УИД:14RS0035-01-2025-006293-14

Дело № 2-4509/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 30 мая 2025 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тереховой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк»). В обоснование иска указано, что 21.07.2022 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере ___ рублей сроком на ___ месяца, для приобретения недвижимого имущества по договору купли-продажи. По условиям кредитного договора, истцом 21.07.2022 был также заключен договор страхования № c акционерным обществом «А» (далее – АО «А»), объектом страхования в рамках данного договора являлись: имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, а именно 2- комнатной квартиры, расположенной по адресу: ____, с площадью ___ кв.м., а также страхование от несчастных случаев и болезней. Страховая премия за первый период страхования по рискам, указанным в договоре страхования № от 21.07.2022 составила ___ рублей, по условиям страхования очередные годовые страховые премии должны были уплачиваться в срок не позднее 21 июля ежегодно. Размер выплачиваемой ежегодной страховой премии по вышеуказанному договору страхования истца не устраивал, в связи с чем, истец заключил договор страхования с акционерным обществом «ГСК «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория», имеющим лицензию Банка России СЛ (СИ) №3211 от 26.08.2019 на осуществление страховой деятельности), в виде полиса-оферты № от 16.07.2024 – объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая и/или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору; полиса-оферты № от 16.07.2024 – объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору. Общая сумма страховой премии с АО «ГСК «Югория» по обоим договорам страхования составила ___ рублей. О заключенных двух договоров страхования с АО «ГСК «Югория» истец письменно уведомил ответчика и предоставил банку соответствующие документы, в связи с чем попросил банк снизить процентную ставку. Между тем, указанные договора страхования ответчиком не были приняты даже после устранения недостатков, которые ответчик указал. 13.09.2024 истец получил сообщение от ответчика об изменении ставки по ипотеке. 12.11.2024 истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил принять от истца вышеуказанные договора страхования, заключенные истцом с АО «ГСК «Югория». 21.11.2024 ответчик отказал истцу в удовлетворении досудебной претензии, в связи с чем истец просит признать незаконными действия по изменению в одностороннем порядке процентной ставки, действующей на дату заключения кредитного договора № от 21.07.2022 до ___% годовых, возложить обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, действующей на дату заключения кредитного договора № от 21.07.2022, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ГСК «Югория» по доверенности ФИО3 с заявленными требования истца согласился, полагал, что отказ ответчика в приеме договоров страхования является незаконным.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление, также просил рассмотреть дело без участия их представителя. Согласно доводам, изложенным в возражении на исковое заявление ответчик просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что повышение ставки было согласовано сторонами на стадии заключения кредитного договора, в связи с чем, оснований для снижения процентов и перерасчета платежей не имеется.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Судом установлено, что 21.07.2022 между сторонами был заключен кредитный договор №G050S22062900045, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере ___ рублей сроком на ___ месяца, с процентной ставкой ___ % при полном выполнении условий страхования рисков (п.4.1 договора).

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ____, общей площадью ___ кв.м. (п.18 договора).

Согласно п.4.2 кредитного договора предусмотрено, что при невыполнении условия страхования рисков, страхование которых является обязательным условием договора, кредитор вправе изменить процентную ставку путем прибавления надбавки к базовой процентной ставке в размере:

п.4.2.1 за отказ от страхования риска утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки 1,00% годовых.

Согласно п.4.3 при невыполнении условия страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора, кредитор вправе изменить процентную ставку путем прибавления надбавки к базовой процентной ставке в размере: п.4.3.1 - за отказ от страхования риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки 0,5% годовых; п.4.3.2 - за отказ от страхования риска утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком 0,5% годовых; п.4.3.3 - за отказ от страхования риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки и риска утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком 1% годовых.

