получения медицинских документов в отношении ФИО1 СПАО «ИНГОССТРАХ» обратилось к судебно-медицинскому эксперту ФИО2 Из заключения специалиста от 24.05.2022 следует, что, согласно представленным документам до заключения договора страхования в 2006 году ФИО1 перенесла <данные изъяты>. После перенесенной <данные изъяты> в период с 2006 по 2022 наблюдалась амбулаторно с диагнозом: <данные изъяты>; с 2020 года <данные изъяты> (т.1, л.д.157-163).

Согласно выводу эксперта, присвоенная ФИО1 <данные изъяты>.

Таким образом, перенесенная в 2006 году <данные изъяты> у ФИО1 (как одно из конкурирующих заболеваний) находится в прямой причинной связи с основным заболеванием, послужившим причиной установления <данные изъяты>.

Согласно полученному ответу на запрос суда из ГУ «Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Санкт-Петербурга» ФИО1 за период с 01.01.2019 по настоящее время оказывалась медицинская помощь в:

- СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №» в период с 08.04.2019 по 03.02.2022,

- СПб ГБУЗ ГССМП в период с 05.07.2020 по 18.09.2022,

- СПб ГКУЗ «ГКДЦ №» в период с 05.04.2019 по 29.06.2021,

- СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №» в период с 04.04.2019 по 29.07.2022,

- СПб ГБУЗ «<адрес>» в период с 04.07.2020 по 05.08.2020,

- ФГБУ <адрес> в период с 02.07.2021 (т.1, л.д.199-200).

Согласно представленным в материалы дела выдержкам из медицинских документов усматривается, что ФИО1 в 2006 году в результате падения с высоты получила <данные изъяты>. По поводу травмы головы лечилась стационарно. Отчетливые психические нарушения отмечаются в начале 2019 года. В декабре 2020 обратилась в ПНД, получала медикаментозную терапию с положительным эффектом. Однако состояние оставалось неустойчивым. По данным медицинской карты амбулаторного больного № наблюдалась в СПб ГБУЗ ПНД № с 04.12.2020 года. Впервые была направлена в дневной стационар ПНД №, где находилась с 09.12.2020 по 25.12.2020. Повторно была направлена в дневной стационар ПНД №, где находилась с 15.07.2021 по 06.08.2021 с диагнозом <данные изъяты>, в связи с чем в декабре 2021 была госпитализирована в ПБ №, где лечилась до 04.01.2022, диагноз был изменен на «<данные изъяты>». С учетом нестабильного состояния вновь была направлена в дневной стационар ПНД №, где находилась с 12.01.2022 по 10.03.2022. По результатам проведенной медико-социальной экспертизы установлен клинико-функциональный диагноз: <данные изъяты>. 15.03.2022 ФИО1 установлена <данные изъяты>. Экспертное решение об установлении <данные изъяты> принято на основании выявленного по результатам медицинских, медико-экспертных документов, комплексной оценки показателей нарушения здоровья с <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается представленным в материалы дела свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.214).

Из материалов наследственного дела № после умершей ФИО1 следует, что с заявлением принятии наследства в установленный законом 6-месячный срок обратился супруг ФИО6, а также мать ФИО3; наследниками по закону являются супруг ФИО6, мать ФИО3, дети ФИО4 и ФИО5 ФИО4 и ФИО5 отказались от наследства в пользу бабушки ФИО3

В связи со смертью застрахованного лица истец повторно обратился к судебному медицинскому эксперту ФИО2 Согласно заключению специалиста (дополнительному) от 13.06.2023, установлено, что 18.09.2022 ФИО1 с <данные изъяты> После случившегося ФИО1 с диагнозом: <данные изъяты> находилась на стационарном лечении. ДД.ММ.ГГГГ в 10:50 ФИО1 скончалась. Причиной ее смерти послужили <данные изъяты>

Таким образом, по мнению истца, подтверждается, что ФИО1 имела <данные изъяты> до заключения и в период действия договора страхования № № от 27.03.2020 года.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно пункту 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из вышеуказанных положений следует, что при разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия такого умысла со стороны страхователя лежит на страховщике.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что в нарушение положений ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия умысла со стороны ФИО1, направленного на сокрытие обстоятельств либо предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования № от 27.03.2020.

Доказательств того, что имеющийся у застрахованного лица ФИО1 до заключения договора страхования диагноз несомненно влек за собой наступление страхового случая в период действия договора страхования и ФИО1 была осведомлена об этом, что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела не содержат, и истцом не представлены, следовательно, страховщиком не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана. Об этом также может свидетельствовать то обстоятельство, что договор страхования был заключен 27.03.2020, а с заявлением о наступлении страхового случая ФИО1 обратилась лишь 17.03.2022. Кроме того, из представленных истцом медицинских документов следует, что лишь в декабре 2020, то есть спустя практически полгода после заключения договора страхования, ФИО1 обратилась в ПНД и получала соответствующую медикаментозную терапию с положительным эффектом

Также согласно п.5.2 договора страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащим действующему законодательству, в том числе запрашивать дополнительные сведения у страхователя, направлять запросы в государственные органы, потребовать медицинского освидетельствования застрахованного лица.

В соответствии со ст.71 Правил предусмотрено право страховщика потребовать медицинского освидетельствования застрахованного лица.

Таким образом, страховщик как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не был лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска застрахованного лица.

Доказательств того, что страховой компанией у страхователя были запрошены дополнительные документы, не представлено. Таким образом, истец не проявил должной осмотрительности, не усомнился в достаточности и достоверности представленных сведений, не затребовал у страхователя дополнительных сведений, то есть не воспользовался своим правом проверить полноту и достоверность представленных страхователем сведений.

С учетом изложенного, учитывая, что доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что в действиях ФИО1 при заключении договора страхования имелся умысел на предоставление ложных либо недостоверных сведений в отношении состояния ее здоровья, материалы дела не содержат, предусмотренные законом основания для удовлетворения требований СПАО «ИНГОССТРАХ» отсутствуют.

Поскольку основания для удовлетворения основного требования истца отсутствуют, следовательно, предусмотренные законом основания для удовлетворения производного требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

СПАО «ИНГОССТРАХ» (ИНН: №) в удовлетворении заявленных к ФИО6 (паспорт: №) требований о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>

Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2023 года.