По условиям кредитного договора, истцом 21.07.2022 был также заключен договор страхования № c акционерным обществом «А» (далее – АО «А»), объектом страхования в рамках данного договора являлись: имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, а именно 2- комнатной квартиры, расположенной по адресу: ____, с площадью ___ кв.м., а также страхование от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия за первый период страхования по рискам, указанным в договоре страхования № от ____.2022 составила ___ рублей, по условиям страхования очередные годовые страховые премии должны были уплачиваться в срок не позднее 21 июля ежегодно.

Размер выплачиваемой ежегодной страховой премии по вышеуказанному договору страхования истца не устраивал, в связи с чем истец заключил договор страхования с акционерным обществом «ГСК «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория», имеющим лицензию Банка России СЛ (СИ) №3211 от 26.08.2019 на осуществление страховой деятельности), в виде полиса-оферты № от ____.2024 – объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая и/или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору; полиса-оферты № от ____.2024 – объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Общая сумма страховой премии с АО «ГСК «Югория» по обоим договорам страхования составила ___ рублей, указанная сумма была уплачена истцом, что сторонами не оспаривается.

О заключении нового договора страхования истец уведомил банк, направил документы 16.07.2024.

25.07.2024 Банк уведомил истца, что представленные полиса не соответствуют требованиям и приняты быть не могут, также указал на возможность истца продлить полис в одном из рекомендованных страховых компаний.

06.08.2024 скорректированные полисы поступили от истца ответчику. Ответчик также не принял указанные полисы ссылаясь на то, что указанные полисы принять не могут, поскольку в них указаны другие данные.

10.09.2024 АО «Альфа-Банк» расценив действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки на ___%.

12.11.2024 истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой просил принять от истца два договора страхования, заключенные с АО «ГСК «Югория» от 16.076.2024, снизить процентную ставку до первоначального размера, а также пересчитать и вернуть на счет истца излишне списанные денежные средства по кредитному договору, на период действия повышенной процентной ставки.

21.11.2024 ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии, ссылаясь на то, что в полисе не указано четкое описание рисков или условий страхования по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

В соответствии с п. 9 ч. 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 указанной статьи).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 5, 7 Закона о потребительском кредите (займе), а также из разъяснений, содержащихся в п.3 Обзора судебной практики Верховного Суда российской Федерации №1(2021) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 07.04.2021) следует, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту.

Исходя из данных положений закона, учитывая установленные по делу вышеуказанные обстоятельства, свидетельствующие о том, что ФИО1 отказавшись от продления договора страхования с АО «АльфаСтрахование» и заключил договор страхования с ООО «ГСК «Югория» на условиях кредитного договора, принимая во внимание своевременное уведомление Банка истцом о заключении нового договора страхования и его соответствие предъявляемым ответчиком требованиям, суд приходит к выводу о несоответствии действий Банка положениям части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», выразившихся в неисполнении обязанности предоставить заемщику кредит на тех же условиях при самостоятельном осуществлении им в пользу кредитора личного страхования, соответствующего установленным кредитором критериям, в связи с чем полагает подлежащими удовлетворению требования истца о признании незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки, действующей на дату заключения кредитного договора № от 21.07.2022 до ___% годовых, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, действовавшей на дату заключения кредитного договора № от ____.2022.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в размере 10 000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что требования истца в досудебном порядке не были удовлетворены ответчиком, штраф подлежащий взысканию, составляет 5000 рублей из расчета: 10 000 руб. (компенсация морального вреда)/2.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 рублей, с учетом требований неимущественного характера о расторжении договора, а также взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск ФИО1 к АО «Альфа Банк» удовлетворить частично.

Признать незаконными действия акционерного общества «Альфа-Банк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от 21.07.2022, заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», действовавшей на дату заключения кредитного договора № от 21.07.2022 до ___% годовых.

Возложить обязанность на АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 21.07.2022 с учетом применения процентной ставки, действовавшей на дату заключения кредитного договора № от 21.07.2022.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (____ года рождения, уроженец ___, паспорт №, выдан ___ 28.10.2024, код подразделения: ___) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5000 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 ш рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Ефимова